ວິທີການຄິດໄລ່ການຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ: ແກ້ໄຂ, ປ່ຽນແປງ, ແລະເພີ່ມເຕີມ

Calculations and Free Spreadsheets

ການເຂົ້າໃຈກ່ຽວກັບການຈໍານອງຂອງທ່ານຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈທາງດ້ານການເງິນທີ່ດີກວ່າ. ແທນທີ່ຈະພຽງແຕ່ກິນຄວາມຫວັງທີ່ດີທີ່ສຸດ, ມັນຈະຈ່າຍເງິນໃຫ້ກັບຕົວເລກທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງການກູ້ຢືມ - ໂດຍສະເພາະແມ່ນເງິນກູ້ຢືມທີ່ສໍາຄັນເຊັ່ນ: ການກູ້ຢືມຈາກເຮືອນ.

ເພື່ອຄິດໄລ່ການຈໍານອງ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີລາຍລະອຽດກ່ຽວກັບເງິນກູ້ຢືມ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ທ່ານສາມາດເຮັດທັງຫມົດໂດຍມືຫຼືນໍາໃຊ້ເຄື່ອງຄິດໄລ່ແລະຕາຕະລາງຟຣີອອນໄລນ໌ເພື່ອ crunch ຈໍານວນ.

ປະຊາຊົນສ່ວນຫຼາຍແມ່ນມຸ່ງເນັ້ນໃສ່ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນ, ແຕ່ມີລາຍລະອຽດທີ່ສໍາຄັນອື່ນໆທີ່ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍເອົາໃຈໃສ່.

ບົດຄວາມນີ້ສະແດງໃຫ້ທ່ານເຫັນ:

• ວິທີການຄິດໄລ່ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມທີ່ແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍ.
• ທ່ານຈ່າຍຄ່າຄວາມສົນໃຈປະຈໍາເດືອນແລະໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມເງິນ.
• ຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານຈ່າຍເງິນ - ຫຼືຫຼາຍປານໃດໃນເຮືອນຂອງທ່ານ, ທ່ານກໍ່ຈະເປັນເຈົ້າຂອງໃນເວລາໃດກໍ່ຕາມ.

The Inputs

ເລີ່ມຕົ້ນຂະບວນການໂດຍການເກັບກໍາຂໍ້ມູນທີ່ຈໍາເປັນເພື່ອຄິດໄລ່ການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານແລະລັກສະນະອື່ນໆຂອງເງິນກູ້ຢືມ. ທ່ານຕ້ອງການລາຍລະອຽດດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້:

• ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ ຫຼື "ຕົ້ນທຶນ". ນີ້ແມ່ນລາຄາຊື້ເຮືອນ, ຄິດເປັນເງິນຈ່າຍລ່ວງຫນ້າ, ເຖິງແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນອາດຈະເພີ່ມຂື້ນ.
• ອັດຕາດອກເບ້ຍ ເງິນກູ້ຢືມ. ນີ້ແມ່ນ ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງ APR , ເຊິ່ງປະກອບມີ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດ .
• ຈໍານວນປີທີ່ ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍຄືນ, ທີ່ຮູ້ຈັກກັນໃນນາມ
• ປະເພດຂອງການກູ້ຢືມ : ອັດຕາກໍານົດອັດຕາດອກເບ້ຍ, ດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ, ສາມາດປັບໄດ້, ແລະອື່ນໆ.
• ມູນຄ່າຕະຫຼາດ ຂອງເຮືອນ
• ລາຍໄດ້ປະຈໍາເດືອນ ຂອງທ່ານ

ການຄໍານວນສໍາລັບເງິນກູ້ທີ່ແຕກຕ່າງກັນ

ການຄິດໄລ່ທີ່ທ່ານໃຊ້ຈະຂຶ້ນຢູ່ກັບປະເພດຂອງການກູ້ຢືມທີ່ທ່ານມີ.

ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນ ເງິນກູ້ຢືມອັດຕາດອກເບ້ຍ . ຕົວຢ່າງເຊັ່ນ ສິນເຊື່ອຈໍານວນ 30 ປີຫຼື 15 ປີ ມາດຕະຖານຮັກສາອັດຕາດອກເບ້ຍດຽວກັນແລະການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນສໍາລັບຊີວິດການກູ້ຢືມ.

