ການຄາດຄະເນກ່ຽວກັບຄວາມເຊື່ອທີ່ດີ, ການຄາດຄະເນຂອງສິນເຊື່ອແລະຄ່າເສລີ່ຍຕໍ່ຍອດ
ຄາດຄະເນຄວາມເຊື່ອທີ່ດີແມ່ນຫຍັງ?
ໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບການຈໍານອງ, ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການກູ້ຢືມເງິນກ່ວາການຈ່າຍເງິນລົງແລະການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນ. ດັ່ງນັ້ນ, "ການກູ້ຢືມເງິນນີ້ຈະມີຄ່າເທົ່າໃດ?" ທ່ານຖືກຖາມຢ່າງຖືກຕ້ອງ. ມັນແມ່ນບ່ອນທີ່ບ່ອນ ທີ່ຄວາມເຊື່ອທີ່ດີທີ່ສຸດ (GFE) ມາ. GFE ແມ່ນການປະເມີນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຊໍາລະສະສາງຫຼືປິດທີ່ບັນທຶກຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມທີ່ທ່ານຄາດວ່າຈະຈ່າຍໃນການປິດຂອງທ່ານ. ອີງຕາມກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການດໍາລົງຊີວິດທີ່ແທ້ຈິງ (RESPA), ການສະຫນອງ GFE ພາຍໃນສາມວັນເຮັດວຽກຂອງໃບສະຫມັກຈໍານອງໄດ້ກາຍເປັນລັດຖະບານກາງ, ສ່ວນຫຼາຍແມ່ນຢູ່ໃນຄວາມພະຍາຍາມເພື່ອຮັບປະກັນຄວາມໂປ່ງໃສໃນຂະບວນການກູ້ຢືມ. ມັນແມ່ນບັນຊີລາຍຊື່ລາຍການລາຍການທັງສາມຫນ້າຂອງຄ່າທໍານຽມທັງຫມົດແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການກູ້ຢືມຈາກເຮືອນຈາກການປະກັນໄພຫົວຂໍ້, ພາສີ, ການກວດພາຍໃນບ້ານ, ແລະອື່ນໆ. ແຕ່ວ່າຊື່ດັ່ງກ່າວຫມາຍເຖິງ, ມັນແມ່ນແຕ່ການຄາດຄະເນຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານັ້ນ.
ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງຄວາມຄາດຫວັງຂອງສາດສະຫນາທີ່ດີແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ປິດຕົວຈິງ
ໃນຂະນະທີ່ການຄາດຄະເນຄວາມເຊື່ອທີ່ດີແມ່ນຫມາຍຄວາມວ່າຈະສະຫນອງຄວາມໂປ່ງໃສແລະໃຫ້ຜູ້ຊື້ເຮືອນຄາດຄະເນຂອງເງິນທຶນເພີ່ມເຕີມທີ່ພວກເຂົາຕ້ອງການໃນການປິດ, GFE ແມ່ນພຽງແຕ່ວ່າການຄາດຄະເນ.
ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ມີຄວາມແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍລະຫວ່າງ GFE ແລະສິ່ງທີ່ທ່ານຕົວຈິງແລ້ວຈົບລົງໃນການປິດ. ນັບຕັ້ງແຕ່ ຜູ້ຊື້ບ້ານ ສ່ວນໃຫຍ່ ຊື້ ສິນຄ້າເພື່ອ ຊື້ຮຸ້ນ ຈໍານອງທີ່ດີທີ່ສຸດ , GFE ຍັງສະຫນອງພື້ນຖານອື່ນສໍາລັບການປຽບທຽບພ້ອມກັບປັດໄຈເງິນກູ້ທີ່ສໍາຄັນອື່ນໆເຊັ່ນອັດຕາດອກເບ້ຍແລະການຈ່າຍເງິນເດືອນ.
ແຕ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນທີ່ບໍ່ມີຄວາມລະມັດລະວັງຈະໄດ້ເງິນຕ່ໍາໃນການຄາດຄະເນເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານ, ໂດຍຮູ້ວ່າໃນເວລາທີ່ທ່ານເຫັນຈໍານວນເງິນທີ່ແທ້ຈິງ (ເຊິ່ງປົກກະຕິແລ້ວມື້ກ່ອນປິດ), ທ່ານຈະເລິກເຂົ້າໄປໃນຂະບວນການທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບ " ບໍ່ດຶງອອກແລະຊອກຫາຜູ້ໃຫ້ກູ້ອີກ. ເນື່ອງຈາກບາງບັນຫາເຫຼົ່ານີ້, ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ເອກະສານທີ່ງ່າຍດາຍໃຫມ່, ທີ່ເອີ້ນວ່າການຄາດຄະເນການກູ້ຢືມເງິນໄດ້ທົດແທນ GFE ແລະຄໍາຖະແຫຼງທີ່ແທ້ຈິງໃນການໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມຫຼື TILA ໃນເດືອນຕຸລາ 2015
ເງິນກູ້ປະມານການແລະສິ່ງທີ່ມັນປະກອບມີ
ການຄາດຄະເນການປ່ອຍສິນເຊື່ອແມ່ນເອກະສານທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໂດຍລັດຖະບານໃຫມ່ທີ່ໄດ້ທົດແທນຄໍາຖະແຫຼງຂອງ GFE ແລະ TILA. ການປະມານການກູ້ຢືມແມ່ນເອກະສານແບບງ່າຍດາຍ, ແບບປະສົມປະສານທີ່ມີຈຸດປະສົງເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສັບສົນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມໂດຍສະຫນອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຄາດຄະເນທັງຫມົດແລະສະພາບລວມຂອງພັນທະບັດຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ການຄາດຄະເນການກູ້ຢືມເງິນໃຫມ່ກໍ່ແມ່ນເພື່ອເຮັດໃຫ້ການຊື້ຂາຍການກູ້ຢືມເງິນໄດ້ງ່າຍຂຶ້ນ, ແລະ, ແນ່ນອນ, ເພື່ອປ້ອງກັນການແປກໃຈທີ່ລາຄາແພງສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນທີ່ປິດ.
