ສິ່ງສໍາຄັນທີ່ສຸດສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນ, ເງິນກູ້ຢືມ jumbo ເຮັດໃຫ້ມັນເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະຊື້ເຮືອນທີ່ມີລາຄາແພງກວ່າ.
ທ່ານອາດຈະບໍ່ສົນໃຈກ່ຽວກັບຕະຫຼາດການຈໍານອງ, ແຕ່ຖ້າທ່ານຊື້ເຮືອນທີ່ມີລາຄາສູງແລະທ່ານບໍ່ເຮັດໃຫ້ມີການຊໍາລະຫນີ້, ການກູ້ຢືມ jumbo ອາດເປັນທາງເລືອກທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ. ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີກວ່າທີ່ມີເງິນກູ້ທີ່ບໍ່ສອດຄ່ອງ.
Jumbo-Sized Mortgage
ເງິນກູ້ຢືມ Jumbo ໄດ້ຮັບຊື່ຂອງພວກເຂົາຈາກຍອດເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີຢູ່. ເງື່ອນໄຂທີ່ສອດຄ່ອງກັບເງິນກູ້ຢືມທີ່ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດໃນສະຫະລັດແມ່ນເງິນກູ້ຢືມທີ່ສອດຄ່ອງກັບເງື່ອນໄຂຂອງ GSEs. ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານັ້ນສໍາລັບປີ 2017 ແມ່ນຈໍາກັດຢູ່ທີ່ $ 424,100 ໃນຫຼາຍໆພາກສ່ວນຂອງປະເທດແລະມີກົດລະບຽບເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບເງື່ອນໄຂຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ໃນບາງພື້ນທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງ, ຈໍາກັດການກູ້ຢືມແມ່ນສູງຂຶ້ນຫຼາຍເພື່ອບັນຊີສໍາລັບຕະຫຼາດທີ່ຢູ່ອາໃສໃນທ້ອງຖິ່ນ. ຕົວຢ່າງ, ໃນ Los Angeles County, ຂອບເຂດຈໍາກັດ 2017 ແມ່ນ $ 636,150.
ຖ້າທ່ານຕ້ອງການກູ້ຢືມຫຼາຍກ່ວາຂອບເຂດການກູ້ຢືມເງິນໃນເຂດຂອງທ່ານ, ທ່ານຈະຕ້ອງໃຊ້ເງິນກູ້ຢືມ jumbo ຫຼືວິທີການສ້າງແບບອື່ນເພື່ອຮັບປະກັນການເງິນ.
Jumbo ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມ
ບັນດາທະນາຄານແລະບັນດານັກລົງທຶນເອກະຊົນອື່ນໆອອກເງິນໃຫ້ກູ້ຢືມ jumbo.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເຫຼົ່ານັ້ນບໍ່ມີຈຸດປະສົງທີ່ຈະຂາຍເງິນກູ້ໃຫ້ແກ່ GSEs, ດັ່ງນັ້ນຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດອອກແບບເງື່ອນໄຂການອະນຸມັດຂອງຕົນເອງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທຸກຄົນມີເປົ້າຫມາຍແລະຄວາມກັງວົນທີ່ເປັນເອກະລັກ, ດັ່ງນັ້ນທຸກໆໂຄງການກູ້ຢືມແມ່ນແຕກຕ່າງກັນ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າມັນເປັນສິ່ງຈໍາເປັນທີ່ຈະຊື້ສິນຄ້າໃນບັນດາຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ່າງໆ, ຍ້ອນວ່າເງື່ອນໄຂການກໍານົດລາຄາແລະການອະນຸມັດສາມາດແຕກຕ່າງກັນຢ່າງກວ້າງຂວາງ.
ຊອກຫາຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ເຫມາະສົມກັບສະຖານະການດ້ານການເງິນຂອງທ່ານແລະຊັບສົມບັດທີ່ທ່ານກໍາລັງຊື້. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນເຮັດໃຫ້ງ່າຍຫລືຍາກທີ່ຈະໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມສໍາລັບບ້ານທີສອງ, ແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ແຕກຕ່າງກັນມີເງື່ອນໄຂການຈ່າຍເງິນທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
ມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບ Jumbo Mortgages
ເຊັ່ນດຽວກັນກັບເງິນກູ້ຢືມໃດໆ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີມາດຕະຖານການອະນຸມັດແລະເງິນກູ້ຢືມ jumbo ແມ່ນມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກຫຼາຍກ່ວາເງິນກູ້ຢືມທົ່ວໄປທີ່ຈະມີເງີນ. ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມແມ່ນສູງກວ່າ, ສະນັ້ນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແມ່ນມີການຄັດເລືອກຫຼາຍຂຶ້ນເນື່ອງຈາກຄວາມສ່ຽງທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຂອງການອອກໃບຢັ້ງຢືນ.
ປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອ: ທ່ານຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບສິນເຊື່ອທີ່ດີເພື່ອຮັບການອະນຸມັດສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມ jumbo. ຄະແນນ FICO ສູງກວ່າ 700 ແມ່ນຕໍາ່ສຸດສໍາລັບຜູ້ຊື້ຫຼາຍທີ່ສຸດ, ແຕ່ວ່າປັດໃຈອື່ນໆສາມາດຮັບປະກັນຄະແນນຕໍ່າລົງເລັກນ້ອຍ.
ການລົງທຶນ: ການ ຈໍານອງ Jumbo ໂດຍປົກກະຕິ ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຈ່າຍເງິນລົງ 20 ເປີເຊັນຫຼືຫຼາຍກວ່ານີ້. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນຈະເຮັດວຽກຮ່ວມກັບການຊໍາລະຫນີ້ປະມານ 10% ແລະຄົນອື່ນຈະໂຄສະນາໂຄງການທີ່ມີຄວາມຕ້ອງການຕ່ໍາກວ່າ. ເພື່ອໃຫ້ມີເງີນພິເສດສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນທີ່ມີການຊໍາລະຫນີ້ນ້ອຍໆ, ທ່ານຈະຕ້ອງມີການປ່ອຍສິນເຊື່ອດີ, ລາຍໄດ້ທີ່ເຂັ້ມແຂງ, ຫຼືສິນຊັບສໍາຮອງທີ່ສໍາຄັນ. ມີຜູ້ໃຫ້ກູ້ຫລາຍທີ່ສຸດ, ຄວາມຕ້ອງການການຈ່າຍເງິນຫຼຸດລົງຍ້ອນຂະຫນາດການກູ້ຢືມເພີ່ມຂຶ້ນ.
ລາຍໄດ້ແລະສິນຊັບ: ສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຕ້ອງການເອກະສານເພື່ອພິສູດວ່າທ່ານມີລາຍໄດ້ແລະຊັບສິນທີ່ພຽງພໍເພື່ອໃຫ້ຊັບສິນທີ່ທ່ານຊື້.
ລາຍຮັບທີ່ສອດຄ່ອງແມ່ນດີທີ່ສຸດ. ບຸກຄົນທີ່ຕົນເອງມີວຽກເຮັດງານທໍາຕ້ອງການເອກະສານພາສີແລະຂໍ້ມູນເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບທຸລະກິດຂອງເຂົາເຈົ້າ, ແລະຜູ້ມີລາຍໄດ້ຕ້ອງມີແບບຟອມ W2. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍັງຢາກເຫັນຊັບສົມບັດຄົງທີ່ມີຢູ່ເພື່ອຈ່າຍເງິນສໍາລັບຫົກເດືອນຫາ 12 ເດືອນ.