ສໍາລັບເງິນກູ້ເຫຼົ່ານັ້ນ, ສູດແມ່ນ:

ເງິນກູ້ຍືມ = ເງິນຈໍານວນເງິນ / ສ່ວນຫຼຸດ
ຫຼື
P = A / D

ທ່ານຈະໃຊ້ຄ່າຕໍ່ໄປນີ້:

• ຈໍານວນເງິນຈ່າຍໄລຍະເວລາ ( n ) = ຈໍານວນເງິນຈ່າຍຕໍ່ປີຈໍານວນປີ

• ອັດຕາດອກເບ້ຍໄລຍະເວລາ ( i ) = ອັດຕາປະຈໍາປີແບ່ງອອກໂດຍຈໍານວນເງິນທີ່ຈ່າຍຕໍ່
• (1 + i) n] -1} / [i (1 + i) n]

ຕົວຢ່າງ: ສົມມຸດວ່າທ່ານຈະກູ້ຢືມເງິນ 100,000 ໂດລາຕໍ່ 6 ເປີເຊັນໃນ 30 ປີເຊິ່ງຈະຕ້ອງໄດ້ຈ່າຍຄືນທຸກໆເດືອນ. ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນ ( P ) ແມ່ນຫຍັງ? ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນແມ່ນ $ 599.55.

• n = 360 (30 ປີ 12 ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນຕໍ່ປີ)
• i = 005 (6 ເປີເຊັນຕໍ່ປີສະແດງເປັນ 0.6, ແບ່ງອອກໂດຍ 12 ການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນຕໍ່ປີສໍາລັບລາຍລະອຽດເພີ່ມເຕີມ, ເບິ່ງວິທີການ ແປງອັດຕາສ່ວນໃນຮູບແບບທະສະນິຍົມ )
• D = 1667916 ({[(1 + 005) 360] -1} / [005 (1 + 005) 360])
• P = A / D = 100,000 / 1667916 = 59955

ກວດສອບເລກຄະນິດຂອງທ່ານດ້ວຍຕາຕະລາງການຊົດເຊີຍການກູ້ຢືມເງິນ.

ທ່ານຈ່າຍເງິນຫຼາຍປານໃດ?

ການຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານແມ່ນສໍາຄັນ, ແຕ່ວ່າທ່ານຍັງຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້ວ່າທ່ານສູນເສຍດອກເບ້ຍປະຈໍາເດືອນເທົ່າໃດ. ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນແຕ່ລະບາດກ້າວໄປສູ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍຂອງທ່ານ, ແລະສ່ວນທີ່ເຫຼືອແມ່ນຈ່າຍຫນີ້ສິນຂອງທ່ານ. ໃຫ້ສັງເກດວ່າທ່ານອາດຈະມີພາສີແລະການປະກັນໄພລວມຢູ່ໃນການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ, ແຕ່ວ່າພວກເຂົາແຍກອອກຈາກການຄິດໄລ່ເງິນກູ້ຂອງທ່ານ.

ຕາຕະລາງການດູດຊືມສາມາດສະແດງໃຫ້ທ່ານເຫັນວ່າ ແຕ່ລະເດືອນຈະເປັນແນວໃດເກີດຂື້ນກັບການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງ. ທ່ານສາມາດສ້າງຕາຕະລາງການຊົດເຊີຍດ້ວຍມື, ຫຼືໃຊ້ເຄື່ອງຄິດໄລ່ອອນໄລນ໌ແລະຕາຕະລາງເພື່ອເຮັດວຽກສໍາລັບທ່ານ.

ເບິ່ງວ່າມີຄວາມສົນໃຈທັງຫມົດທີ່ທ່ານຈ່າຍໃນໄລຍະຊີວິດຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. ດ້ວຍຂໍ້ມູນດັ່ງກ່າວ, ທ່ານສາມາດຕັດສິນໃຈວ່າທ່ານຕ້ອງການປະຫຍັດເງິນໂດຍ:

• ການກູ້ຢືມເງິນຫນ້ອຍລົງ (ໂດຍການເລືອກເຮືອນທີ່ລາຄາແພງຫນ້ອຍລົງຫຼືເຮັດໃຫ້ມີການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ)
• ຈ່າຍເງິນພິເສດໃນແຕ່ລະເດືອນ
• ຊອກຫາ ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາລົງ
• ການເລືອກກູ້ຢືມໄລຍະສັ້ນ (15 ປີແທນ 30 ປີ, ສໍາລັບຕົວຢ່າງ)

ສູດຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນກູ້ດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ

ເງິນກູ້ຢືມດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ ແມ່ນງ່າຍຕໍ່ການຄິດໄລ່. ສໍາລັບທີ່ດີກວ່າຫຼືຮ້າຍແຮງກວ່າເກົ່າ, ທ່ານກໍ່ບໍ່ຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມກັບການຈ່າຍເງິນທີ່ຕ້ອງການແຕ່ລະຄົນ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານສາມາດຈ່າຍເງິນພິເສດແຕ່ລະເດືອນຖ້າທ່ານຕ້ອງການຫຼຸດຜ່ອນຫນີ້ສິນຂອງທ່ານ.

ຕົວຢ່າງ: ສົມມຸດວ່າທ່ານຈະຢືມເງິນ 100,000 ໂດລາ 6 ເປີເຊັນໂດຍໃຊ້ເງິນກູ້ຢືມດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນກັບການຈ່າຍເງິນເດືອນ. ການຈ່າຍເງິນ ( P ) ແມ່ນຫຍັງ? ການຈ່າຍເງິນແມ່ນ $ 500.

ການຊໍາລະເງິນກູ້ = ຈໍານວນເງິນ x (ອັດຕາດອກເບ້ຍ / 12)
ຫຼື
P = A xi

P = $ 100,000 x (06/12)

P = $ 500

ກວດສອບເລກຄະນິດຂອງທ່ານກັບ Google Calculator ເທົ່ານັ້ນ.

ໃນຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງ, ການຈ່າຍເງິນດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນແມ່ນ $ 500, ແລະມັນຈະຍັງຄົງຢູ່ຄືກັນຈົນກ່ວາ:

1. ທ່ານເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນເພີ່ມເຕີມ, ຂ້າງເທິງແລະນອກເຫນືອຈາກການຊໍາລະເງິນຂັ້ນຕ່ໍາທີ່ຕ້ອງການ. ການເຮັດດັ່ງນັ້ນຈະຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນຍອດເງິນກູ້ຂອງທ່ານ, ແຕ່ການຊໍາລະເງິນທີ່ທ່ານຕ້ອງການອາດຈະບໍ່ປ່ຽນແປງທັນທີ.
2. ຫຼັງຈາກທີ່ມີຈໍານວນຫນຶ່ງຂອງປີ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງເລີ່ມຕົ້ນການຊໍາລະຫນີ້ການຊໍາລະເງິນເພື່ອລົບລ້າງຫນີ້ສິນ.
3. ເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານອາດຮຽກຮ້ອງໃຫ້ ຈ່າຍເງິນປູມເປົ້າ ເພື່ອຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມທັງຫມົດ.

ການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້

ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດ ປັບຕົວໄດ້ (ARMs) ປະ ກອບມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປ່ຽນແປງ, ເຊິ່ງເປັນການຈ່າຍເງິນເດືອນໃຫມ່ໃຫມ່. ເພື່ອຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນດັ່ງກ່າວ:

1. ກໍານົດໄລຍະເວລາຫຼາຍເດືອນຫຼືການຊໍາລະເງິນ.
2. ສ້າງຕາຕະລາງການຕັດຈໍາຫນ່າຍໃຫມ່ສໍາລັບໄລຍະເວລາທີ່ເຫລືອ (ເບິ່ງ ວິທີການເຮັດແນວນັ້ນ ).
3. ໃຊ້ຍອດຫນີ້ສິນທີ່ຍັງຄ້າງຊໍາລະເປັນຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມໃຫມ່.
4. ໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍໃຫມ່ (ຫຼືໃນອະນາຄົດ).

ຕົວຢ່າງ: ທ່ານມີຍອດ ເງິນກູ້ຍືມ ARM ປະມານ 100,000 ໂດລາແລະມີເງິນກູ້ຢືມ 10 ປີ. ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານແມ່ນກ່ຽວກັບການປັບຕົວເຖິງ 5 ເປີເຊັນ. ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຈະເປັນແນວໃດ? ການຈ່າຍເງິນຈະເປັນ $ 1,060.66.

