ຄໍາແນະນໍາກ່ຽວກັບເງິນຝາກເຄິ່ງນາທີສຸດທ້າຍເພື່ອໃຫ້ເງິນບໍານານຂອງທ່ານປະຫຍັດເງິນໄດ້
ບໍ່ມີໃຜມັກຈ່າຍຄ່າພາສີເພີ່ມເຕີມຕໍ່ລຸງຊໍາກ່ວາເກົ່າເທົ່າທີ່ຈໍາເປັນ. ໂຊກດີ, ລະຫັດພາສີຂອງ IRS ໄດ້ປະກອບສ່ວນໃຫ້ປະໂຫຍດດ້ານພາສີສໍາລັບການເຂົ້າຮ່ວມໃນບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດຕ່າງໆເພື່ອຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນພາສີຂອງພວກເຮົາ. ແຕ່ວ່າໃນທ້າຍປີນີ້ໄດ້ມີການເລືອກເອົາຕົວເລືອກຫຼຸດຜ່ອນພາສີສໍາລັບປີອາກອນປີ 2015 ເປັນຈໍານວນຫນ້ອຍ.
ນີ້ແມ່ນທາງເລືອກທີ່ໃຊ້ເວລານາທີທີ່ສາມາດຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນພາສີຂອງທ່ານໃນປັດຈຸບັນ (ຫຼືຫຼັງຈາກນັ້ນ) ໃນຂະນະທີ່ການເພີ່ມເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານສໍາລັບເງິນກະສຽນວຽກ:
ເຮັດການປະກອບສ່ວນໃນເວລານາທີສຸດທ້າຍໃຫ້ແກ່ແຜນການເງິນບໍານານ 401 (k) ຫຼື 403 (ຂ). ຫນຶ່ງໃນວິທີການຫຼຸດຜ່ອນພາສີລາຍໄດ້ໃນຂະນະທີ່ປະຫຍັດເງິນສໍາລັບການເກສີຍນອາຍຸແມ່ນເພື່ອເພີ່ມການປະກອບສ່ວນກ່ອນການເສຍພາສີໃຫ້ກັບແຜນການ 401 (k) ຫຼື 403 (ຂ). ຂອບເຂດຈໍາກັດ IRS ສໍາລັບແຜນການ 401 (k) ແລະ 403 (ຂ) ແມ່ນ $ 18,000 ໃນປີ 2015 ($ 24,000 ສໍາລັບອາຍຸ 50 ຫຼືສູງກວ່າ) ແລະຂອບເຂດນີ້ບໍ່ລວມເອົາການ ປະກອບສ່ວນ ໃດໆ. ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດປະກອບສ່ວນສູງສຸດໃນປີນີ້, ຢ່າງຫນ້ອຍໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານໄດ້ຮັບການແຂ່ງຂັນນາຍຈ້າງຢ່າງເຕັມທີ່ຖ້າມີໃຫ້. ຕິດຕໍ່ພະແນກຊັບພະຍາກອນມະນຸດຂອງທ່ານເພື່ອເບິ່ງວິທີທີ່ທ່ານສາມາດເອົາເງິນຫຼາຍຂຶ້ນໃນທ້າຍປີ.
ສະຫນັບສະຫນູນໃຫ້ແກ່ບັນຊີບໍານານສ່ວນບຸກຄົນ (IRA). ຍຸດທະສາດການຫຼຸດຜ່ອນພາສີທົ່ວໄປທີ່ສາມາດນໍາໃຊ້ສໍາລັບການເກສີຍນອາຍຸແມ່ນເພື່ອເຮັດໃຫ້ການປະກອບສ່ວນທີ່ໄດ້ຮັບການຫຼຸດຜ່ອນຕໍ່ IRA . ການກໍານົດຂອບເຂດການປະກອບສ່ວນແມ່ນ 100% ຂອງການຊົດເຊີຍເຖິງ 5,500 ໂດລາ (6,500 ໂດລາຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 50 ປີຫລືສູງກວ່າ) ຫຼືລາຍໄດ້ຂອງທ່ານທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າພາສີສໍາລັບປີຖ້າການຊົດເຊີຍຂອງທ່ານຕ່ໍາກວ່າຂອບເຂດເຫຼົ່ານີ້.
