ວິທີການສ້າງສະພາບໍລິການທີ່ລົ້ມລະລາຍທະນາຄານທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດນັບຕັ້ງແຕ່ການຊຶມເສົ້າ
ວິກິດການດັ່ງກ່າວມີມູນຄ່າ 160 ຕື້ໂດລາ. ຜູ້ຈ່າຍຄ່າເສຍຫາຍຈ່າຍ 132 ພັນລ້ານໂດລ່າແລະອຸດສາຫະກໍາ S & L ຈ່າຍຄ່າສ່ວນທີ່ເຫຼືອ. ບໍລິສັດປະກັນໄພກູ້ຢືມແລະກູ້ຢືມຂອງລັດຖະບານກາງໄດ້ຈ່າຍເງິນ 20 ຕື້ໂດລາໃຫ້ຜູ້ຝາກເງິນຂອງ S & Ls ລົ້ມເຫລວກ່ອນທີ່ມັນຈະລົ້ມລະລາຍ.
ຫຼາຍກ່ວາ 500 S & Ls ໄດ້ຮັບການປະກັນໂດຍກອງທຶນຂອງລັດ. ຄວາມລົ້ມເຫຼວຂອງພວກເຂົາເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ 185 ລ້ານໂດລາກ່ອນທີ່ພວກເຂົາຈະລົ້ມລົງ.
ວິກິດການເສດຖະກິດໂລກໄດ້ສິ້ນສຸດລົງເຖິງສິ່ງທີ່ເຄີຍເປັນແຫລ່ງທີ່ດິນປອດໄພຂອງບ້ານເຮືອນ. ມັນຍັງຖືກທໍາລາຍແນວຄວາມຄິດຂອງກອງທຶນປະກັນໄພທະນາຄານທີ່ດໍາເນີນໂດຍລັດ.
Scandal
ຄະນະກໍາມະການຈັນຍາບັນດ້ານຈັນຍາບັນໄດ້ສືບສວນຫ້າສະມາຊິກສະຫະລັດກ່ຽວກັບການປະພຶດທີ່ບໍ່ຖືກຕ້ອງ. "Keating Five" ລວມ John McCain, R-Ariz, Dennis DeConcini, D-Ariz, John Glenn, D-Ohio, Alan Cranston, D-Calif., ແລະ Donald Riegle, D-Mich.
ຫ້າຄົນໄດ້ຖືກແຕ່ງຕັ້ງໂດຍ Charles Keating, ຫົວຫນ້າສະມາຄົມກູ້ຢືມແລະກູ້ຢືມ Lincoln. ລາວໄດ້ໃຫ້ພວກເຂົາທັງຫມົດ $ 1.5 ລ້ານໃນການປະກອບສ່ວນຂອງການໂຄສະນາ. ໃນທາງກັບກັນ, ພວກເຂົາເອົາຄວາມກົດດັນຕໍ່ລັດຖະບານ Federal Home Loan Banking ເພື່ອຫລີກລ້ຽງກິດຈະກໍາທີ່ຫນ້າສົງໄສໃນ Lincoln. ຄໍາສັ່ງຂອງ FHLBB ແມ່ນເພື່ອສືບສວນການສໍ້ໂກງທີ່ອາດເປັນໄປໄດ້, ການຟອກເງິນແລະເງິນກູ້ຢືມທີ່ສ່ຽງ.
Empire Savings and Loan of Mesquite, Texas ມີສ່ວນຮ່ວມໃນການລົງທືນທີ່ຜິດກົດຫມາຍແລະກິດຈະກໍາທາງອາຍາອື່ນໆ.
ຜູ້ຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕົ້ນຕໍຂອງ Empire ໄດ້ 300 ລ້ານໂດລາ. ເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງ S & Ls ສົບຜົນສໍາເລັດແມ່ນມາຈາກ Texas. ວິກິດການທີ່ພາໃຫ້ເສດຖະກິດຕົກຕໍ່າ. ເມື່ອເງິນລົງທຶນທີ່ບໍ່ດີຂອງທະນາຄານຖືກລົງປະທ້ວງ, ລາຄາອະສັງຫາລິມະຊັບຕົກລົງ. ລາຄາຕໍາແຫນ່ງທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຂອງຫ້ອງການແມ່ນ 30%, ໃນຂະນະທີ່ລາ ຄານ້ໍາມັນດິບ ຫຼຸດລົງ 50%.
