ເປັນຫຍັງການກໍ່ສ້າງທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການໃຊ້ຈ່າຍຂອງເງິນສົດສາມາດນໍາໄປສູ່ການລົ້ມລະລາຍ

ຢ່າເພີ່ມຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານໂດຍການຫຼຸດຜ່ອນຄວາມອ່ອນໄຫວຂອງທ່ານ

ການກໍ່ສ້າງທຶນສາມາດ ເປັນວິທີທີ່ດີທີ່ຈະໄດ້ຮັບການອຸດົມສົມບູນ , ແຕ່ມັນບໍ່ຄວນຈະ ມາໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເງິນສົດຂອງທ່ານ ຫຼືຖ້າທ່ານພົບວ່າທ່ານຢູ່ໃນສານລົ້ມລະລາຍມື້ຫນຶ່ງ. ການຮຽນຮູ້ໃນການຄຸ້ມຄອງຊັບສິນທີ່ສະອາດຂອງທ່ານໂດຍສະຫຼາດ, ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຫມາຍຄວາມວ່າບໍ່ມີການຫຼຸດຜ່ອນຫນີ້ສິນທີ່ເພີ່ມຂື້ນໃນເວລາທີ່ທ່ານຕ້ອງການບໍ່ມີຫຍັງຫຼາຍກວ່າທີ່ຈະຈ່າຍຫນີ້ຂອງທ່ານໃນຕົ້ນໆ, ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການເຕີບໂຕທາງດ້ານການເງິນແລະປະສົບການ. ມັນມັກຈະເອີ້ນວ່າການຈັດການ ຄວາມສ່ຽງ ຂອງທ່ານ.

ເຈົ້າຂອງເຮືອນບໍ່ໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນຈາກຄວາມເປັນຈິງນີ້. ມັນໄດ້ຖືກມອບໃຫ້ທາງດ້ານວັດທະນະທໍາທີ່ເກືອບທຸກຄົນໃນສະຫະລັດອາເມລິກາມີຄວາມປາຖະຫນາທີ່ຈະເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນຂອງຕົນເອງ; ເພື່ອເພີດເພີນກັບການເປັນເຈົ້າຂອງຊັບສິນທີ່ບໍ່ເສຍຄ່າແລະຈະແຈ້ງກ່ຽວກັບການກັງວົນຂອງທະນາຄານຫຼືສະຖາບັນການເງິນແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຄວາມຝັນຂອງອາເມຣິກາ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຖ້າທ່ານບໍ່ຢູ່ໃນຖານະທີ່ຈະລຸດອອກຈາກຍອດເງິນຝາກປະຈໍາຢູ່ໃນທີ່ຢູ່ອາໃສຫລັກຂອງທ່ານ, ການຈ່າຍເງິນເພີ່ມເຕີມເພື່ອຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍຕົ້ນທຶນອາດຈະນໍາໄປສູ່ໄພພິບັດທາງດ້ານການເງິນໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານບໍ່ໄດ້ ຮັກສາກອງທຶນສຸກເສີນ . ມັນອາດຈະຍາກທີ່ຈະເຊື່ອ, ແຕ່ມັນເປັນຄວາມຈິງ. ໃນເວລາທີ່ເສດຖະກິດໄປພາກໃຕ້, ມີເງິນສົດພຽງພໍໃນມືເພື່ອຄວາມຢູ່ລອດໃນການເຮັດວຽກ, ໄພພິບັດທາງການແພດ, ຫຼືການສຸກເສີນຄອບຄົວສາມາດຫມາຍຄວາມແຕກຕ່າງກັນລະຫວ່າງຄືນບໍ່ສະບາຍແລະຄວາມສະຫງົບພາຍໃນ.

ຄວາມສົມດຸນທີ່ທ່ານມີຢູ່ໃນບ້ານຂອງທ່ານ, ຄວາມສ່ຽງທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ທີ່ທະນາຄານຈະປະຕິເສດຖ້າທ່ານຂາດການຊໍາລະເງິນ

ຈິນຕະນາການທີ່ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງທະນາຄານ.