ຈົ່ງຈື່ວ່າຖ້າທ່ານໄດ້ເຂົ້າຮ່ວມໃນແຜນການເງິນບໍານານໂດຍນາຍຈ້າງຂອງທ່ານແລ້ວ, ຄວາມສາມາດໃນການຫັກເອົາການປະກອບສ່ວນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນຈໍາກັດໂດຍອີງໃສ່ລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. ສໍາລັບປີອາກອນປີ 2015, ຄວາມສາມາດໃນການປະກອບສ່ວນຂອງການຫຼຸດຜ່ອນ IRA ບໍ່ແມ່ນທາງເລືອກຖ້າທ່ານມີລາຍຊື່ດຽວກັບລາຍໄດ້ລວມທີ່ດັດແປງມາ (MAGI) ຂອງ $ 71,000 ຫຼືຫຼາຍກວ່ານີ້ ($ 118,000 ສໍາລັບຄູ່ຜົວເມຍທີ່ແຕ່ງງານຮ່ວມກັນ).
ຖ້າທ່ານໄດ້ແຕ່ງງານຮ່ວມກັນກັບຄູ່ສົມລົດທີ່ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍແຜນແຕ່ທ່ານບໍ່ໄດ້, ທ່ານກໍ່ສາມາດປະກອບສ່ວນຊ່ວຍເຫຼືອ IRA ຖ້າວ່າ MAGI ຢູ່ທີ່ $ 193,000.
2015 ຈໍາກັດການສະຫນັບສະຫນູນ IRA
ໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກການເລືອກເອົາເງິນຝາກປະຢັດອື່ນໆຖ້າທ່ານເຮັດວຽກເອງ. ໂອກາດເພີ່ມເຕີມທີ່ຈະກໍານົດຊັບສິນຂອງການເກສີຍນໃນບັນຊີທີ່ມີປະໂຫຍດສູງສຸດສໍາລັບຜູ້ປະກອບການແລະຕົວເອງ. IRAs SEP , SIMPLE IRAs , ແລະ Solo 401 (k) s ແມ່ນຕົວເລືອກປະຢັດເງິນບໍານານທີ່ເປັນທີ່ນິຍົມສໍາລັບຕົນເອງ. IRAs ງ່າຍໆຕ້ອງໄດ້ຮັບການຕິດຕັ້ງກ່ອນວັນທີ 1 ຕຸລາແລະແຜນການ Solo 401 (k) ຕ້ອງຕັ້ງຂຶ້ນໃນວັນທີ 31 ເດືອນທັນວາ. ແຕ່ SEP-IRAs ສາມາດສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນຈົນເຖິງວັນທີ 15 ເດືອນເມສາປີຕໍ່ໄປ (15 ຕຸລາຖ້າຍື່ນຟ້ອງ.
ເຄັດລັບການວາງແຜນພາສີສໍາລັບປີ້ແລະບຸກຄົນທີ່ຕົນເອງເຮັດວຽກ
ບັນຊີ Roth ສາມາດຊ່ວຍຫຼຸດອາກອນລາຍໄດ້ຂອງທ່ານໃນອະນາຄົດ. ຖ້ານາຍຈ້າງຂອງທ່ານສະເຫນີທາງເລືອກ Roth 401 (k) ຫຼື Roth 403 (ຂ) ທ່ານອາດຕ້ອງການພິຈາລະນາການປະກອບສ່ວນເຂົ້າບັນຊີເຫຼົ່ານັ້ນຖ້າທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຮັບການ ຫັກພາສີ ໃນປະຈຸບັນ. ການປະກອບສ່ວນທາງສ່ວນຫນ້າຂອງພາສີຕໍ່ແຜນການເງິນບໍານານຂອງນາຍຈ້າງທີ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນຫຼືການຫຼຸດຜ່ອນ IRA ອາດຈະມີປະໂຫຍດຫນ້ອຍກວ່າຖ້າວ່າທ່ານຢູ່ໃນວົງເງິນພາສີຕ່ໍາ, ບໍ່ແມ່ນຢູ່ໃນປີທີ່ສູງທີ່ສຸດຂອງທ່ານ, ຫຼືຖ້າທ່ານຄາດວ່າຈະຢູ່ໃນແຖວພາສີສ່ວນນ້ອຍທີ່ສູງທີ່ສຸດໃນ ໃນອະນາຄົດ.