ຫນີ້ສິນທີ່ມີລາຍໄດ້: ອັດຕາຫນີ້ ຕ່ໍາ ກັບອັດຕາສ່ວນລາຍໄດ້ ແມ່ນມີຜົນປະໂຫຍດຕໍ່ການສະຫນອງເງິນກູ້. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທົ່ວໄປໃຊ້ 43 ເປີເຊັນເປັນເປົ້າຫມາຍ, ແຕ່ວ່າຈໍານວນນັ້ນບໍ່ໄດ້ຖືກຕັ້ງໄວ້ໃນແກນ. ໂດຍສະເພາະຖ້າທ່ານມີຊັບສິນທີ່ສໍາຄັນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມສາມາດພິຈາລະນາສິນຊັບເຫຼົ່ານັ້ນ (ຫຼືລາຍໄດ້ຈາກຊັບສິນເຫຼົ່ານັ້ນ) ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຄິດໄລ່ລາຍໄດ້.
ເງິນກູ້ຢືມ Jumbo ບໍ່ໄດ້ຖືກສ້າງຂຶ້ນເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມ "ຍືດ" ແລະຊື້ເຮືອນຫຼາຍກວ່າທີ່ພວກເຂົາສາມາດຈ່າຍໄດ້. ແທນທີ່ຈະ, ພວກເຂົາກໍາລັງສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ຫມັ້ນຄົງດ້ານການເງິນຊື້ເຮືອນທີ່ມີລາຄາແພງກວ່າສະເລ່ຍ.
ສິ່ງທີ່ທ່ານຈ່າຍ
ຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍ: ປະຫວັດສາດ, ເງິນກູ້ຢືມ jumbo ມີອັດຕາດອກເບ້ຍສູງກ່ວາເງີນກູ້ຢືມ.
ຄວາມສ່ຽງແມ່ນຫຼາຍຂຶ້ນຍ້ອນຂະຫນາດການກູ້ຢືມເພີ່ມຂຶ້ນ. ນອກຈາກນັ້ນ, ການອະນຸມັດຜູ້ກູ້ຢືມຫນຶ່ງຄົນທີ່ບໍ່ເຫມາະສົມກັບປະເພດທີ່ກະທັດຮັດແມ່ນແຮງງານຫຼາຍ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ນັບຕັ້ງແຕ່ ວິກິດການຫນີ້ສິນ , ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເອກະຊົນໄດ້ພົບເຫັນວ່າຜູ້ກູ້ຢືມ jumbo ອາດຈະເປັນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຕ່ໍາ, ແລະພວກເຂົາສາມາດເປັນລູກຄ້າທີ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດທາງວິຊາຕ່າງໆ. ດັ່ງນັ້ນ, ອັດຕາໃນການຈໍານອງຂອງ jumbo ອາດຈະຕໍ່າກ່ວາອັດຕາການກູ້ຢືມຕາມເງີນ. ເຖິງຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ດ້ວຍຍອດເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີຂະຫນາດໃຫຍ່, ທ່ານສາມາດ ຈ່າຍຄ່າດອກເບັ້ຍໄດ້ ຫຼາຍກວ່າຜູ້ທີ່ມີເງິນກູ້ຢືມເລັກຫນ້ອຍໃນອັດຕາທີ່ສູງກວ່າ.
ເງິນກູ້ຢືມ Jumbo ແມ່ນມີ ອັດຕາຄົງທີ່ຫຼືອັດຕາດອກເບ້ຍ .
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດ: ເງິນກູ້ຢືມ Jumbo ປະ ກອບມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດ , ເຊັ່ນດຽວກັນກັບເງິນກູ້ຢືມອື່ນໆໃນເຮືອນ. ຄ່າທໍານຽມການປະເມີນ ໂດຍສະເພາະອາດຈະສູງຂຶ້ນເນື່ອງຈາກຄຸນສົມບັດພິເສດຫຼືການຊື້ເງິນໂດລາສູງ. ໃນບາງກໍລະນີ, ທ່ານຈະຕ້ອງມີການປະເມີນສອງຢ່າງສໍາລັບການອະນຸມັດການກູ້ຢືມ jumbo.