ທ່ານມີລູກຄ້າສອງຄົນ, John ແລະ Mary, ທັງສອງຄົນທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ໄດ້ປະເມີນຢູ່ $ 200,000. John ໄດ້ກາຍເປັນ deadbeat ທັງຫມົດ, ເຖິງ eyeballs ຂອງຕົນໃນຫນີ້ບັດເຄຣດິດ, ເຊົ່າລົດລາວ, ມີເກືອບບໍ່ມີຊັບສິນແຫຼວ, ແລະມີປະຫວັດການຈ້າງງານ unstable. ນາງມາລີ, ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ມີການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ດີເລີດ, ແລະເຖິງແມ່ນວ່ານາງບໍ່ມີເງິນຝາກປະຢັດຫຼາຍເກີນໄປ, ນາງໄດ້ຈ່າຍເງິນສອງເທົ່າຫລືສາມເທົ່າເພື່ອຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍໃນການຈໍານອງຂອງນາງ, ເຊິ່ງປະຈຸບັນຢູ່ທີ່ $ 15,000 ເທົ່ານັ້ນ.

ນາງກໍາລັງລັງສະຫງວນໄປເບິ່ງມື້ທີ່ນາງສາມາດສົ່ງໃບຢັ້ງຢືນທີ່ຜ່ານມາກັບທະນາຄານແລະຮູ້ວ່າເຮືອນຂອງນາງແມ່ນທັງຫມົດຂອງນາງເອງ.

ຕອນນີ້ຄິດວ່າທັງສອງປະສົບໄພພິບັດ. ບາງທີພວກເຂົາອາດຈະຢູ່ໃນອຸປະຕິເຫດແລະບໍ່ສາມາດເຮັດວຽກຫຼືຖືກຍົກເລີກໄດ້ຍ້ອນການ ຖົກຖຽງກັນ . ໃນຖານະທະນາຄານ, ທ່ານຈະບໍ່ສັງເກດຈົນກ່ວາການຈ່າຍເງິນແມ່ນພາດ. ທ່ານກໍາລັງຈະໄດ້ຮັບຄວາມສົນໃຈໃນເວລາທີ່ຫົກສິບວັນຜ່ານມາ, ແລະບໍ່ມີການກວດສອບໃນອີເມລ. ໃນເວລາທີ່ຈຸດບາງ, ມາດຕະຖານແລະລະບຽບກົດຫມາຍຂອງທະນາຄານຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານຮັບຮູ້ວ່າມັນເປັນໄປໄດ້ທີ່ທ່ານອາດຈະບໍ່ໄດ້ຮັບເງິນໃດໆຈາກ John or Mary. ແນ່ນອນ, ພະນັກງານທະນາຄານຕ້ອງການຫລີກລ່ຽງການນີ້ເພາະວ່າມັນເຮັດໃຫ້ ຜົນປະໂຫຍດ ຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼຸດລົງ, ຫຼຸດຜ່ອນຄວາມເຂັ້ມແຂງຂອງຕາຕະລາງການ ດຸ່ນດ່ຽງ ຂອງພວກເຂົາ, ເຮັດໃຫ້ຜູ້ຄວບຄຸມຂອງພວກເຂົາກະທົບກະເທືອນແລະໄດ້ຮັບເຈົ້າຂອງ (ຫຼືຜູ້ຖືຮຸ້ນ ຖ້າທະນາຄານຊື້ຂາຍຢ່າງເປັນທາງການ ) ສະຖານະການຫຼືຄວາມສ່ຽງທີ່ສູນເສຍວຽກຂອງພວກເຂົາ.

ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການນີ້, ພະນັກງານທະນາຄານຈະໃຊ້ມາດຕະການປະຕິບັດເພື່ອໃຫ້ໄດ້ເງິນກູ້ຢືມກັບ "ສະຖານະການສະສົມ" ໄວເທົ່າທີ່ຈະເປັນໄປໄດ້ເພື່ອວ່າມັນຈະບໍ່ທໍາລາຍງົບການເງິນ. ວິທີການຕົ້ນຕໍນີ້ສາມາດເຮັດໄດ້ແມ່ນເພື່ອ foreclose ສຸດຊັບສິນແລະການປະມູນມັນກັບຜູ້ຊື້.

ຈາກທັດສະນະຂອງທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງທະນາຄານ, ທ່ານຜູ້ໃດທີ່ທ່ານມັກຈະໄປກ່ອນ? ໂຢຮັນ, ຜູ້ທີ່ມີເກືອບບໍ່ມີທຶນໃນເຮືອນຂອງລາວ, ຫຼືຖາມ? ຖ້າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະປະຕິເສດຕໍ່ John, ທ່ານຈະຕ້ອງຟື້ນຕົວເກືອບ 200,000 ໂດລາສະເຫນີລາຄາທີ່ຈະລຸດອອກເງິນກູ້ຢືມໃນປຶ້ມຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານປະຕິເສດຕໍ່ນາງມາລີ, ທ່ານສາມາດຊໍາລະສະຖານທີ່ທີ່ມີລາຄາພິເສດໄດ້ຢ່າງລວດໄວ, ລວດໄວແລະຫຼີກລ່ຽງເງິນກູ້ທັງຫມົດ $ 15,000.

ແມ່ນແລ້ວ, ນາງມາລີໄດ້ເປັນລູກຄ້າທີ່ດີຫລາຍ. ແມ່ນແລ້ວ, ນາງໄດ້ເຮັດທຸກສິ່ງທີ່ຖືກຕ້ອງ. ບາງທີມັນບໍ່ຍຸຕິທໍາວ່ານາງເປັນຄົນທໍາອິດທີ່ເຈົ້າຈະໄປແຕ່ເພື່ອເຂົ້າໃຈວ່າເປັນຫຍັງທ່ານຈຶ່ງຕ້ອງໄດ້ຮັບຮູ້ວ່າໂຄງສ້າງແຮງຈູງໃຈທີ່ຕັ້ງໄວ້ສໍາລັບພະນັກງານໂດຍ Wall Street ເຊິ່ງເປັນຜົນມາຈາກນັກລົງທຶນທີ່ຕ້ອງການຄວາມຫມັ້ນຄົງ, ແລະສູງກວ່າ, ຜົນກໍາໄລ.

ຜູ້ລົງທຶນແມ່ນໃຜ? ເຈົ້າ​ແລະ​ຂ້ອຍ. ໃນ ແຜນການ 401 (k) ຂອງພວກເຮົາ, ບັນຊີ IRA, ຫຼືຜ່ານການເປັນເຈົ້າຂອງຂອງກອງທຶນດັດຊະນີຫຼືຫຼັກຊັບສ່ວນບຸກຄົນໃນ ບັນຊີນາຍຫນ້າທີ່ ເປັນປົກກະຕິ.

ມັນເປັນກອງທຶນບໍານານທີ່ຈ່າຍຄ່າເຊັກເພື່ອພໍ່ແມ່ຫຼືພໍ່ຂອງທ່ານ. ມັນແມ່ນບໍລິສັດປະກັນໄພທີ່ຕ້ອງສ້າງກອງທຶນເພື່ອຈ່າຍເງິນຮຽກຮ້ອງ. ກັບນັກລົງທຶນທີ່ຕ້ອງການກໍາໄລ, Wall Street ບໍ່ຕ້ອງການເບິ່ງທະນາຄານທີ່ມີຊັບສິນຈິງ. ພະນັກງານທີ່ຢູ່ໃນທະນາຄານຂອງທ່ານຈະບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການເຮັດວຽກຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍພະຍາຍາມບອກເຮືອນຂອງ John ສໍາລັບຫົກເດືອນເພື່ອໃຫ້ເຂົາສາມາດໄດ້ຮັບເງິນພຽງເລັກນ້ອຍຈາກມັນ. ພວກເຂົາເຈົ້າມີຄວາມສົນໃຈພຽງແຕ່ໃນການປົກປ້ອງເງິນທີ່ພວກເຂົາກ້າວຫນ້າ, ແລະລາວສັນຍາວ່າຈະຈ່າຍຄືນ. ນັ້ນແມ່ນເຫດຜົນທີ່ພວກເຂົາຫັນໄປສູ່ການປະມູນ. ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດທີ່ຈະຖິ້ມເຮືອນຂອງໂຢຮັນໄດ້ເພາະວ່າເງິນທຶນອາດຈະບໍ່ພຽງພໍທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມ. ນອກຈາກນັ້ນ, ບ້ານ Mary ຍັງສາມາດສະແດງລາຄາ $ 125,000 ໃນການປະມູນ. ພວກເຂົາໄດ້ຮັບເງິນ 15.000 ໂດລາແລະເກັບຮັກສາເອກະສານສະຫຼຸບທີ່ດີໃນຂະນະທີ່ນາງສູນເສຍທຶນ 75,000 ໂດລາທີ່ອາດຈະໄດ້ຮັບການຈັບຕົວເຈົ້າສາມາດຈົດທະບຽນຊັບສິນໃນຕະຫຼາດໄດ້ດົນພໍທີ່ຈະໄດ້ຮັບການສະເຫນີທີ່ຫນ້າເຊື່ອຖື.