ໃນສະຖານະການດັ່ງກ່າວ, ມັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ມີຄວາມຮູ້ສຶກເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບບັນຊີ Roth ເພື່ອໃຊ້ປະໂຍດຈາກການເຕີບໂຕຂອງລາຍໄດ້ບໍ່ເສຍພາສີ. ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າ Roth IRAs ມີຂໍ້ຈໍາກັດດ້ານລາຍໄດ້ແຕກຕ່າງກັນກ່ວາ IRA ທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງແຕ່ວ່າຈໍານວນເງິນທີ່ໄດ້ຮັບສ່ວນເງິນແມ່ນດຽວກັນ.
Roth IRA ຈໍາກັດການສະຫນັບສະຫນູນສໍາລັບປີ 2015
ຖ້າທ່ານຍັງພະຍາຍາມຕັດສິນໃຈວ່າປະເພດ IRA ເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຈະກວດເບິ່ງຄໍາແນະນໍາແບບດັ້ງເດີມທີ່ມີປະໂຫຍດຕໍ່ Roth IRA ນີ້.
ພິຈາລະນາກໍານົດການວາງເງິນໃນກອງທຶນບັນຊີສຸຂະພາບ (HSA). ຖ້າທ່ານລົງທະບຽນຢູ່ໃນແຜນສຸຂະພາບທີ່ໄດ້ຮັບການພິຈາລະນາສູງ, HSAs ແມ່ນພາສີທີ່ເປັນປະໂຫຍດ, ວິທີການຊ່ວຍຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍກ່ຽວກັບສຸຂະພາບໃນອະນາຄົດທີ່ມີຜົນປະໂຫຍດທາງພາສີທັນທີ. HSAs ຍັງເຮັດໃຫ້ຍຸດທະສາດການປະຫຍັດເວລານາທີທີ່ດີເລີດເພື່ອຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນພາສີລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ. ໃນປີ 2015 ຈໍາກັດການສະຫນັບສະຫນູນ HSA ແມ່ນ $ 3,350 ສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງສ່ວນບຸກຄົນແລະ $ 6,650 ສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງຄອບຄົວ.
ຖ້າທ່ານມີອາຍຸ 55 ປີຫຼືສູງກວ່ານັ້ນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການຊ່ວຍເຫຼືອເພີ່ມເຕີມ 1,000 ດອນລາຕໍ່ມື້ຈົນກ່ວາສິດໄດ້ຮັບ Medicare ເລີ່ມຕົ້ນຢູ່ທີ່ 65 ປີ.
ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບແມ່ນເປັນເອກະລັກໃນການໃຫ້ພວກເຂົາຍົກເວັ້ນພາສີສາມເທົ່າ. ເງິນທີ່ທ່ານເອົາເຂົ້າໄປໃນ HSA ຫຼຸດລົງລາຍໄດ້ຄ່າພາສີຂອງທ່ານໃນປະຈຸບັນ, ເຕີບໂຕພາສີອາກອນ, ແລະອອກຈາກບັນຊີຂອງທ່ານໂດຍບໍ່ເສຍພາສີຈົນທ່ານໃຊ້ມັນສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍກ່ຽວກັບສຸຂະພາບ. HSA ແມ່ນມັກຈະພິຈາລະນາເປັນລົດເງິນຝາກປະຢັດທີ່ສໍາຄັນເພາະວ່າບໍ່ມີການລົງໂທດສໍາລັບການໃຊ້ບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ແມ່ນທາງການແພດເມື່ອທ່ານມີອາຍຸ 65 ປີ. (ການຖອນເງິນບໍ່ມີເງື່ອນໄຂຫຼັງຈາກອາຍຸ 65 ປີຈະຖືກເກັບພາສີຢູ່ໃນອັດຕາພາສີປະຈໍາປີ)
ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບແລະບໍານານ
ການປະກອບສ່ວນ HSA ຍັງສາມາດເຮັດໄດ້ຈົນກ່ວາ 15 ເມສາ, 2016, ສໍາລັບປີພາສີ 2015. ຄວາມສະດວກສະບາຍແລະງ່າຍດາຍຂອງການປະກອບສ່ວນໂດຍຜ່ານການຫັກຄ່າຈ້າງອັດຕະໂນມັດແມ່ນລັກສະນະທີ່ຫນ້າສົນໃຈຂອງ HSAs. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມ HSA ຫຼາຍຄົນບໍ່ຮູ້ເຖິງເວລາເພີ່ມເຕີມທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ປະກອບສ່ວນສໍາລັບປີພາສີ 2015 ທີ່ຢູ່ນອກການຫັກຄ່າຈ້າງທົ່ວໄປ. ທ່ານມີເວລາຈົນກ່ວາກໍານົດເວລາຍື່ນເອກະສານ (ບໍ່ລວມເອົາການຍົກເວັ້ນໃດໆ) ເພື່ອໃຫ້ມີການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມຕໍ່ HSA ຂອງທ່ານຖ້າທ່ານບໍ່ໄດ້ປະຕິບັດການປະກອບສ່ວນຂອງທ່ານໂດຍຜ່ານການຫັກຄ່າຈ້າງໃນເດືອນທັນວາ 31. ຕ້ອງມີການປະກອບສ່ວນໂດຍກົງກັບບັນຊີ HSA ໂດຍການຂຽນກວດກາໂດຍກົງຫຼືການຕັ້ງຄ່າການໂອນອັດຕະໂນມັດຈາກບັນຊີທະນາຄານຂອງທ່ານ.