ສາເຫດ
ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການກູ້ຢືມຂອງລັດຖະບານກາງຂອງລັດຖະບານກາງປີ 1932 ໄດ້ສ້າງລະບົບ S & L ເພື່ອສົ່ງເສີມການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນໃຫ້ແກ່ຫ້ອງການເຮັດວຽກ. S & Ls ຈ່າຍ ອັດຕາດອກເບ້ຍ ຕ່ໍາກວ່າເງິນຝາກສະເລ່ຍຕໍ່ເງິນຝາກ. ໃນການກັບຄືນ, ພວກເຂົາໄດ້ສະເຫນີອັດຕາການ ຈໍານອງທີ່ ຕ່ໍາກວ່າສະເລ່ຍ. S & Ls ບໍ່ສາມາດປ່ອຍເງິນໃຫ້ອະສັງຫາລິມະຊັບທາງການຄ້າ, ການຂະຫຍາຍທຸລະກິດຫຼືການສຶກສາ. ພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ໃຫ້ບັນຊີການກວດສອບ.
ໃນ 1934, ກອງປະຊຸມສ້າງ FSLIC ເພື່ອຮັບປະກັນການຝາກເງິນ S & L. ມັນສະຫນອງການປົກປັກຮັກສາດຽວກັນທີ່ລັດຖະບານກາງປະກັນໄພເງິນຝາກປະກັນການເຮັດສໍາລັບທະນາຄານທຸລະກິດ. ໂດຍປີ 1980, FSLIC ໄດ້ຮັບປະກັນ 4,000 S & Ls ດ້ວຍຊັບສິນທັງຫມົດຂອງ $ 604 ຕື້. ໂຄງການປະກັນໄພໂດຍລັດໄດ້ປະກັນໄພ 590 S & Ls ດ້ວຍຊັບສິນຂອງ $ 12.2 ຕື້.
ໃນຊຸມປີ 1970, ອັດຕາການເຕີບໂຕຂອງເສດຖະກິດຕໍ່າມີອັດຕາເງິນເຟີ້ສູງ. ທະນາຄານກາງສະຫງວນອັດຕາດອກເບ້ຍເພື່ອທໍາລາຍອັດຕາເງິນເຟີ້ສອງເທົ່າ. ທີ່ເກີດຂື້ນໃນປີ 1980.
Stagflation ແລະການຈະເລີນເຕີບໂຕຊ້າໄດ້ເຮັດໃຫ້ S & Ls ຮ້າຍແຮງ. ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການອໍານວຍຄວາມສະດວກຂອງພວກເຂົາກໍານົດອັດຕາດອກເບ້ຍສໍາລັບເງິນຝາກແລະເງິນກູ້. ເຈົ້າຫນີ້ໄດ້ພົບກັບຄືນເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນໃນທະນາຄານອື່ນ.
ໃນເວລາດຽວກັນ, ການເຕີບໂຕຊ້າແລະການກະທົບກະເທືອນໄດ້ຫຼຸດລົງຈໍານວນຄອບຄົວທີ່ສະຫມັກຂໍເອົາສິນເຊື່ອຈໍານອງ. S & Ls ໄດ້ຖືກບັນທຶກໄວ້ໃນບັນຊີເງິນກູ້ທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາເປັນແຫລ່ງລາຍຮັບເທົ່ານັ້ນ.
ສະຖານະການກໍ່ຮ້າຍແຮງໃນຊຸມປີ 1980. ບັນຊີຕະຫຼາດເງິນ ໄດ້ກາຍເປັນທີ່ນິຍົມ. ພວກເຂົາໄດ້ສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນໃນການປະຢັດໂດຍບໍ່ມີການປະກັນ ໃນເວລາທີ່ຜູ້ຝາກເງິນໄດ້ປ່ຽນແປງ, ມັນໄດ້ຫຼຸດລົງແຫຼ່ງທຶນຂອງທະນາຄານ. ທະນາຄານ S & L ໄດ້ຂໍໃຫ້ສະພາແຫ່ງຊາດຍົກເລີກອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. ບໍລິສັດ Carter ໄດ້ອະນຸຍາດໃຫ້ S & Ls ເພີ່ມອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນຝາກປະຢັດ. ມັນຍັງເພີ່ມລະດັບການປະກັນໄພຈາກ $ 40,000 ເຖິງ $ 100,000 ຕໍ່ຜູ້ຝາກເງິນ.
ໂດຍປີ 1982, S & Ls ໄດ້ສູນເສຍ 4 ພັນລ້ານໂດລາຕໍ່ປີ. ມັນແມ່ນການປ່ຽນແປງອັນສໍາຄັນຂອງອຸດສາຫະກໍາຂອງການລົງທຶນຂອງ 781 ລ້ານໂດລາໃນປີ 1980.
ໃນປີ 1982, ປະທານ Reagan ໄດ້ລົງນາມໃນ Garn-St. ກົດຫມາຍສະຫະພັນເຢຍລະມັນ Depository ສະຖາບັນ. ມັນຍືນຍັນການລົບລ້າງຄວາມຕ້ອງການຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍ. ມັນຍັງອະນຸຍາດໃຫ້ທະນາຄານມີລາຍໄດ້ສູງເຖິງ 40% ຂອງຊັບສິນຂອງເຂົາເຈົ້າໃນການກູ້ຢືມການຄ້າແລະ 30% ໃນ ເງິນກູ້ຢືມຜູ້ບໍລິໂພກ .
ໂດຍສະເພາະ, ກົດຫມາຍໄດ້ກໍາຈັດຂໍ້ຈໍາກັດໃນ ອັດຕາເງິນກູ້ຢືມ . ມັນອະນຸຍາດໃຫ້ S & Ls ໃຊ້ເງິນຝາກປະກັນໄພລັດຖະບານເພື່ອເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມມີຄວາມສ່ຽງ. ໃນເວລາດຽວກັນ, ການຕັດງົບປະມານໄດ້ຫຼຸດລົງພະນັກງານຄຸ້ມຄອງທີ່ FHLBB ເຊິ່ງມັນເຮັດໃຫ້ຄວາມສາມາດໃນການສືບສວນເງິນກູ້ທີ່ບໍ່ດີ.
ລະຫວ່າງ 1982 ແລະ 1985, ຊັບສິນ S & L ເພີ່ມຂຶ້ນ 56%. ຜູ້ບັນຍັດໃນຄາລິຟໍເນຍ, ເທັກຊັສ, ແລະ Florida ໄດ້ຜ່ານກົດຫມາຍໃຫ້ S & Ls ລົງທຶນໃນ ອະສັງຫາລິມະຊັບທີ່ຄາດຄະເນ . ໃນເທັກຊັດ, 40 S & Ls ຂະຫນາດສາມເທົ່າ.
ເຖິງວ່າຈະມີກົດຫມາຍເຫຼົ່ານີ້, 35% ຂອງ S & Ls ຂອງປະເທດຍັງບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດໃນປີ 1983. 9% ໄດ້ລົ້ມລະລາຍທາງດ້ານວິຊາການ. ໃນຂະນະທີ່ທະນາຄານດໍາລົງຕໍາແຫນ່ງ, FSLIC ເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຂາດທຶນ. ສໍາລັບເຫດຜົນດັ່ງກ່າວ, ລັດຖະບານໄດ້ອະນຸຍາດໃຫ້ S & Ls ທີ່ບໍ່ດີຕໍ່ການເປີດເຜີຍ. ພວກເຂົາສືບຕໍ່ ເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມບໍ່ດີ , ແລະການສູນເສຍທີ່ເກັບຮັກສາໄວ້.
ໃນປີ 1987, ກອງທຶນ FSLIC ໄດ້ປະກາດວ່າຕົນເອງບໍ່ມີລາຍໄດ້ໂດຍ $ 3,8 ຕື້. ກອງປະຊຸມໄດ້ເຕັກໂນໂລຢີສາມາດລົງຖະຫນົນຫົນທາງໂດຍການປັບເງິນຄືນໃນເດືອນພຶດສະພາ. ແຕ່ວ່າພຽງແຕ່ຊັກຊ້າທີ່ບໍ່ສາມາດຫຼີກເວັ້ນໄດ້.
ໃນປີ 1989, ປະທານາທິບໍດີໃຫມ່ George HW Bush ໄດ້ເປີດເຜີຍແຜນການກູ້ຢືມເງິນຂອງຕົນ. ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການປະຕິຮູບ, ຟື້ນຟູແລະການບັງຄັບໃຊ້ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການເງິນ ສະຫນອງທຶນ 50 ຕື້ໂດລາເພື່ອປິດທະນາຄານທີ່ລົ້ມເຫລວແລະຢຸດການສູນເສຍຕື່ມອີກ. ມັນສ້າງຕັ້ງອົງການລັດຖະບານໃຫມ່ທີ່ເອີ້ນວ່າບໍລິສັດ Resolution Trust Corporation ເພື່ອຂາຍຊັບສິນຂອງທະນາຄານ. ເງິນທີ່ໄດ້ຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍຄືນຜູ້ຝາກເງິນ. FIRREA ຍັງໄດ້ປ່ຽນລະບຽບການ S & L ເພື່ອຊ່ວຍປ້ອງກັນການລົງທຶນທີ່ບໍ່ດີແລະການສໍ້ໂກງ. (ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: "ວິກິດການ S & L: A Chrono-Bibliography," FDIC. " ຄວາມວິຕົກກັງວົນແລະກູ້ຢືມເງິນແລະຄວາມສໍາພັນກັບທະນາຄານ ," FDIC.gov.)