ທ່ານຈະຖາມຫຍັງກ່ຽວກັບໂຢຮັນ? ນັ້ນແມ່ນສ່ວນທີ່ໂຫດຮ້າຍ. ທະນາຄານຈໍານວນຫຼາຍແມ່ນມັກຈະປັບໂຄງສ້າງການຈ່າຍເງີນເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ເຂົາອອກຈາກສະຖານະການເພາະວ່າພວກເຂົາສາມາດເກັບໄວ້ໃນຫນັງສືທີ່ເປັນ "ເງິນ" ທີ່ຖືກຕ້ອງຕາມກົດຫມາຍ. ພວກເຂົາເຈົ້າອາດຈະສະຫນອງການຈ່າຍເງິນປູມເປົ້າໃນຕອນທ້າຍຂອງການຈໍານອງເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນການຈ່າຍເງິນໃນປະຈຸບັນ. ພວກເຂົາອາດຈະອະນຸຍາດໃຫ້ສອງປີຈ່າຍດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ. ພາຍໃນຂໍ້ກໍານົດດ້ານກົດລະບຽບ, ເຄົ້າແມ່ນຂອບເຂດຈໍາກັດ, ແລະມັນກໍ່ແມ່ນຂຶ້ນກັບວິທີການທີ່ທະນາຄານຕ້ອງການຫລີກລ່ຽງການລົງທຶນໃຫ້ກັບ ກໍາໄລ ຂອງຕົນ.

ເຈົ້າຫນ້າທີ່ປົກປ້ອງຕົນເອງຫຼືຕົນເອງຈາກສະຖານະການນີ້ແນວໃດ?

ການປ້ອງກັນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດຂອງນັກລົງທຶນໃດໆທີ່ມີຕໍ່ການຖົກຖອນແມ່ນການ ຢືມເງິນ . ເວົ້າວ່າມັນຫຼາຍກວ່າແລະອີກເທື່ອຫນຶ່ງ. ທະນາຄານບໍ່ມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການ, ພຽງແຕ່ວ່າທ່ານຍັງສືບຕໍ່ຈ່າຍເງິນໂດຍໃຊ້ເວລາ, ໂດຍບໍ່ຊັກຊ້າ, ດັ່ງນັ້ນຈໍານວນຂອງພວກເຂົາເບິ່ງດີ.

ນາງມາລີຈະໄດ້ດີກວ່າເກົ່າໂດຍການໃຊ້ຈ່າຍເງິນສອງເທົ່າແລະສາມເທົ່າທີ່ນາງໄດ້ເຮັດໃນການຈໍານອງຂອງນາງແລະເຮັດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າເຂົ້າໄປໃນບັນຊີ ຕະຫລາດເງິນທີ່ບໍ່ ເສຍພາສີ. (ໃນເວລາທີ່ບົດຂຽນນີ້ຖືກຂຽນໄວ້ໃນເບື້ອງຕົ້ນ, ເງິນດັ່ງກ່າວຈ່າຍ 4% ຫາ 5%. ມື້ນີ້, ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບ ລາຍໄດ້ດອກເບ້ຍຫຼາຍ , ແຕ່ວ່າມັນຍັງມີຄ່າການຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງ.) ຖ້າສິ່ງທີ່ເກີດຂຶ້ນ, ນາງສາມາດກວມເອົາສິ່ງທີ່ຂາດຕົກບົກພ່ອງໂດຍການເຂົ້າໄປໃນບ່ອນທີ່ເຈົ້າກໍ່ສ້າງ. ຖ້າຫາກວ່າມັນເບິ່ງຄືວ່າສະຖານະການບໍ່ປ່ຽນແປງ, ນາງຈະສາມາດເອົາເຮືອນຂອງນາງຢູ່ໃນຕະຫຼາດແລະພະຍາຍາມຫລີກລ້ຽງຕົວເອງຈາກສະຖານະການກ່ອນທີ່ຈະປະເຊີນກັບໄພພິບັດທາງດ້ານການເງິນ.

ອັນຕະລາຍທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດອັນດຽວກັບຍຸດທະສາດທີ່ສຸມໃສ່ການສະພາບຄ່ອງແມ່ນຄວາມສ່ຽງທີ່ຜູ້ໃດໃຊ້ເງິນສົດໃນຂະນະທີ່ຮັກສາຫນີ້ສິນ. ບັນຊີທີ່ມີຍອດລວມຂອງເງິນສົດທີ່ບໍ່ຈໍາກັດແມ່ນພຽງແຕ່ການທົດລອງທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ສໍາລັບຫຼາຍໆຄົນ. ບາງທີພວກເຂົາອາດຈະໄດ້ຮັບເງິນຈາກບັດເຄຣດິດຂອງພວກເຂົາ. ບາງທີພວກເຂົາຕ້ອງການໂທລະທັດຈໍແບນໃຫມ່ແລະຄິດວ່າພວກເຂົາຈະລົງໄປໃນກອງທຶນແລະຈ່າຍຄືນໃນສອງສາມເດືອນ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າມີຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ທ່ານກໍາລັງໃຊ້ຈ່າຍເງິນໃນສິ່ງອື່ນນອກເຫນືອການເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນໃນເຮືອນຂອງທ່ານໃນກໍລະນີສຸກເສີນ, ມັນອາດຈະເປັນໄປບໍ່ໄດ້. ເປັນຄວາມຄິດທີ່ບໍ່ດີ. ມັນກໍ່ລົງມາສູ່ລະບຽບວິໄນແລະຄວາມຮູ້ສຶກຕົວເອງ.

ອີກອັນຫນຶ່ງອັນຕະລາຍອັນໃຫຍ່ຫຼວງແມ່ນການລໍ້ລວງທີ່ຈະໄປສໍາລັບອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍເປີເຊັນຂອງຜົນຕອບແທນໂດຍການລົງທຶນໃນສິນຊັບທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ. ຍຸດທະສາດທາງດ້ານການເງິນນີ້ໂດຍອີງໃສ່ຄວາມປອດໄພຂອງຫຼັກການ. ສໍາລັບປະຊາຊົນສ່ວນໃຫຍ່, ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າຫຼັກຊັບທີ່ໄດ້ຮັບຄວາມເອົາໃຈໃສ່ຈາກຊັບສິນທີ່ສູງທີ່ສຸດເຊັ່ນ: ກອງທຶນຕະຫຼາດເງິນທີ່ລົງທຶນໃນພັນທະບັດເທດສະບານ. ໃນກໍລະນີພິເສດ, ຜູ້ທີ່ມີຄວາມຮູ້ຄວາມຊໍານານພິເສດຂອງຕະຫຼາດສະເພາະ (ເຊັ່ນ: ຮຸ້ນຫຼືອະສັງຫາລິມະຊັບ) ສາມາດລົງທຶນເງິນເຫຼົ່ານີ້ດ້ວຍຄວາມສ່ຽງຫຼຸດລົງ. ບັນຊີເງິນຝາກປະຫຍັດທີ່ປອດໄພທີ່ສຸດທີ່ປອດໄພທີ່ສຸດໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນຖືເປັນບັນຊີ TreasuryDirect ທີ່ເຕັມໄປດ້ວຍໃບເກັບເງິນຂອງທະນາຄານທີ່ຖືໂດຍກົມການຄັງຂອງສະຫະລັດ.