ໂດຍປົກກະຕິແລ້ວ, ທ່ານ (ຜູ້ກູ້ຢືມ) ຈ່າຍຄ່າ ປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວ (PMI) ປະຈໍາເດືອນ.
ນັ້ນແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນແຕ່ລະເດືອນ, ແລະມັນໃຊ້ເວລາກິນອອກຈາກງົບປະມານຂອງທ່ານ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນສະເຫນີໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມໄດ້ຮັບປະກັນການປະກັນໄພຈໍານອງ (LPMI), ເຊິ່ງຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫຼຸດຜ່ອນຫຼືຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍເງິນເດືອນເພີ່ມເຕີມ.
ເຖິງແມ່ນວ່າມັນເປັນແນວຄິດທີ່ດີທີ່ ຈະຊື້ທີ່ມີຫນ້ອຍກວ່າ 20 ເປີເຊັນ ແມ່ນການໂຕ້ຖຽງແລະເປັນຫົວຂໍ້ສໍາລັບບົດຄວາມອື່ນ.
ວິທີການເຮັດວຽກຂອງ LPMI
LPMI ແມ່ນການປະກັນໄພຈໍານອງທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານຈັດການ. ທ່ານຈ່າຍສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງໃນຫນຶ່ງໃນສອງທາງ:
- ການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຊ້ເວລາໃນການເລີ່ມຕົ້ນຂອງການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານ (ການຊໍາລະເງິນ "ຊໍາລະເງິນ")
- ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດໃນການກູ້ຢືມຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງໃນແຕ່ລະເດືອນສູງຂຶ້ນ, ສໍາລັບຊີວິດຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ.
ວິທີການລວມຍອດລວມແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າການປັບຕົວກັບ ອັດຕາການຈໍານອງ ຂອງທ່ານ.
ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ໄລຍະ LPMI ບໍ່ແມ່ນຄວາມຖືກຕ້ອງເພາະວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ບໍ່ຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພ - ທ່ານເຮັດ. ຈົ່ງຈື່ຈໍາ (ໂດຍສະເພາະກັບການໂອນເງິນທາງດ້ານການເງິນ) ທີ່ບໍ່ມີໃຜຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສໍາລັບທ່ານເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າພວກເຂົາໄດ້ຮັບສິ່ງໃດຫນຶ່ງໃນການກັບຄືນ
ການນໍາໃຊ້ LPMI, ທ່ານພຽງແຕ່ປ່ຽນ ໂຄງປະກອບ ການຈ່າຍເງິນຄ່າປະກັນໄພເພື່ອໃຫ້ທ່ານບໍ່ຈ່າຍຄ່າບໍລິການແຕ່ລະເດືອນ.
ຖ້າທ່ານຈ່າຍເງີນກ້ອນຫນຶ່ງ , ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະກໍານົດຈໍານວນເງິນທີ່ພວກເຂົາຄິດວ່າຈະກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງພວກເຂົາ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ພວກເຂົາຊື້ການປະກັນໄພຈໍານອງດ້ວຍເງິນນັ້ນ. ໃນກໍລະນີນີ້, ທ່ານຈະຈ່າຍເງິນສໍາລັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍພື້ນຖານ.
ຖ້າທ່ານຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໄລຍະເວລາ , ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະປັບອັດຕາການຈໍານອງຂອງທ່ານເພື່ອຈ່າຍເງິນຄ່າປະກັນໄພ. ເນື່ອງຈາກ ອັດຕາການຈໍານອງທີ່ສູງຂຶ້ນ ຫມາຍເຖິງການຈ່າຍເງິນເດືອນສູງຂຶ້ນ (ເບິ່ງ ວິທີການຄິດໄລ່ເງິນກູ້ ) ທ່ານຈະຈ່າຍເງິນເດືອນຫຼາຍຂຶ້ນຖ້າທ່ານໄປ LPMI. ການຊໍາລະເງິນທີ່ສູງກວ່ານັ້ນຄວນຫນ້ອຍກວ່າທ່ານຕ້ອງຈ່າຍຖ້າທ່ານໃຊ້ຄ່າທໍານຽມ PMI ແຍກຕ່າງຫາກທຸກໆເດືອນ, ແຕ່ບໍ່ມີວິທີທີ່ຈະ "ຍົກເລີກ" ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມທີ່ທ່ານ ຈ່າຍເງິນກູ້ຂອງທ່ານ .
Pros ແລະ Cons ຂອງ LPMI
LPMI ບໍ່ແມ່ນສໍາລັບທຸກຄົນ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ບໍ່ແມ່ນທຸກຄົນຈະ ມີຄຸນສົມບັດ ສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນກັບ LPMI. ໂດຍປົກກະຕິທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີ ການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ດີ ສໍາລັບ LPMI ເປັນທາງເລືອກ, ແລະມັນພຽງແຕ່ເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກໃນສະຖານະການສະເພາະໃດຫນຶ່ງ.
