ສິດຂອງທ່ານທີ່ຈະຍົກເລີກ PMI
ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ເຈົ້າຂອງບ້ານໄດ້ປະເຊີນກັບສິ່ງທ້າທາຍທີ່ຈະກໍາຈັດຄ່າບໍລິການ PMI, ເຖິງແມ່ນວ່າ PMI ບໍ່ຈໍາເປັນ.
ໃນບາງກໍລະນີ, ຜູ້ກູ້ຢືມແລະຜູ້ບໍລິໂພກໄດ້ສັບສົນກ່ຽວກັບວິທີການຍົກເລີກການ PMI, ແລະບໍລິສັດກູ້ຢືມບາງຄົນທີ່ບໍ່ໄດ້ລະມັດລະວັງດຶງຕີນຂອງເຂົາເຈົ້າໃນການຍົກເລີກຄ່າບໍລິການ PMI.
ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການປົກປ້ອງເຈົ້າຂອງເຮືອນແມ່ນຫຍັງ?
ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການປົກປ້ອງເຈົ້າຂອງເຮືອນ (HPA), ເຊິ່ງເອີ້ນກັນວ່າກົດຫມາຍການຍົກເລີກ PMI, ແມ່ນກົດຫມາຍທີ່ປົກປ້ອງຜູ້ບໍລິໂພກຈາກການຈ່າຍເງິນຫລາຍເກີນໄປສໍາລັບ PMI. ກົດລະບຽບສ້າງ:
- ເມື່ອຜູ້ເປັນເຈົ້າຂອງບ້ານສາມາດຍົກເລີກການ PMI ແລະຢຸດການຈ່າຍຄ່ານິຍົມ
- ໃນເວລາທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງອັດຕະໂນມັດຢຸດການຄິດໄລ່ຜູ້ກູ້ຢືມສໍາລັບ PMI
- ການເປີດເຜີຍຂໍ້ມູນທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງໄດ້ສະຫນອງເມື່ອເງິນກູ້ຕ້ອງການ PMI
- ວິທີການຈັດການປະກັນໄພທີ່ບໍ່ໄດ້ມາກ່ອນທີ່ເຈົ້າຂອງເຮືອນຈ່າຍ
ໃຜມີຄຸນສົມບັດ? HPA ໃຊ້ກັບເງິນກູ້ຢືມຈໍານອງທີ່ຢູ່ອາໃສ, ລວມທັງເງິນກູ້ຢືມສໍາລັບບ້ານເຮືອນດຽວ, ຄອນໂດແລະອື່ນໆທີ່ມີທີ່ຢູ່ອາໃສທີ່ຢູ່ອາໄສ. ກົດຫມາຍບໍ່ໄດ້ກວມເອົາເງິນກູ້ຢືມຈາກລັດຖະບານ ເຊັ່ນ: ເງິນກູ້ຢືມ FHA ຫຼືເງິນກູ້ VA. ສິ່ງທີ່ເພີ່ມເຕີມ, HPA ປະຕິບັດການກູ້ຢືມທີ່ສອດຄ່ອງແລະເງິນກູ້ຢືມ "ທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງ" ແຕກຕ່າງກັນ. ເພື່ອໃຊ້ປະໂຍດຈາກ HPA, ຜູ້ບໍລິໂພກຈໍາເປັນຕ້ອງຮັກສາປະຫວັດການຈ່າຍເງິນທີ່ດີ.
ວັນທີມີຜົນບັງຄັບໃຊ້: HPA ໄດ້ມີຜົນບັງຄັບໃຊ້ໃນວັນທີ 29 ເດືອນກໍລະກົດປີ 1999. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍັງຈໍາເປັນຕ້ອງແຈ້ງການກັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ເອົາເງິນກູ້ກ່ອນວັນທີນັ້ນ.