ການປະກັນໄພຈໍານອງ: ການປະກັນໄພ ຈໍານອງປົກປ້ອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃນເວລາທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມໂດຍ default ໃນການກູ້ຢືມເງິນ. ການປະຕິບັດຕາມເງີນກູ້ຢືມແລະໂຄງການຂອງລັດຖະບານມັກຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມຊື້ການປະກັນໄພນີ້ໃນເວລາເຮັດການຊໍາລະຫນີ້ນ້ອຍໆເພາະວ່າຄວາມສາມາດໃນການ ກູ້ຢືມເງິນໃນການຍຶດ ຖືເປັນເລື່ອງທີ່ເປັນຄໍາຖາມ. ແຕ່ເງິນກູ້ຢືມ jumbo ແມ່ນແຕກຕ່າງກັນ. ບໍ່ວ່າທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າ ປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວ (PMI) ໃນເງິນກູ້ທີ່ບໍ່ສອດຄ່ອງກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ - ບາງຄົນອະນຸຍາດໃຫ້ມີການລົງທຶນຫນ້ອຍກວ່າ 20 ເປີເຊັນທີ່ບໍ່ມີ PMI.
Alternatives to Jumbo Loans
ເງິນກູ້ຢືມ Jumbo ບໍ່ແມ່ນເສັ້ນທາງດຽວທີ່ຈະຊື້ເຮືອນຫລູຫລາຫຼືຄຸນສົມບັດໃນຕະຫຼາດອະສັງຫາລິມະສັບທີ່ຮ້ອນ. ຖ້າທ່ານບໍ່ຢາກຢືມເງິນຫຼາຍ, ຫຼືຖ້າທ່ານມີບັນຫາໃນການໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມ, ວິທີການທີ່ແຕກຕ່າງກັນອາດຈະດີກວ່າ.
ການກູ້ຢືມເງິນ Piggyback: ແທນທີ່ຈະເປັນການກູ້ຢືມເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ປະສົມປະສານຂອງເງິນກູ້ຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າ. ກົນລະຍຸດເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ເຮັດໃຫ້ມີການກັບມານັບຕັ້ງແຕ່ວິກິດການຈໍານອງ. ແຕ່ແຕກຕ່າງຈາກເງິນກູ້ຢືມກ່ອນປີ 2008, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງພິສູດວ່າທ່ານມີຄວາມສາມາດຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມແຕ່ລະເງິນ.
- 80/20 ການກູ້ຢືມ: ມີ ເງິນກູ້ຢືມ 80/20 piggyback, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການຈໍານອງ "ທໍາອິດ" ສໍາລັບ 80 ສ່ວນຮ້ອຍຂອງລາຄາຊື້ຂອງຊັບສິນ. ເນື່ອງຈາກວ່າທ່ານມີອັດຕາສ່ວນການ ກູ້ຢືມ 80 ເປີເຊັນ ເພື່ອມູນຄ່າ (LTV) , ທ່ານຫລີກລ້ຽງການຈ່າຍເງິນ PMI. ການ ຈໍານອງທີສອງ ຈະກວມເອົາສ່ວນທີ່ເຫລືອ 20% ຂອງລາຄາຊື້.
- 80/10/10: ດ້ວຍວິທີການ 80/10/10, ທ່ານຍັງໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຄັ້ງທໍາອິດຢູ່ທີ່ 80% LTV. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານຍັງຈະຈ່າຍເງິນລົງ 10%, ຊຶ່ງເຮັດໃຫ້ຫນີ້ສິນທີສອງເທົ່າກັບ 10% ເທົ່ານັ້ນ.
