ວິທີການເຮັດວຽກແລະວິທີການມັນມີຜົນກະທົບຕໍ່ເສດຖະກິດຂອງສະຫະລັດ
ຫນ້າທໍາອິດ, ທະນາຄານເຫຼົ່ານີ້ໃຫ້ຜູ້ຊົມໃຊ້ ສິນເຊື່ອ ທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ, ລົດແລະເຟີນີເຈີ. ເຫຼົ່ານີ້ລວມມີການ ຈໍານອງ , ເງິນກູ້ຢືມແລະ ບັດສິນເຊື່ອ . ການ ໃຊ້ຈ່າຍຂອງຜູ້ບໍລິໂພກ ທີ່ໄດ້ຮັບຜົນຜະລິດເກືອບ 70% ຂອງເສດຖະກິດຂອງສະຫະລັດ. ພວກເຂົາສະຫນອງ ສະພາບຄ່ອງ ໃຫ້ແກ່ເສດຖະກິດແບບນີ້.
ການປ່ອຍສິນເຊື່ອໃຫ້ຄົນໃຊ້ລາຍໄດ້ໃນອະນາຄົດ. ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍຍັງສະຫນອງ ເງິນກູ້ທຸລະກິດຂະຫນາດນ້ອຍ ໃຫ້ຜູ້ປະກອບການ. ບໍລິສັດຂະຫນາດນ້ອຍເຫລົ່ານີ້ສ້າງເຖິງ 65 ເປີເຊັນຂອງວຽກເຮັດງານທໍາທັງຫມົດຍ້ອນວ່າພວກເຂົາເຕີບໂຕ.
ອັນທີສອງ, ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍໃຫ້ສະຖານທີ່ທີ່ປອດໄພສໍາລັບປະຊາຊົນທີ່ຈະ ຝາກເງິນ ຂອງເຂົາເຈົ້າ. ບັນຊີເງິນຝາກ, ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ ແລະຜະລິດຕະພັນທາງການເງິນອື່ນໆໃຫ້ອັດຕາການກັບຄືນດີກ່ວາເມື່ອທຽບກັບເງິນຝາກຂອງພວກເຂົາຢູ່ພາຍໃຕ້ mattress. ທະນາຄານອີງໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງພວກເຂົາໃນ ອັດຕາກອງທຶນຂອງ Fed ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຢືມ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ພວກເຂົາເຈົ້າຈະລຸກຂຶ້ນແລະຕົກຢູ່ໃນຊ່ວງເວລາ. ບໍລິສັດປະກັນໄພເງິນຝາກປະກັນໄພຂອງລັດຖະບານກາງປະກັນ ໄພສ່ວນໃຫຍ່ຂອງເງິນຝາກເຫຼົ່ານີ້.
ທີສາມ, ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດ ຈັດການເງິນຂອງທ່ານໄດ້ ດ້ວຍການກວດສອບບັນຊີແລະບັດເດບິດ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເຮັດການໂອນເງິນທັງຫມົດຂອງທ່ານດ້ວຍໃບບິນຄ່າເງິນໂດລາແລະຫຼຽນ. ທັງຫມົດນີ້ສາມາດເຮັດໄດ້ອອນໄລນ໌, ເຮັດໃຫ້ມັນເປັນຄວາມສະດວກເພີ່ມເຕີມ.
ປະເພດຂອງທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ
ທະນາຄານທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງອາເມຣິກາສ່ວນຫຼາຍແມ່ນທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ.
ເຫຼົ່ານີ້ລວມມີທະນາຄານອາເມລິກາ, JP Morgan Chase, Wells Fargo ແລະ Citigroup. ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍເຮັດໃຫ້ເຖິງ 50-60 ເປີເຊັນຂອງລາຍຮັບທັງຫມົດຂອງທະນາຄານເຫຼົ່ານີ້ .
ມີຫລາຍທະນາຄານຊຸມຊົນຂະຫນາດນ້ອຍເຊັ່ນດຽວກັນ. ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ສຸມໃສ່ການສ້າງຄວາມສໍາພັນກັບປະຊາຊົນໃນຕົວເມືອງ, ຕົວເມືອງແລະຂົງເຂດທ້ອງຖິ່ນຂອງພວກເຂົາ. ພວກເຂົາມັກຈະມີລາຍໄດ້ ຕໍ່າກວ່າ 1 ພັນລ້ານໂດລາສະຫະລັດ .
ສະຫະພັນສິນເຊື່ອ ແມ່ນປະເພດຂອງທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍອີກ. ພວກເຂົາກໍານົດການບໍລິການໃຫ້ກັບພະນັກງານຂອງບໍລິສັດຫຼືໂຮງຮຽນ. ພວກເຂົາເຈົ້າດໍາເນີນການເປັນທີ່ບໍ່ແມ່ນຜົນກໍາໄລ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາສາມາດສະຫນອງເງື່ອນໄຂທີ່ດີກວ່າໃຫ້ແກ່ຜູ້ກູ້ແລະຜູ້ກູ້ຢືມເພາະວ່າພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ສຸມໃສ່ການເຮັດກໍາໄລເປັນທະນາຄານໃຫຍ່.
ເງິນຝາກປະຢັດແລະເງິນກູ້ຢືມ ແມ່ນທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍທີ່ເປົ້າຫມາຍຮຸ້ນ. ພວກເຂົາເກືອບຫາຍໄປນັບແຕ່ ປີ 1989 ການກູ້ຢືມເງິນແລະເງິນກູ້ຢືມ .
ສຸດທ້າຍ, ທະນາຄານ Sharia ສອດຄ່ອງກັບການຫ້າມ Islamic ກົດລະບຽບກ່ຽວກັບອັດຕາດອກເບ້ຍ. ດັ່ງນັ້ນຜູ້ກູ້ຢືມແບ່ງປັນຜົນປະໂຫຍດຂອງພວກເຂົາກັບທະນາຄານແທນທີ່ຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍ. ນະໂຍບາຍນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ທະນາຄານອິດສະລາມຫລີກລ່ຽງວິກິດການດ້ານການເງິນປີ 2008 ພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ລົງທຶນໃນຊັບສິນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ. ທະນາຄານເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ສາມາດລົງທຶນໃນທຸລະກິດເຫຼົ້າ, ຢາສູບແລະການຫຼີ້ນການພະນັນ. (ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: "ການແລກປ່ຽນໃນຄວາມສ່ຽງແລະລາງວັນ", ການເງິນທົ່ວໂລກ, ວັນທີ 01 ເດືອນມິຖຸນາ 2008. "ການເງິນທາງດ້ານການເງິນຂອງອິສລາມແມ່ນການເຕີບໂຕຢ່າງຍອດຢ້ຽມ", International Herald Tribune, ວັນທີ 05 ເດືອນພະຈິກປີ 2007)
ວິທີການຄ້າທະນາຄານເຮັດວຽກ
ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍໃຊ້ເງິນຝາກຂອງຜູ້ຝາກເງິນເພື່ອໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມ. ພວກເຂົາເຈົ້າເຮັດໃຫ້ເງິນໂດຍການເກັບກໍາ ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງກວ່າ ເງິນກູ້ຢືມຫຼາຍກ່ວາພວກເຂົາຈ່າຍເງິນຝາກ.
ທະນາຄານກາງ ຂອງປະເທດ, ຄວບຄຸມທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍສ່ວນໃຫຍ່. ນອກເຫນືອຈາກທະນາຄານຂະຫນາດນ້ອຍທີ່ສຸດ, ມັນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທຸກໆທະນາຄານອື່ນໆເກັບຮັກສາໄວ້ປະມານ 10% ຂອງເງິນຝາກຂອງພວກເຂົາໄວ້ໃນແຕ່ລະຄືນ.
ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນຟຣີທີ່ຈະປ່ອຍໃຫ້ສ່ວນທີ່ເຫຼືອ. ໃນຕອນທ້າຍຂອງແຕ່ລະມື້, ທະນາຄານທີ່ຂາດສະກຸນເງິນຂອງ Fed ຕ້ອງການ ກູ້ຢືມຈາກບັນດາທະນາຄານອື່ນເພື່ອຊົດເຊີຍການຂາດດຸນ. ເງິນກູ້ຢືມທີ່ຖືກຢືມເງິນນີ້ເອີ້ນວ່າ ກອງທຶນປ້ອນເຂົ້າ .
ວິທີການເຫຼົ່ານີ້ມີຜົນກະທົບຕໍ່ເສດຖະກິດຂອງສະຫະລັດແລະທ່ານ
ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍສ້າງການ ສະຫນອງເງິນ ໃນເສດຖະກິດ. ນັບຕັ້ງແຕ່ສະຫະລັດໄດ້ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ພວກເຂົາເກັບເງິນໄວ້ 10 ເປີເຊັນ, ພວກເຂົາຈະອອກເງິນອອກ 90%. ເງິນໂດລາເງິນກູ້ຢືມແຕ່ລະຄົນໄດ້ອອກໄປບັນຊີທະນາຄານຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ທະນາຄານນັ້ນໃຫ້ເງິນ 90 ເປີເຊັນຂອງເງິນນີ້, ເຊິ່ງຈະເຂົ້າໄປໃນບັນຊີທະນາຄານອື່ນ. ນັ້ນແມ່ນວິທີທະນາຄານສ້າງລາຍໄດ້ 9 ໂດລາສໍາລັບເງິນໂດລ້າທຸກໆທ່ານທີ່ຝາກເງິນ.
ດັ່ງທີ່ທ່ານສາມາດຈິນຕະນາການ, ນີ້ແມ່ນເຄື່ອງມືທີ່ມີອໍານາດສໍາລັບການຂະຫຍາຍຕົວທາງເສດຖະກິດ. ເພື່ອຮັບປະກັນການປະພຶດທີ່ເຫມາະສົມ, Fed ຍັງຄວບຄຸມການລົງທຶນເຊັ່ນກັນ. ມັນກໍານົດອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງບັນດາທະນາຄານທີ່ນໍາໃຊ້ເພື່ອໃຫ້ທຶນຊ່ວຍເຫຼືອລ້າແກ່ກັນ.
ວ່າເອີ້ນວ່າ ອັດຕາເງິນທຶນທີ່ໄດ້ປ້ອນ . ນັ້ນແມ່ນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສໍາຄັນທີ່ສຸດໃນໂລກ. ເປັນຫຍັງ? ທະນາຄານກໍານົດອັດຕາດອກເບ້ຍອື່ນໆຕໍ່ກັບມັນ. ຖ້າອັດຕາການໂອນເງິນຂອງຣັຖ Fed ເພີ່ມສູງຂຶ້ນ, ດັ່ງນັ້ນອັດຕາການຈ່າຍອື່ນໆທັງຫມົດ.
ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍສ່ວນຫຼາຍຂາຍຮຸ້ນຂອງພວກເຂົາໃຫ້ກັບທະນາຄານຂະຫນາດໃຫຍ່ໃນຕະຫຼາດຮອງ. ສໍາລັບເຫດຜົນນີ້, ແລະຍ້ອນວ່າພວກເຂົາມີເງິນຝາກປະຢັດຫຼາຍ, ພວກເຂົາໄດ້ຮັບການໄວ້ລ່ວງຫນ້າຈາກ ວິກິດການປ່ອຍສິນເຊື່ອທະນາຄານໃນປີ 2007 .
History Banking Banking
ກ່ອນປີ 1980, ທະນາຄານຖືກຄວບຄຸມສູງ. ສ່ວນໃຫຍ່ນີ້ໄດ້ເກີດຂື້ນໃນການຕອບສະຫນອງຕໍ່ບັນຫາຕະຫຼາດຫຼັກຊັບ 1929. ໃນຊຸມປີ 1930, ກົດ ຫມາຍວ່າດ້ວຍ Glass-Steagall ຫ້າມບໍ່ໃຫ້ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍໃຊ້ເງິນຝາກເພື່ອຈັດຫາການ ຊື້ຕະຫຼາດຫຼັກຊັບທີ່ ມີຄວາມສ່ຽງ.