ເງິນກູ້ຍືມໄລຍະສັ້ນ: LPMI ແມ່ນຫນ້າສົນໃຈທີ່ສຸດສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມໄລຍະສັ້ນ. ຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມ 30 ປີແລະ ຈ່າຍເງິນສໍາລັບຫລາຍໆທົດສະວັດ, ທ່ານອາດຈະດີກວ່ານະໂຍບາຍ PMI ຕ່າງຫາກ. ເປັນຫຍັງ? ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ເງິນກູ້ຢືມ LPMI ສ່ວນໃຫຍ່ໃຊ້ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນຝາກປະຢັດ (ສູງ) ທີ່ຖືກປັບຕົວ, ກົງກັນຂ້າມກັບການຈ່າຍເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນໃນທາງຫນ້າ. ອັດຕາການຈໍານອງນັ້ນຈະບໍ່ປ່ຽນແປງ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍເງິນໃຫ້ກູ້ຢືມທັງຫມົດເພື່ອທໍາລາຍ "Premium" LPMI. ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ ໂດຍການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມອອກ ຈາກເງິນຝາກຂອງທ່ານເອງ (ງ່າຍກ່ວາເຮັດ), ການກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມ , ຫຼືການຂາຍເຮືອນແລະຈ່າຍຄືນຫນີ້.
ສໍາລັບການປຽບທຽບ, ເບິ່ງນະໂຍບາຍ PMI ທີ່ເປັນເອກະລາດ, ເຊິ່ງທ່ານສາມາດຍົກເລີກເມື່ອທ່ານສ້າງຄວາມສົມບູນພຽງພໍໃນເຮືອນຂອງທ່ານ. ຫຼັງຈາກຍົກເລີກ, ທ່ານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກ ອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ - ແລະບໍ່ມີເງິນຝາກ PMI ເພີ່ມເຕີມ - ສໍາລັບຊີວິດທີ່ເຫລືອຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ.
ຜູ້ມີລາຍໄດ້ສູງ: ສໍາລັບຜູ້ທີ່ ສາມາດ ໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສໍາລັບ LPMI, ມັນເປັນສິ່ງທີ່ຫນ້າສົນໃຈທີ່ສຸດສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງ. ບຸກຄົນແລະຄອບຄົວເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະໄດ້ຮັບການຫັກພາສີຫຼາຍຂຶ້ນເນື່ອງຈາກອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ (ສົມມຸດວ່າພວກເຂົາ ຫັກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍໃນເຮືອນ ). ຄົນທີ່ມີລາຍໄດ້ຕ່ໍາກວ່າ, ອາດຈະສາມາດຫລຸດການ PMI ທີ່ຢູ່ຄົນດຽວ, ດັ່ງນັ້ນ LPMI ຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກພາສີເພີ່ມເຕີມ. ແນ່ນອນ, ທ່ານຄວນສົນທະນາກັບຜູ້ກະກຽມອາກອນຂອງທ່ານກ່ຽວກັບການຫັກຄ່າທີ່ມີທ່າແຮງ - ແລະກໍ່ແມ່ນວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການ ສ້າງສະຖານະການໃຫ້ສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ . ກົດລະບຽບເຫຼົ່ານີ້ມີການປ່ຽນແປງເລື້ອຍໆ, ດັ່ງນັ້ນກວດເບິ່ງຜູ້ຊ່ຽວຊານສໍາລັບການປັບປຸງກ່ອນທີ່ທ່ານຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບສິ່ງໃດ (ແລະກຽມພ້ອມສໍາລັບການປ່ຽນແປງຫຼັງຈາກທີ່ທ່ານຕັດສິນໃຈ).
LTV ສູງ: ຖ້າ LTV ຂອງທ່ານ ມີມູນຄ່າສູງ ເຖິງ 80 ເປີເຊັນ, LPMI ອາດຈະບໍ່ແມ່ນຕົວເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ, ຖ້າທ່ານບໍ່ມີການກໍາຈັດເງິນກູ້ທັນທີທັນໃດ (ໂດຍການປັບເງິນຄືນຫຼືຈ່າຍລ່ວງຫນ້າ). ເກືອບ 80 ສ່ວນຮ້ອຍ, ທ່ານກໍາລັງປະຕິບັດເກືອບກັບການປະກັນໄພຈໍານອງທັງຫມົດ. ຖ້າທ່ານໃຊ້ນະໂຍບາຍການປະກັນໄພທີ່ແຍກຕ່າງຫາກແທນທີ່ຈະ, ທ່ານສາມາດຈ່າຍຄ່າແຍກຕ່າງຫາກແຕ່ລະເດືອນ. ທ່ານຈະສາມາດ ຍົກເລີກການປະກັນໄພ ໃນໄວໆນີ້, ແລະທ່ານຈະບໍ່ຕິດກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ. ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າມີຫຼາຍວິທີທີ່ຈະໄດ້ຮັບສູງກວ່າ 80 ເປີເຊັນ LTV:
- ໂດຍການຊໍາລະເງິນ, ທ່ານຈະເພີ່ມທຶນເຮືອນຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານຈະຫຼຸດຜ່ອນ LTV ຂອງທ່ານ.
