ອ່ານນີ້ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບໄດ້
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແຕ່ລະຄົນຕັດສິນໃຈວ່າມັນຈະເພີ່ມອັດຕາດັດນີເທົ່າໃດ. ມັນມັກຈະເປັນຈຸດສ່ວນຮ້ອຍຫຼາຍ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນຖ້າອັດຕາ Libor ແມ່ນ 0,5 ສ່ວນຮ້ອຍ, ອັດຕາ ARM ອາດຈະຢູ່ໃນທຸກບ່ອນຈາກ 2.5% ຫາ 3.5%.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສ່ວນໃຫຍ່ຈະຮັກສາອັດຕາທີ່ອັດຕາການໂຄສະນາໃນໄລຍະເວລາໃດຫນຶ່ງ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນໃນລະດັບປົກກະຕິ. ນີ້ແມ່ນເປັນການຕັ້ງຄ່າໃຫມ່. ມັນຂຶ້ນກັບເງື່ອນໄຂຂອງການກູ້ຢືມເງິນ. ມັນສາມາດເກີດຂຶ້ນປະຈໍາເດືອນ, ໄຕມາດ, ປະຈໍາປີ, ທຸກໆສາມປີຫຼືຫ້າປີ, ອີງຕາມປະເພດຂອງການກູ້ຢືມທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບ. ທ່ານຕ້ອງໄດ້ອ່ານຫນັງສືຂະຫນາດນ້ອຍຢ່າງລະມັດລະວັງເພື່ອກໍານົດວ່າທ່ານຈະສາມາດຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍສູງກວ່າໄດ້ບໍ?
ຫຼັງຈາກການປັບ, ອັດຕາຈະເພີ່ມຂື້ນເມື່ອ Libor ເຮັດ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານອາດຈະເກີດຂຶ້ນຢ່າງໄວວາຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາຫ້າປີເລີ່ມຕົ້ນຂຶ້ນ. ຖ້າ Libor ເພີ່ມຂຶ້ນ 2.5% ໃນລະຫວ່າງເວລານັ້ນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍໃຫມ່ຂອງທ່ານຈະສູງເຖິງ 4.5% ຫຼື 5.0%. ອັດຕາ Libor ປະຫວັດສາດ ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າ Libor ເພີ່ມຂຶ້ນໃນປີ 2006 ແລະ 2007. ມັນໄດ້ເຮັດໃຫ້ຈໍານວນເງິນຈໍານອງຈໍານວນຫຼາຍທີ່ເຮັດໃຫ້ເກີດ ວິກິດການຈໍານອງ subprime .
ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຕ້ອງໄດ້ເອົາໃຈໃສ່ການປ່ຽນແປງໃນອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນຝາກແລະຜົນຜະລິດໃບຢືມເງິນໄລຍະສັ້ນ.
ນັ້ນແມ່ນຍ້ອນວ່າ Libor ມັກຈະປ່ຽນແປງກັບ lockstep ກັບມັນ. ອັດຕາເງິນເຟີ້ເພີ່ມຂື້ນ ເມື່ອຄວາມຕ້ອງການຂອງພັນທະບັດຫຼຸດລົງ.
Pros
ປະໂຫຍດຂອງການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ແມ່ນວ່າອັດຕາຕ່ໍາກວ່າ ອັດຕາດອກເບ້ຍອັດຕາຄົງທີ່ . ອັດຕາເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນຕິດກັບ ບັນທຶກຂອງທະນາຄານ 10 ປີ . ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດຊື້ເຮືອນຂະຫນາດໃຫຍ່ໄດ້ຫນ້ອຍລົງ.
ນັ້ນແມ່ນສິ່ງທີ່ຫນ້າສົນໃຈທີ່ສຸດຕໍ່ຜູ້ຊື້ບ້ານຄັ້ງທໍາອິດແລະຄົນອື່ນທີ່ມີລາຍໄດ້ປານກາງ.
Cons
ຄວາມບໍ່ສະບາຍໃຫຍ່ແມ່ນການຈ່າຍເງິນເດືອນຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມຂື້ນຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ. ປະຊາຊົນຈໍານວນຫຼາຍແມ່ນຕົກຕະລຶງໃນເວລາທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍໄດ້ປັບ, ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຢູ່ໃນສັນຍາ. ຖ້າລາຍໄດ້ຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນແລ້ວ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ສາມາດຈ່າຍເຮືອນຂອງທ່ານໄດ້ແລະອາດຈະສູນເສຍມັນ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບຕົວໄດ້ກາຍເປັນທີ່ນິຍົມໃນປີ 2004. ນັ້ນແມ່ນເວລາທີ່ ລັດຖະບານກາງ ໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນສ້າງ ອັດຕາດອກເບ້ຍ . ຄວາມຕ້ອງການເງິນກູ້ທົ່ວໄປຫຼຸດລົງຍ້ອນອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ. ທະນາຄານໄດ້ສ້າງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບຕົວໄດ້ເພື່ອເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນເດືອນຕໍ່າກວ່າ.
ປະເພດ
ໃນປີ 2004, ທະນາຄານມີຄວາມຄິດສ້າງສັນກັບປະເພດເງິນກູ້ໃຫມ່ເພື່ອດຶງດູດເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີທ່າແຮງ. ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນຕົວຢ່າງທີ່ມີຄວາມນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດ.