ທະນາຄານຍັງບໍ່ສາມາດດໍາເນີນທຸລະກິດຜ່ານສາຍລັດ. ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍບໍ່ສາມາດນໍາໃຊ້ທຶນຂອງຜູ້ຝາກເງິນສໍາລັບການລົງທຶນນອກເຫນືອຈາກການໃຫ້ກູ້ຢືມ. ພວກເຂົາມັກຈະບໍ່ສາມາດສ້າງອັດຕາດອກເບ້ຍໄດ້. ໃນລະຫວ່າງຊຸມປີ 1970, ທະນາຄານເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ສູນເສຍທຸລະກິດເປັນອັດຕາເງິນເຟີ້ສອງເທົ່າທີ່ເຮັດໃຫ້ລູກຄ້າຖອນເງິນຝາກ. ອັດຕາດອກເບ້ຍຫນ້ອຍທີ່ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍບໍ່ພຽງພໍສໍາລັບປະຊາຊົນທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດ. ທະນາຄານຮຽກຮ້ອງໃຫ້ສະພາແຫ່ງຊາດສໍາລັບ deregulation .
ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການຢືມແລະການຄວບຄຸມເງິນຕາ 1980 ໄດ້ອະນຸຍາດໃຫ້ທະນາຄານດໍາເນີນທຸລະກິດທົ່ວປະເທດ. ທະນາຄານຂະຫນາດໃຫຍ່ໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນຂື້ນຂື້ນຂ້ອນຂ້າງນ້ອຍ. ໃນປີ 1998, ທະນາຄານແຫ່ງຊາດໄດ້ຊື້ທະນາຄານອາເມລິກາໃຫ້ກາຍເປັນທະນາຄານທົ່ວປະເທດຄັ້ງທໍາອິດ. ທະນາຄານອື່ນ ໆ ກໍຕາມ. ການປະສົມປະສານນີ້ສ້າງສີ່ຍັກຍັ້ງທະນາຄານແຫ່ງຊາດໃນການດໍາເນີນງານໃນມື້ນີ້.
ມັນຍັງອະນຸຍາດໃຫ້ທະນາຄານເພີ່ມອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນຝາກແລະເງິນກູ້ຢືມ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ມັນ overrode ຂໍ້ຈໍາກັດຂອງລັດກ່ຽວກັບອັດຕາດອກເບ້ຍ. ທະນາຄານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງກໍານົດສ່ວນເງິນຂອງພວກເຂົາໄປສູ່ອຸດສາຫະກໍາສະເພາະໃດຫນຶ່ງ, ເຊັ່ນ: ສິນເຊື່ອທີ່ຢູ່ເຮືອນ. ແທນທີ່ຈະໃຊ້ເງິນທຶນຂອງພວກເຂົາຢູ່ໃນລະດັບເງິນກູ້ຢືມລວມທັງການລົງທຶນທາງດ້ານການຄ້າ.
Fed ຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງຕົນ. ມັນເຮັດໃຫ້ທະນາຄານມີເງິນຫຼາຍຂຶ້ນ, ແຕ່ມັນຍັງເພີ່ມຄວາມສ່ຽງ. ເພື່ອຊົດເຊີຍຜູ້ຝາກເງິນ, ລັດຖະບານປະກັນໄພເງິນຝາກປະຢັດ ໄດ້ກໍານົດຂອບເຂດຈໍາກັດຈາກ $ 40,000 ເຖິງ $ 100,000 ເງິນຝາກປະຢັດ. (ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: "ຂໍ້ກໍານົດຂອງອຸດສາຫະກໍາການເງິນໃນຊຸມປີ 1980," Federal Reserve Bank of Chicago, Perspective Outlook, Vol 9, No September / October, 1985).