ຮູ້ຈັກຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງ (ທຶນ)

ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈວ່າເຮືອນຂອງທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງແທ້ໆ. ແນ່ນອນ, ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ - ແຕ່ຈົນກວ່າມັນຈະຖືກຈ່າຍໄປ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານມີ ຄວາມສົນໃຈຫຼືການເຊື່ອມໂຍງກ່ຽວກັບຊັບສົມບັດ , ດັ່ງນັ້ນມັນບໍ່ແມ່ນຄວາມເສຍຫາຍແລະບໍ່ເສຍຄ່າ. ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານເປັນທີ່ຮູ້ຈັກວ່າເປັນ ຊັບສົມບັດທີ່ ຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານແມ່ນມູນຄ່າຕະຫລາດຂອງບ້ານທີ່ບໍ່ມີຍອດຫນີ້ສິນທີ່ຍັງຄ້າງຢູ່.

ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການຄິດໄລ່ທຶນຂອງທ່ານສໍາລັບຫລາຍໆເຫດຜົນ.

ອັດຕາເງິນກູ້ຢືມເພື່ອມູນຄ່າ (LTV) ຂອງທ່ານ ແມ່ນສໍາຄັນເພາະຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຊອກຫາອັດຕາສ່ວນຕໍາ່ສຸດກ່ອນທີ່ຈະອະນຸມັດເງິນກູ້ຢືມ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະປັບປຸງຫຼືຄິດໄລ່ ວ່າການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານຈະຕ້ອງ ຢູ່ໃນບ້ານຕໍ່ໄປ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້ອັດຕາສ່ວນ LTV.

ມູນຄ່າສຸດທິຂອງທ່ານ ແມ່ນອີງໃສ່ວິທີທີ່ຫຼາຍຂອງເຮືອນຂອງທ່ານທີ່ທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງ. ມີເຮືອນຫນຶ່ງລ້ານໂດລາບໍ່ເຮັດໃຫ້ທ່ານດີຫຼາຍຖ້າທ່ານຕ້ອງການ $ 999,000 ໃນຊັບສິນ.

ທ່ານສາມາດຍືມຕໍ່ເຮືອນຂອງທ່ານ ໂດຍໃຊ້ສິນເຊື່ອສິນເຊື່ອທີສອງແລະ HELOCs . ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະມັກ LTV ຂ້າງລຸ່ມ 80 ເປີເຊັນເພື່ອອະນຸມັດການກູ້ຢືມ, ແຕ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນຈະສູງຂຶ້ນ.

ທ່ານສາມາດຈ່າຍເງິນກູ້ໄດ້ບໍ?

ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໂດຍປົກກະຕິສະເຫນີໃຫ້ທ່ານມີເງິນກູ້ຢືມທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ພວກເຂົາຈະອະນຸມັດໃຫ້ທ່ານນໍາໃຊ້ມາດຕະຖານຂອງພວກເຂົາສໍາລັບ ອັດຕາຫນີ້ຫນີ້ທີ່ເຂົ້າຮັບໄດ້ . ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໃຊ້ເງິນເຕັມ - ແລະມັນມັກຈະເປັນການຄິດໄລ່ເງິນຫນ້ອຍກວ່າເງິນທີ່ມີສູງສຸດ.

ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ຫຼືໄປຢ້ຽມຢາມບ້ານ, ເບິ່ງງົບປະມານປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານແລະຕັດສິນໃຈວ່າທ່ານໃຊ້ຈ່າຍເງິນຝາກປະຢັດໃນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ. ຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານໄດ້ຕັດສິນໃຈ, ເລີ່ມຕົ້ນເວົ້າກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະຊອກຫາອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນທີ່ມີລາຍໄດ້. ຖ້າທ່ານເຮັດແບບອື່ນ, ທ່ານອາດຈະຊື້ເຄື່ອງເຮືອນທີ່ມີລາຄາແພງກວ່າ (ແລະທ່ານອາດຈະຊື້ຫນຶ່ງທີ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ງົບປະມານຂອງທ່ານແລະເຮັດໃຫ້ທ່ານມີຄວາມແປກໃຈ). ມັນດີກວ່າທີ່ຈະຊື້ຫນ້ອຍລົງແລະເພີດເພີນກັບຫ້ອງທີ່ກະຕຸ້ນຫຼາຍກວ່າການຕໍ່ສູ້ກັບການຮັກສາ.

ຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບວິທີການ ກູ້ຢືມໂດຍບໍ່ມີການ broke broke .