ເປັນຫຍັງ PMI? PMI ໂດຍປົກກະຕິຕ້ອງໃຊ້ເວລາໃນເວລາທີ່ເຈົ້າຂອງບ້ານ ຈ່າຍເງິນ ລົງຫນ້ອຍກວ່າ 20 ເປີເຊັນ. ໂດຍມີອັດຕາເງິນກູ້ຢືມສູງ (LTV) ອັດຕາສ່ວນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈະມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການສູນເສຍເງິນຖ້າພວກເຂົາຕ້ອງປະ ກັນຢູ່ເຮືອນ ແລະຂາຍໄດ້ໄວ.
ແຕ່ ເມື່ອ LTV ຫຼຸດລົງ ຕໍ່າກວ່າ 80 ເປີເຊັນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມມີຄວາມສ່ຽງຫນ້ອຍລົງແລະເຈົ້າຂອງເຮືອນ - ໃນທິດສະດີ - ຄວນຢຸດຈ່າຍຄ່າບໍລິການ PMI ປະຈໍາເດືອນ.
ເຈົ້າຂອງບ້ານຍົກເລີກ PMI
HPA ປ້ອງກັນສະຖານະການທີ່ເຈົ້າຂອງບ້ານຈ່າຍຄ່າບໍລິການ PMI ປະຈໍາເດືອນສໍາລັບຊີວິດການກູ້ຢືມຂອງເຂົາເຈົ້າ.
ຄໍາຮ້ອງຂໍຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ: ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຍົກເລີກບໍລິສັດ PMI ໂດຍຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍເປັນລາຍລັກອັກສອນໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການກູ້ຢືມເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າເມື່ອເງິນກູ້ຢືມໄດ້ກໍານົດໃຫ້ LTV 80% (ອີງຕາມ ກໍານົດເວລາ ຂອງການກູ້ຢືມເງິນ). ເຈົ້າຂອງເຮືອນຍັງສາມາດເຮັດຄໍາຮ້ອງຂໍນີ້ຖ້າພວກເຂົາເອົາ LTV ລົງໄປ 80 ສ່ວນຮ້ອຍໂດຍການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມເພີ່ມເຕີມ. ເພື່ອໃຫ້ມີເງື່ອນໄຂ, ເຈົ້າຂອງເຮືອນອາດຈໍາເປັນຕ້ອງສະຫນອງຫຼັກຖານສະແດງວ່າຊັບສິນບໍ່ສູນເສຍມູນຄ່າ.
ການຍົກເລີກອັດຕະໂນມັດ: ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງຖືກຍົກເລີກອັດຕາສ່ວນການກູ້ຢືມຂອງ PMI ໂດຍອັດຕະໂນມເມື່ອເງິນກູ້ແມ່ນຄາດວ່າຈະບັນລຸ 78% ຂອງ LTV ເດີມ.
ການສິ້ນສຸດການສິ້ນສຸດ: ເມື່ອ PMI ບໍ່ໄດ້ຮັບການຍົກເລີກເນື່ອງຈາກຄໍາຮ້ອງຂໍຂອງຜູ້ກູ້ຢືມຫຼືການຍົກເລີກອັດຕະໂນມັດ, ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການກູ້ຢືມຕ້ອງຍົກເລີກຄ່າບໍລິການ PMI ປະຈໍາເດືອນຫຼັງຈາກເງິນກູ້ຢືມຮອດຈຸດຄຶ່ງຫນຶ່ງຂອງ ກໍານົດເວລາ ຂອງ ຕົນ .
ຄຸນລັກສະນະອື່ນໆ: HPA ແມ່ນສັບສົນແລະລາຍລະອຽດຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານມີຜົນກະທົບຕໍ່ສິດທິຂອງທ່ານຕາມກົດຫມາຍ. ຍົກຕົວຢ່າງ, ລິ້ງ ໃດໆ ກ່ຽວກັບຊັບສິນຂອງທ່ານ ອາດຈະປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ທ່ານປະສົບຜົນສໍາເລັດໃນການຍົກເລີກການຄຸ້ມຄອງ.
ເງິນກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ສອດຄ່ອງ ( ເຊັ່ນ: ເງິນກູ້ຢືມ jumbo ) ອາດຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານລໍຖ້າຈົນກວ່າທ່ານຈະໄດ້ຮັບ 77% LTV.