ເງິນກູ້ຢືມ Piggyback ແກ້ໄຂບັນຫາຂອງການຈ່າຍ PMI, ແຕ່ວ່າທ່ານຍັງກູ້ຢືມເງິນໃຫຍ່. ເພື່ອໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ, ທ່ານຕ້ອງການຄະແນນສິນເຊື່ອສູງ - ແຕ່ທ່ານອາດຈະມີຄຸນສົມບັດກັບຄະແນນ FICO ໃນລະດັບສູງ 600s. ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງສິນເຊື່ອຈໍານອງທີສອງມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະສູງກ່ວາອັດຕາຮຸ້ນໃນຄັ້ງທໍາອິດ, ດັ່ງນັ້ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມຂອງທ່ານອາດສູງຂຶ້ນກັບຍຸດທະສາດນີ້. ປຽບທຽບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນດ້ວຍທາງເລືອກອື່ນໂດຍໃຊ້ເຄື່ອງຄິດໄລ່ເງິນກູ້ ຫຼືຕາຕະລາງການດຸ່ນດ່ຽງ .
ຮັບຮູ້ວ່າການຈັດການ piggyback ບາງ ເງິນກູ້ຢືມໃຊ້ປູມເປົ້າ . ຕົວຢ່າງ, ທ່ານອາດຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຫນີ້ສິນຫລືເງິນກູ້ຍືມຫນຶ່ງຫຼືທັງສອງເງິນໃຫ້ ຫຼື ພາຍໃນ 15 ປີ.
ຢືນຢັນຂໍ້ຈໍາກັດ: ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະປົດຕໍາແຫນ່ງຕົວທ່ານເອງໃນການນໍາໃຊ້ຈໍານອງຈໍາພວກ jumbo, ກວດເບິ່ງວ່າທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງມີຄວາມຈໍາເປັນ. ເງິນກູ້ຢືມ Jumbo ແມ່ນບໍ່ຈໍາເປັນບໍ່ດີ, ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີຂຶ້ນ. ແຕ່ເງິນກູ້ຢືມທີ່ສອດຄ່ອງຫຼື ໂຄງການຂອງລັດຖະບານ ອາດຈະເຫມາະສໍາລັບທ່ານ. ຖ້າທ່ານຢູ່ໃນເຂດທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງ, ທ່ານກໍ່ສາມາດຍືມເງິນຫຼາຍກ່ວາຂອບເຂດ "ມາດຕະຖານ". ບາງຄົນໃຊ້ຄໍາວ່າ "jumbo" ເພື່ອອ້າງອີງໃສ່ເງິນກູ້ຢືມທີ່ສອດຄ່ອງໃນເຂດທີ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສູງນັ້ນ, ສະນັ້ນຂໍອະທິບາຍໃນເວລາທີ່ປຶກສາຫາລືທາງເລືອກຂອງທ່ານ.
ການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າ: ວິທີທີ່ງ່າຍທີ່ຈະຫຼີກເວັ້ນການນໍາໃຊ້ເງິນຝາກປະຢັດແມ່ນເພື່ອເຮັດໃຫ້ການຊໍາລະເງິນໃຫຍ່ລົງ. ທ່ານພຽງແຕ່ຕ້ອງມາພ້ອມພຽງພໍທີ່ຈະເອົາຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານຫຼຸດລົງພາຍໃຕ້ຂອບເຂດການກູ້ຢືມທີ່ສອດຄ່ອງກັບທ້ອງຖິ່ນຂອງທ່ານ. ດ້ວຍການເຮັດດັ່ງກ່າວ, ທ່ານຈະມີທາງເລືອກຫລາຍຂຶ້ນ, ແລະທ່ານຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງກັບຍອດເງິນກູ້ຢືມທີ່ນ້ອຍກວ່າ. ການເພີ່ມຈໍານວນເງິນທີ່ສໍາຄັນແມ່ນເວົ້າງ່າຍກວ່າການເຮັດ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນການຂະຫຍາຍຕົວຂອງເງິນໂດລາ. ແຕ່ຖ້າທ່ານມີເງິນທີ່ມີ, ມັນອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ຫນ້າສົນໃຈ.