ຜົນປະໂຫຍດເພີ່ມເຕີມຂອງການຫັກພາສີສໍາລັບການປະກອບສ່ວນ HSA ແມ່ນວ່າທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງລາຍລັກອັກສອນການຫັກເພື່ອຂໍເອົາການຫັກ. ສໍາລັບຈຸດປະສົງທາງພາສີ, ການປະກອບສ່ວນຂອງ HSA ແມ່ນຖືວ່າເປັນການຄິດໄລ່ຂ້າງເທິງ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາສາມາດຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນລາຍຮັບລວມຂອງທ່ານ (AGI) ແລະອາດຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີເງີນສໍາລັບການຫັກພາສີອື່ນແລະເຄຣດິດທີ່ມີລາຍໄດ້ຂື້ນ.
ຖ້າທ່ານມີສຸຂະພາບແຂງແຮງຫຼືບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເຂົ້າຫາກອງທຶນ HSA ຂອງທ່ານ, ບໍ່ມີ "ການນໍາໃຊ້ມັນຫຼືການສູນເສຍ" ການສະຫນອງດັ່ງກ່າວເປັນກໍລະນີສໍາລັບບັນຊີການໃຊ້ຈ່າຍປ່ຽນແປງໄດ້ (FSA). ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ອອກຈາກກອງທຶນ HSA ໃນບັນຊີຂອງທ່ານແລະໃຫ້ຍອດເງິນຂອງທ່ານເຕີບໃຫຍ່ຂຶ້ນໃນປີທີ່ທ່ານໄດ້ອອກກໍາລັງກາຍ. ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບຍັງສະຫນອງທາງເລືອກການລົງທຶນທີ່ຫລາກຫລາຍໂດຍຜ່ານກອງທຶນເຊິ່ງກັນແລະກັນທີ່ມີຄວາມສາມາດໃນການເຕີບໂຕໄລຍະຍາວ
ຕ່າງຈາກການປະກອບສ່ວນຂອງ IRA, ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບບໍ່ມີຂໍ້ຈໍາກັດດ້ານລາຍຮັບ. ພຽງແຕ່ຮູ້ວ່າທ່ານຕ້ອງໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍແຜນການປະກັນສຸຂະພາບທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງສູງທີ່ມີບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດສຸຂະພາບທີ່ຕິດກັບມັນໃນປີພາສີ 2015. ເວລາກໍານົດສໍາລັບການປະກອບສ່ວນຂອງ HSA ແມ່ນວັນທີ 15 ເມສາເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານກໍາລັງຍື່ນໃບສະຫມັກ.
ຄາດຄະເນການປະຫຍັດພາສີຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານຢາກຈະເຫັນພາສີອາກອນຄາດຄະເນຂອງທ່ານສໍາລັບປີພາສີ 2015 ທ່ານບໍ່ຕ້ອງລໍຖ້າຈົນກວ່າທ່ານໄດ້ຍື່ນໃບແຈ້ງພາສີຂອງທ່ານ. ເຄື່ອງຄິດເລກປະຢັດເງິນກ່ອນນີ້ອາດຈະຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອປະເມີນຜົນກະທົບທາງດ້ານພາສີຂອງການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມຕໍ່ແຜນການເງິນກະສຽນວຽກໂດຍນາຍຈ້າງ, IRAs ທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງ, ແຜນການທີ່ຕົນເອງເຮັດວຽກ, ຫຼື HSAs.