ການເປີດເຜີຍ: ສິດທິຂອງທ່ານເປັນຜູ້ກູ້ຢືມ
ນອກເຫນືອຈາກການຕັ້ງກົດລະບຽບສໍາລັບການຍົກເລີກການ PMI, HPA ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມກ່ຽວກັບສິດທິຂອງພວກເຂົາ. ການເປີດເຜີຍຂໍ້ມູນລວມມີການແຈ້ງເຕືອນກ່ຽວກັບເວລາແລະການປະຈໍາປີກ່ຽວກັບເວລາແລະວິທີທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຍົກເລີກບໍລິສັດ PMI. ຂໍ້ມູນປະກອບມີລາຍລະອຽດກ່ຽວກັບກໍານົດເວລາການຍົກເວັ້ນ, ໃນເວລາທີ່ຈະຮ້ອງຂໍການຍົກເລີກ, ແລະລັກສະນະໃດໆທີ່ຈໍາກັດຄວາມສາມາດທີ່ຈະໄດ້ຮັບ PMI ຖືກຍົກເລີກ.
ສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີຢູ່ກ່ອນວັນເດືອນກໍລະກົດ 1999, ຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້ຮັບແຈ້ງເຕືອນປະຈໍາປີໃຫ້ເຕືອນພວກເຂົາວ່າພວກເຂົາສາມາດຮ້ອງຂໍການຍົກເລີກແລະໃຫ້ຂໍ້ມູນຕິດຕໍ່ຂອງບໍລິສັດກູ້ຢືມ.
ເງິນກູ້ຢືມໃຫ້ຜູ້ປະກັນໄພຈໍານອງ
ເງິນກູ້ຢືມບາງຄົນໃຊ້ ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ຮັບປະກັນການປະກັນໄພຈໍານອງ (LPMI) ແທນທີ່ຈະເພີ່ມຄ່າປະກັນໄພຕໍ່ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນ.
ຜູ້ກູ້ຢືມຍັງຕ້ອງຈ່າຍສໍາລັບ LPMI - ຊື່ບໍ່ແມ່ນຄວາມຖືກຕ້ອງທັງຫມົດ - ແຕ່ພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ຈ່າຍຄ່າຈ້າງເດືອນຕໍ່ເດືອນ. ແທນທີ່ຈະ, ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຈ່າຍທັງ:
- ການຊໍາລະເງິນແບບຄົບຖ້ວນໃນການເລີ່ມຕົ້ນຂອງການກູ້ຢືມເງິນ.
- ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດກ່ຽວກັບຍອດເງິນກູ້ເຊິ່ງນໍາໄປສູ່ການຈ່າຍ ເງິນຈໍານອງໃນໄລຍະ ເດືອນສູງ (ຕົ້ນທຶນແລະດອກເບ້ຍ) .
ຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ທີ່ມີ LPMI ເລືອກເອົາອັດຕາດອກເບ້ຍສູງຂຶ້ນ. ແຕ່ວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ມີຕໍ່ຊີວິດຂອງເງິນກູ້, ແລະບໍ່ມີວິທີທີ່ຈະ "ຍົກເລີກ" LPMI ແລະຮັກສາເງິນກູ້ທີ່ມີຢູ່ຂອງທ່ານ. ແທນທີ່ຈະ, ເຈົ້າຂອງເຮືອນຈໍາຕ້ອງຈ່າຍຫນີ້ LPMI ໂດຍປົກກະຕິໂດຍການ ເງິນກູ້ຢືມກັບເງິນກູ້ໃຫມ່ .
ຍັງ, HPA ໃຊ້ກັບເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີ LPMI. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງຈໍາເປັນຕ້ອງແຈ້ງການໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມວ່າ:
- ອະທິບາຍວິທີການເຮັດວຽກຂອງ LPMI
- ຊີ້ໃຫ້ເຫັນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນໂດຍປົກກະຕິພົບກັບ LPMI
- ປຶກສາຫາລືກ່ຽວກັບຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງທາງເລືອກທີ່ແຕກຕ່າງກັນ