ການປະມານການກູ້ຢືມໃຫ້ຜູ້ສະຫນອງຈໍານອງທີ່ມີລາຍລະອຽດຂອງລາຍລະອຽດຂອງການໃຫ້ກູ້ຢືມເຊິ່ງລວມມີແຕ່ບໍ່ຈໍາກັດ:
- ເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມຄືຈໍານວນເງິນກູ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຈ່າຍປະຈໍາເດືອນ, ແລະການຊໍາລະເງິນລ່ວງຫນ້າ, ຖ້າມີ
- ການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນທີ່ຄາດໄວ້
- ພາສີ, ປະກັນໄພ, ແລະການປະເມີນ
- ການປະເມີນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດທ້າຍລວມທັງເງິນສົດທັງຫມົດທີ່ຄາດວ່າຈະຕ້ອງປິດ
- ລາຍລະອຽດທັງຫມົດຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະຄ່າທໍານຽມ
- ຕົວເລກການປຽບທຽບເຊັ່ນອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະປີ (APR) ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍດອກເບ້ຍທັງຫມົດ (TIP) ຫມາຍຄວາມວ່າຈະສະຫນອງພື້ນຖານທີ່ຈະແຈ້ງໃຫ້ມີການສົມທຽບກັບເງິນກູ້ອື່ນໆ
ໃນຂະນະທີ່ຕົວເລກທີ່ສະຫນອງໃຫ້ຍັງມີການຄາດຄະເນ, ມັນເປັນສິ່ງທີ່ຜິດກົດຫມາຍສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຫ້ປະຕິບັດຕາຕະລາງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ລະບຸໄວ້ໃນການຄາດຄະເນຂອງສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ. ນອກຈາກນັ້ນ, ໃນຂະນະທີ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍບາງຢ່າງສາມາດປ່ຽນແປງຈາກການຄາດຄະເນຂອງສິນເຊື່ອໃນການປິດພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂສະເພາະໃດຫນຶ່ງ, ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ບໍ່ສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນໄດ້. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນໄດ້ກໍານົດໄວ້ໃນການຄາດຄະເນຂອງສິນເຊື່ອ.
ຄ່າເສລີ່ຍຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດຕົວຈິງ
ໂດຍປົກກະຕິ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດໃຊ້ ລະຫວ່າງ 3% ແລະ 5% ຂອງຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມທັງຫມົດຂອງທ່ານ, ດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານກໍາລັງກູ້ຢືມເງິນ 100,000 ໂດລາທ່ານສາມາດຄາດວ່າຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດຈະຢູ່ໃນລະຫວ່າງ $ 3,000 ແລະ $ 5,000.
ຖ້າທ່ານກໍາລັງກູ້ຢືມເງິນ 200,000 ໂດລາທ່ານສາມາດຄາດວ່າຈະມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດຂອງ $ 6,000 ເຖິງ $ 10,000.
ພາສີຊັບສິນທີ່ ບັນຈຸຢູ່ໃນບັນຊີຄັງສະສົມເປັນຫນຶ່ງໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດໃນການປິດ. ຈໍານວນເງິນແມ່ນຂຶ້ນກັບມູນຄ່າຂອງເຮືອນທີ່ທ່ານຊື້ແລະອັດຕາພາສີໃນຕົວເມືອງຫລືເມືອງທີ່ບ້ານຢູ່.
ສິ່ງທີ່ສະຫມາດທີ່ຈະເຮັດຄືການໄດ້ຮັບການຄາດຄະເນການກູ້ຢືມຈາກສອງຫຼືສາມຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະສົມທຽບລາຍລະອຽດຂອງເງິນກູ້ຢືມລວມທັງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງຫມົດ. ຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານຈະກຽມພ້ອມທີ່ຈະຂໍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທ່ານເລືອກທີ່ຈະຕອບສະຫນອງເງື່ອນໄຂການສະເຫນີທີ່ດີທີ່ສຸດ. ໂດຍການເຮັດດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານປົກປ້ອງຕົວເອງຈາກການໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການປິດແລະປິດການທີ່ບໍ່ກຽມຕົວ.