ເງິນກູ້ຢືມດອກເບ້ຍເທົ່ານັ້ນ . ພວກເຂົາມີອັດຕາຕ່ໍາສຸດ. ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານພຽງແຕ່ໄປສູ່ຄວາມສົນໃຈ, ແລະບໍ່ແມ່ນຫຼັກການໃດຫນຶ່ງ, ສໍາລັບສາມຫາຫ້າປີທໍາອິດ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນການຈ່າຍເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນເພື່ອປົກປິດຫຼັກການ. ຫຼື, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງມີການຈ່າຍຄ່າປູມເປົ້າໃຫຍ່.
ຖ້າທ່ານຮູ້ຈັກວິທີການເຮັດວຽກຂອງພວກເຂົາ, ເງິນກູ້ເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເປັນປະໂຫຍດຫຼາຍ. ຖ້າທ່ານສາມາດຈ່າຍເງິນໄດ້, ການຈ່າຍຄ່າພິເສດໃດໆຈະໄປໂດຍກົງຕໍ່ຫຼັກການ.
ຖ້າທ່ານມີວິໄນກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນເຫຼົ່ານີ້, ທ່ານກໍ່ສາມາດຈ່າຍເງິນຫຼາຍກວ່າຫຼັກການ. ວິທີການທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບທຶນທີ່ສູງຂຶ້ນໃນບ້ານແມ່ນມີຫຼາຍກວ່າການຈໍານອງແບບປະກະຕິ. ເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນອັນຕະລາຍຖ້າທ່ານບໍ່ໄດ້ກຽມພ້ອມສໍາລັບການປັບປຸງຫຼືການຈ່າຍຄ່າປູມເປົ້າ. ພວກເຂົາຍັງມີຂໍ້ບົກພ່ອງດຽວກັນຂອງການຈໍານອງທີ່ມີອັດຕາສາມາດປັບໄດ້.
Option ARMs ພວກເຂົາເຈົ້າອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມເລືອກເອົາຈໍານວນເງິນທີ່ຈະຈ່າຍຕໍ່ເດືອນ. ພວກເຂົາເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍອັດຕາ "ທັກສະ" ປະມານຫນຶ່ງຫາສອງເປີເຊັນ. ເຫຼົ່ານີ້ສາມາດຕັ້ງຄ່າສູງຂຶ້ນ, ເຖິງແມ່ນວ່າຫຼັງຈາກການຈ່າຍຄັ້ງທໍາອິດ. ຜູ້ກູ້ຢືມ ARM ຕົວເລືອກສ່ວນໃຫຍ່ (80 ເປີເຊັນ) ເຮັດໃຫ້ການຊໍາລະເງິນຂັ້ນຕ່ໍາແຕ່ລະເດືອນ. ສ່ວນທີ່ເຫຼືອແມ່ນເພີ່ມທະວີການດຸ່ນດ່ຽງຂອງການຈໍານອງ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການກູ້ຢືມເງິນທີ່ເປັນການລົບ.
ຜູ້ກູ້ຢືມຄິດວ່າການຊໍາລະເງິນແມ່ນມີກໍານົດເວລາຫ້າປີ. ຖ້າຍອດເງິນຈໍານອງທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງຈະເຕີບໂຕເຖິງ 110 ເປີເຊັນຫຼື 125% ຂອງມູນຄ່າຕົ້ນສະບັບ, ເງິນກູ້ຢືມຈະຕັ້ງຄ່າໃຫມ່ໂດຍອັດຕະໂນມັດ.
ມັນສາມາດເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນທີ່ສາມເທົ່າກັບຈໍານວນເງິນເດີມ. ການລົງໂທດຢ່າງເຂັ້ມຂຸ້ນປ້ອງກັນຜູ້ກູ້ຢືມຈາກການປັບເງິນຄືນ. ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ພຽງແຕ່ຕົກລົງເຂົ້າໄປໃນລະດັບຫນີ້ສິນ. ເມື່ອເຮືອນມີມູນຄ່າຫນ້ອຍກ່ວາການຈໍານອງ, ຫຼືຜູ້ກູ້ຢືມຈະສູນເສຍວຽກ, ພວກເຂົາເຈົ້າລົ້ມລະລາຍ.
ເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ເປັນຄົນຂັບລົດໃຫຍ່ທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງ ວິກິດການຈໍານອງຍ່ອຍ . ເຖິງແມ່ນວ່າມີພຽງແຕ່ 2% ຂອງເງິນກູ້ທັງຫມົດແມ່ນທາງເລືອກ ARMS, ພວກເຂົາມີມູນຄ່າ 300 ຕື້ໂດລາ. ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງພວກເຂົາ defaulted. ຢ່າງຫນ້ອຍ 60% ແມ່ນຢູ່ໃນຄາລີຟໍເນຍ, ເຊິ່ງລາຄາເຮືອນຫຼຸດລົງ 30-40%. ນີ້ບໍ່ເຫມາະສົມພວກເຂົາຈາກການໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກໂຄງການດັດແກ້ການກູ້ຢືມເຮືອນເຊັ່ນ: MakingHomesAffordable . (ແຫຼ່ງຂໍ້ມູນ: " ສິນໄຫມທົດແທນທີ່ເປັນພິດ ", ສູນການກູ້ຢືມທີ່ຮັບຜິດຊອບ, ວັນທີ 5 ເດືອນພະຈິກປີ 2007 "Nightmare Mortgages," Businessweek, ວັນທີ 11 ເດືອນກັນຍາ 2006. )