- ຖ້າມູນຄ່າເຮືອນຂອງທ່ານເພີ່ມຂຶ້ນເນື່ອງຈາກມີຕະຫຼາດທີ່ຢູ່ອາໄສທີ່ແຂງແຮງຫຼືການປັບປຸງເຮືອນ, LTV ຂອງທ່ານຈະປັບປຸງ.
ການຮັບ PMI ຂອງທ່ານຖືກຍົກເລີກ ໃນຕົ້ນປີອາດຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພຽງແຕ່ສອງສາມຮ້ອຍໂດລາ ( ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບການປະເມີນ ). ແຕ່ການກູ້ຢືມຈາກການກູ້ຢືມເງິນ LPMI ອາດຈະມີລາຄາແພງຫຼາຍ.
Alternatives to LPMI
ຖ້າ LPMI ບໍ່ມີສຽງທີ່ເຫມາະສົມສໍາລັບທ່ານ, ທ່ານສາມາດລອງໃຊ້ວິທີການຕ່າງໆ.
ການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ: ໂດຍຫຼຸດລົງຢ່າງຫນ້ອຍ 20 ສ່ວນຮ້ອຍ, ທ່ານກໍາຈັດຄວາມຕ້ອງການຈ່າຍ PMI. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຜູ້ຊື້ຫຼາຍຄົນບໍ່ມີທາງເລືອກນັ້ນ.
ຊື້ PMI ຂອງທ່ານເອງ: ທ່ານສາມາດຈ່າຍເງິນສໍາລັບ PMI ຂອງທ່ານເອງ (ບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າການກູ້ຢືມຈໍານອງທີ່ຖືກຊໍາລະໂດຍຜູ້ກູ້ຢືມຫຼື BPMI) ທຸກໆເດືອນ. ທ່ານໄດ້ເຫັນຕົວຢ່າງຂອງສະຖານະການທີ່ມີ PMI ອາຍຸເກົ່າແກ່ດີກ່ວາ LPMI ຂ້າງເທິງ.
Piggyback: ທ່ານຍັງສາມາດພະຍາຍາມປະສົມປະສານຂອງເງິນກູ້ຢືມເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການ PMI, ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງທົບທວນຈໍານວນຢ່າງລະອຽດ. ຍຸດທະສາດ piggyback, ເປັນທີ່ຮູ້ຈັກເປັນເງິນ 80/20, ແມ່ນພຽງແຕ່ຫນຶ່ງທາງເລືອກ. ເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ແມ່ນເລື່ອງທີ່ພວກເຂົາມັກ, ແຕ່ວ່າພວກເຂົາກໍາລັງມີຢູ່. ເງິນກູ້ຢືມຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຫຼີກລ້ຽງການປະກັນໄພຈໍານອງທັງຫມົດ, ແຕ່ການ ຈໍານອງທີສອງ ຂອງທ່ານຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງຂຶ້ນ. ຖ້າທ່ານສາມາດຈ່າຍເງິນຈໍານອງທີສອງຢ່າງລວດໄວ, ໃນທີ່ສຸດທ່ານຈະມີອັດຕາການຈໍານອງທີ່ຕໍ່າ (ຊຶ່ງບໍ່ໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນໂດຍ LPMI) ສໍາລັບປີທີ່ຈະມາເຖິງ.
ເງິນກູ້ຢືມຕ່ໍາລົງ: ບັນດາໂຄງການກູ້ຢືມຈໍານວນຫນຶ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນຫນ້ອຍລົງ. ຕົວຢ່າງ, ເງິນກູ້ຢືມ FHA ແມ່ນມີພຽງເລັກນ້ອຍເທົ່າກັບ 3.5 ສ່ວນຮ້ອຍຫຼຸດລົງ. ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍສໍາລັບການປະກັນໄພຈໍານອງ, ແຕ່ເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານັ້ນອາດຈະເຫມາະສົມກັບຜູ້ກູ້ຢືມບາງຄົນ. ເງິນກູ້ຢືມ VA ອະນຸຍາດໃຫ້ສູນລົງ , ແລະພວກເຂົາບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີການປະກັນໄພຈໍານອງ.