ວິທີການມັນມີຜົນກະທົບຕໍ່ເສດຖະກິດຂອງສະຫະລັດ
ອີງຕາມສະຖາບັນການ ປະກັນໄພເງິນຝາກປະຈໍາລັດຖະບານ , ຜູ້ກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ລົ້ມລະລາຍ, ລົ້ມລະລາຍ, ມີຄະແນນສິນເຊື່ອຕໍ່າແລະ / ຫຼືລາຍຮັບຕ່ໍາ. ໂດຍສະເພາະ, ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ຖືກຕັດສິນລົງໂທດກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າທີ່ມີສອງຫຼືຫຼາຍກວ່າ 30 ວັນທີ່ຜິດກົດຫມາຍໃນປີທີ່ຜ່ານມາ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງຂຽນລາຍລັກອັກສອນຫຼືຂຽນລາຍລະອຽດໃຫ້ກູ້ຢືມ, ຫຼືມີການຕັດສິນລົງໂທດຕໍ່ພວກເຂົາໃນສອງປີຜ່ານມາ. ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນ subprime ຖ້າຫາກວ່າພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ລົ້ມລະລາຍໃນຫ້າປີທີ່ຜ່ານມາ. ຜູ້ກູ້ຢືມ Subprime ມັກຈະມີຄະແນນສິນເຊື່ອຕໍ່າ, ເຊັ່ນ FICO ຂອງ 660 ຫຼືຕ່ໍາກວ່າ. ລາຍໄດ້ປະຈໍາປີຂອງພວກເຂົາແມ່ນຫນ້ອຍກ່ວາເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດປີ + ດອກເບ້ຍຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມເງິນ.
ເງິນກູ້ຢືມດັ່ງກ່າວມີຄວາມສ່ຽງທີ່ດີກວ່າເກົ່າກວ່າເງິນກູ້ຢືມແກ່ບັນດາຜູ້ກູ້ຢືມ. ດັ່ງນັ້ນ, ທະນາຄານຈຶ່ງຄິດໄລ່ຄ່າທໍານຽມທີ່ສູງຂຶ້ນເພື່ອຊົດເຊີຍພວກເຂົາສໍາລັບຄວາມສ່ຽງເພີ່ມເຕີມ. ພວກເຂົາອາດຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງຂຶ້ນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດທີ່ສູງຂຶ້ນ, ຫຼືຕ້ອງການຈ່າຍເງິນຫຼາຍກວ່າ.
ເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງຕ້ອງໄດ້ຖືກລາຍງານໃຫ້ກັບ FDIC ຖ້າວ່າອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປີຫຼື APR ຂອງຕົນມີຫຼາຍກ່ວາສາມຈຸດສ່ວນຫຼາຍກ່ວາຜົນຜະລິດໃນພັນທະບັດລັດຖະບານທີ່ຄ້າຍຄືກັນ. ມັນຄວນຈະຖືກລາຍງານວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດແມ່ນຫຼາຍກວ່າ 8% ຂອງຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ.
ປະເພດຂອງເງິນກູ້ຍືມຍ່ອຍ
ເພື່ອດຶງດູດຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ດີ, ທະນາຄານໄດ້ສະຫນອງເງິນກູ້ຢືມທຸກຊະນິດທີ່ມີລາຄາຖືກໃນຕອນເລີ່ມຕົ້ນ, ແຕ່ເຮັດໃຫ້ກໍາໄລຕໍ່ມາ.
ສ່ວນໃຫຍ່ມີອັດຕາ "ຕ່ໍາ" ຕ່ໍາສໍາລັບປີທໍາອິດຫລືສອງປີ. ຜູ້ກູ້ຢືມຈໍານວນຫຼາຍບໍ່ໄດ້ຮັບຮູ້ວ່າອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງຫຼັງຈາກນັ້ນ. ຄົນອື່ນຄິດວ່າພວກເຂົາຈະສາມາດຂາຍເຮືອນຫຼື refinance ກ່ອນນັ້ນ. ເງິນກູ້ຢືມທີ່ເອີ້ນວ່າການປ່ອຍເງິນກູ້ຕ່າງປະເທດນີ້ບໍ່ໄດ້ຖືກຫລອກລວງ. ແຕ່ບັນດາເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ໄດ້ຮັບຂໍ້ມູນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ຮູ້ຫນັງສືຫຼືໂງ່ຈ້າໃນບັນຫາ.
ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນຕົວຢ່າງທີ່ມີຄວາມນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດ:
ເງິນກູ້ຢືມດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ ແມ່ນງ່າຍທີ່ຈະຈ່າຍເພາະວ່າມັນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍເງິນສໍາລັບໄລຍະເວລາຫຼາຍປີທໍາອິດຂອງເງິນກູ້. ຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນຫຼາຍຄິດວ່າພວກເຂົາຈະສົ່ງຄືນຫລືຂາຍເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າ, ກ່ອນທີ່ຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການຊໍາລະຄືນຕົ້ນທຶນ. ອັນນັ້ນເປັນອັນຕະລາຍຫຼາຍເພາະວ່າເມື່ອຈ່າຍເງິນເດືອນເພີ່ມຂຶ້ນ. ພວກເຂົາເຈົ້າປົກກະຕິແລ້ວບໍ່ສາມາດຈ່າຍເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນໄດ້. ຖ້າຄ່າຂອງເຮືອນຫຼຸດລົງ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບການຟື້ນຕົວຄືນໃຫມ່. ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດຂາຍເຮືອນໄດ້. ໃນກໍລະນີນີ້, ພວກເຂົາເຈົ້າຖືກບັງຄັບໃຫ້ມີຄ່າໄວ້ເນື່ອງຈາກພວກເຂົາບໍ່ສາມາດເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນ.
ເງິນກູ້ຢືມອັດຕາອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບຕົວອັດຕາດອກເບ້ຍ ໄດ້ຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດເລືອກຈ່າຍຫຼາຍປານໃດຕໍ່ເດືອນ ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການຈ່າຍເງິນຂະຫນາດນ້ອຍຫມາຍຄວາມວ່າສ່ວນທີ່ເຫຼືອແມ່ນຖືກເພີ່ມເຂົ້າໃນຫຼັກຊັບຂອງທ່ານ. ຫຼັງຈາກຫ້າປີ, ທາງເລືອກທີ່ຫາຍໄປແລະເງິນກູ້ຢືມແມ່ນຫຼາຍກ່ວາໃນຕອນເລີ່ມຕົ້ນ.
ເງິນໃຫ້ກູ້ຍືມແບບລົບລ່ວງ ແມ່ນຄ້າຍຄືເງິນກູ້ຢືມເທົ່ານັ້ນ, ແຕ່ຮ້າຍແຮງກວ່າເກົ່າ. ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າພວກເຂົາບໍ່ເຄີຍຈ່າຍຄ່ານາຍຫນ້າ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ການຈ່າຍເງິນດອກເບ້ຍຕ່ໍາແມ່ນຕໍ່າກ່ວາແຕ່ລະເດືອນ, ຫນີ້ສິນຂະຫຍາຍຕົວຂະຫນາດໃຫຍ່ຍ້ອນວ່າມັນໄດ້ຖືກເພີ່ມໃຫ້ແກ່ເຈົ້າຫນີ້. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ຫຼັກການເພີ່ມຂຶ້ນແຕ່ລະເດືອນ.
ເງິນກູ້ຍືມໄລຍະຍາວທີ່ມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນສູງສຸດ ທີ່ຂະຫຍາຍຕົວ 40 ຫຼື 50 ປີແທນເງິນຝາກປະກັນ 30 ປີແບບປົກກະຕິ.
ເງິນກູ້ຍືດເງິນ ໄດ້ຊ່ວຍໃຫ້ການຈ່າຍເງິນເດືອນຕ່ໍາ, ແຕ່ຕ້ອງມີການຈ່າຍເງິນໃຫຍ່ພາຍຫຼັງ 5 ຫາ 7 ປີເພື່ອຊໍາລະຫນີ້ສ່ວນທີ່ເຫຼືອ.
ເງິນກູ້ຢືມ ທີ່ ບໍ່ມີເງິນລົງທຶນ ທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມເອົາເງິນກູ້ຢືມສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງ.
ຜົນກະທົບດ້ານເສດຖະກິດ
ເງິນກູ້ຢືມ subprime ແມ່ນຫນຶ່ງໃນສາເຫດຂອງ ວິກິດການຈໍານອງ subprime ໄດ້. ກອງທຶນ hedge ພົບເຫັນວ່າພວກເຂົາສາມາດຊື້ເງິນຫຼາຍແລະຊື້ຫຼັກຊັບທີ່ສະຫນັບສະຫນູນການຈໍານອງ. ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນສັນຍາລັກທີ່ອີງໃສ່ມູນຄ່າຂອງສິນເຊື່ອທີ່ຢູ່ເບື້ອງຕົ້ນ. ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ກາຍເປັນທີ່ນິຍົມໃນເວລາທີ່ພໍ່ຄ້າໄດ້ເລີ່ມບວກກັບການຈໍານອງຂອງ subprime ກັບການຈໍານອງທີ່ມີຄຸນນະພາບທີ່ມີຄຸນນະພາບສູງ.
ຜູ້ຊື້ຂາຍຮຸ້ນຊັບພະຍາກອນແບ່ງກຸ່ມເຫຼົ່ານີ້ອອກເປັນອົງປະກອບທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ເອີ້ນວ່າ tranches. ພວກເຂົາເອົາທັງຫມົດຂອງການຈ່າຍດອກເບ້ຍຕ່ໍາຈາກສາມປີທໍາອິດຂອງການຈໍານອງຂອງ subprime ໃນການຈ່າຍເງິນອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາຂອງເງິນກູ້ທົ່ວໄປ.
ການຈ່າຍຄ່າດອກເບ້ຍສູງໄດ້ຖືກເກັບໄວ້ເປັນ ຕ່ອນ ທີ່ເບິ່ງຄືວ່າຈະມີຄວາມສ່ຽງສູງເພາະວ່າພວກເຂົາມີຜົນຜະລິດສູງ. ກັບໄປ, ພວກເຂົາຂາຍການປະກັນໄພຕໍ່ກັບຄ່າເລີ່ມຕົ້ນທີ່ເອີ້ນວ່າ ການແລກປ່ຽນອັດຕາດອກເບ້ຍ .
ຄວາມນິຍົມຂອງຫຼັກຊັບທີ່ສະຫນັບສະຫນູນການຈໍານອງທີ່ຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ຊື້ຂາຍຮຸ້ນຕ້ອງມີຈໍານອງທີ່ຖືກຕ້ອງຫລາຍຂຶ້ນເພື່ອໃຫ້ຄວາມຕ້ອງການ. ທະນາຄານສ້າງການຈໍານອງເຫຼົ່ານີ້ exotic ພຽງແຕ່ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບທຸລະກິດຫຼາຍກວ່າຈອງ. ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ຮວບຮວມຈໍານອງແລະຂາຍໃຫ້ນັກລົງທຶນກອງທຶນ hedge.
ທັງຫມົດໄດ້ດີຈົນຮອດລາຄາທີ່ຢູ່ອາໄສເລີ່ມຫຼຸດລົງໃນປີ 2006. ນີ້ໄດ້ເກີດຂື້ນໃນປະວັດສາດຂອງສະຫະລັດ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ມັນເກີດຂື້ນໃນເວລາດຽວກັນຜູ້ກູ້ຢືມຈໍານວນຫຼາຍໄດ້ພົບເຫັນອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງພວກເຂົາໃນປີທີສາມຫາຫ້າຂອງການຈໍານອງທີ່ແປກປະຫຼາດ.
ນັບຕັ້ງແຕ່ເຮືອນຂອງພວກເຂົາໃນປັດຈຸບັນມີມູນຄ່າຫນ້ອຍກ່ວາການຈໍານອງ, ພວກເຂົາບໍ່ສາມາດ refinance ຫຼືຂາຍເຮືອນ. ໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາເຈົ້າເລີ່ມຕົ້ນໃນຕອນຕົ້ນ, ເຈົ້າຂອງຫຼັກຊັບທີ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນເງິນກູ້ໄດ້ຮັບຮູ້ວ່າສັນຍາລັກຕ່າງໆຂອງພວກເຂົາບໍ່ແມ່ນສິ່ງທີ່ພວກເຂົາຈ່າຍຄ່າ. ເມື່ອພວກເຂົາພະຍາຍາມເກັບກໍາປະກັນໄພຂອງພວກເຂົາ ຜູ້ອອກ, AIG, ເກືອບຈະລົ້ມລະລາຍ . ນີ້ໄດ້ເຮັດໃຫ້ ວິກິດການດ້ານການເງິນປີ 2008 ແລະ ເສດຖະກິດຕົກຕໍ່າ .