ໃນປີ 1982, ປະທານ Reagan ໄດ້ລົງນາມໃນ Garn-St. ກົດຫມາຍສະຫະພັນເຢຍລະມັນ Depository ສະຖາບັນ. ມັນໄດ້ກໍາຈັດຂໍ້ຈໍາກັດໃນ ອັດຕາເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າ ສໍາລັບທະນາຄານການ ອອມແລະກູ້ຢືມ . ມັນຍັງໄດ້ອະນຸຍາດໃຫ້ບັນດາທະນາຄານເຫຼົ່ານີ້ລົງທຶນໃນທຸລະກິດທີ່ມີຄວາມສ່ຽງດ້ານຄວາມສ່ຽງ. ໃນປີ 1995, ຫຼາຍກວ່າເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງພວກເຂົາໄດ້ລົ້ມເຫຼວ. ເງິນກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມແລະກູ້ຢືມເງິນ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ $ 160 ຕື້.
ໃນປີ 1999, ກົດຫມາຍ Gramm-Leach-Bliley ໄດ້ຍົກເລີກ Glass-Steagall. ມັນອະນຸຍາດໃຫ້ທະນາຄານລົງທຶນໃນທຸລະກິດທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງ. ພວກເຂົາໄດ້ສັນຍາວ່າຈະຈໍາກັດຕົວເອງໃຫ້ແກ່ ຫຼັກຊັບທີ່ ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າ. ວ່າຈະ ຫລາກຫລາຍປະໂຫຍດ ຂອງພວກເຂົາແລະຄວາມສ່ຽງຕໍ່າ. ແຕ່ຍ້ອນການແຂ່ງຂັນເພີ່ມຂຶ້ນ, ເຖິງແມ່ນວ່າທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມໄດ້ລົງທຶນໃນສັນຍາລັກທີ່ມີຄວາມສ່ຽງເພື່ອເພີ່ມກໍາໄລແລະມູນຄ່າຂອງຜູ້ຖືຮຸ້ນ.
ຄວາມສ່ຽງນັ້ນໄດ້ທໍາລາຍທະນາຄານຈໍານວນຫຼາຍໃນໄລຍະວິກິດການການເງິນປີ 2008. ທີ່ປ່ຽນແປງທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍອີກເທື່ອຫນຶ່ງ. ການສູນເສຍຈາກສັນຍາອະນຸພັນຕ່າງໆໄດ້ບັງຄັບໃຫ້ທະນາຄານອອກທຸລະກິດ. ໃນປີ 2010, ປະທານາທິບໍດີໂອບາມາໄດ້ລົງນາມໃນ ກົດຫມາຍປະຕິຮູບ Dodd-Frank Wall Street . ມັນໄດ້ປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ທະນາຄານນໍາໃຊ້ກອງທຶນເງິນຝາກສໍາລັບການລົງທຶນຂອງຕົນເອງ. ພວກເຂົາຕ້ອງຂາຍຮຸ້ນຂອງພວກເຂົາທີ່ພວກເຂົາເປັນເຈົ້າຂອງ. ມັນຍັງຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທະນາຄານກວດສອບລາຍຮັບຂອງຜູ້ກູ້ຢືມເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາຈະສາມາດຈ່າຍເງິນກູ້ໄດ້.
ປັດໄຈພິເສດທັງຫມົດນີ້ບັງຄັບໃຫ້ທະນາຄານຕັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ. ພວກເຂົາເຈົ້າປິດທະນາຄານສາຂາຊົນນະບົດ. ພວກເຂົາໄວ້ວາງໃຈຫລາຍຂຶ້ນກ່ຽວກັບຕູ້ເອທີເອັມແລະນ້ອຍກວ່ານັກເວົ້າ. ພວກເຂົາໄດ້ສຸມໃສ່ການບໍລິການສ່ວນບຸກຄົນໃຫ້ແກ່ລູກຄ້າທີ່ມີມູນຄ່າສູງສຸດ, ແລະເລີ່ມຕົ້ນຊາດຄ່າທໍານຽມເພີ່ມເຕີມໃຫ້ແກ່ທຸກຄົນອື່ນ. (ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: "ປະຫວັດຫຍໍ້ຂອງທຸລະກິດຂາຍຍ່ອຍ", Wall Street Journal, 17 ກັນຍາ 2017).