ຄໍາຖາມ: ການຈໍານອງແມ່ນຫຍັງ?
ຜູ້ອ່ານໄດ້ຂຽນວ່າ: "ພວກເຮົາກໍາລັງແຕ່ງງານແລ້ວແລະຄິດກ່ຽວກັບການຈໍານອງເພື່ອຊື້ເຮືອນ. ແນ່ນອນພວກເຮົາຍັງອ່ອນເກີນໄປທີ່ຈະຈ່າຍເງິນສົດແລະພວກເຮົາມີບັນຊີເງິນຝາກປະຫຍັດນ້ອຍໆໂດຍການປະຕິບັດຕາມປົກກະຕິແຕ່ວ່າແມ່ຂອງຂ້ອຍເວົ້າວ່າມັນເປັນພຽງພໍທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ. ຖ້າພວກເຮົາສາມາດໄດ້ຮັບການຈໍານອງ, ຂ້າພະເຈົ້າກໍ່ຮູ້ສຶກວ່າພວກເຮົາຄວນຈ່າຍຄ່າເງິນສົດສໍາລັບບ້ານເຮືອນແລະບໍ່ໄດ້ພະຍາຍາມທີ່ຈະນໍາໃຊ້ເງິນຂອງພວກເຮົາ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ພວກເຮົາບໍ່ມີບັດເຄຣດິດເພາະພວກເຮົາບໍ່ເຊື່ອໃນຫນີ້ສິນ. ເຊື່ອວ່າຖ້າພວກເຮົາບໍ່ສາມາດຈ່າຍເງິນສົດສໍາລັບມັນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນພວກເຮົາບໍ່ຕ້ອງການມັນ, ແຕ່ເຮືອນແມ່ນແຕກຕ່າງກັນເລັກນ້ອຍ. ທ່ານສາມາດອະທິບາຍໃຫ້ພວກເຮົາຮູ້ວ່າເປັນຫຍັງພວກເຮົາຈໍາເປັນຕ້ອງຈໍານອງແລະການຈໍານອງ?
ຄໍາຕອບ: ກະລຸນາ ຊົມເຊີຍຕໍ່ການແຕ່ງງານທີ່ຜ່ານມາຂອງທ່ານ. ຂ້ອຍຮັກເຫັນຄູ່ຜົວເມຍຫນຸ່ມເລີ່ມຕົ້ນໃນຊີວິດໂດຍການເວົ້າກ່ຽວກັບການເງິນ. ມັນແມ່ນ romantic ຫຼາຍກວ່າເພງຮັກໃດ; ມັນເປັນເພງຫວານກັບຫູຂອງຂ້ອຍ. ແຕ່ຂໍໃຫ້ຂ້ອຍເວົ້າວ່າເຈົ້າບໍ່ເຄີຍເປັນໄວຫນຸ່ມທີ່ຈະຈ່າຍເງິນສົດ, ເຖິງແມ່ນວ່າເຈົ້າອາດຈະພົບວ່າເຈົ້າສາມາດກູ້ຢືມເງິນໄດ້ຫຼາຍກວ່າລາຄາທີ່ທັນທີທັນໃດ. ທ່ານບໍ່ເຄີຍເປັນໄວຫນຸ່ມທີ່ຈະໄດ້ຮັບການຈໍານອງແລະຊື້ເຮືອນ, ບໍ່ວ່າຈະ. ອະສັງຫາລິມະສັບສໍາລັບໄລຍະຍາວແມ່ນການລົງທຶນທີ່ດີເລີດແລະພວກເຮົາທຸກຄົນຕ້ອງການມຸງເທິງຫົວຂອງພວກເຮົາ.
Definition of Mortgage
ການຈໍານອງແມ່ນເອກະສານລາຍລັກອັກສອນເຊິ່ງປະກອບມີການຈໍານອງແລະຜູ້ຈໍານອງ. ເງິນກູ້ຢືມແມ່ນຜູ້ກູ້ຢືມ, ໂດຍປົກກະຕິ, ທ່ານ, ຜູ້ຊື້ເຮືອນ. ຜູ້ໃຫ້ສິນເຊື່ອຈໍານອງແມ່ນຜູ້ໃຫ້ກູ້, ຕົວຕົນໃຫ້ເງິນໃຫ້ຜູ້ຊື້. ການຈໍານອງການໃຊ້ຊັບສິນເປັນຫລັກຊັບສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນ. ຖ້າທ່ານໄປທະນາຄານອາເມລິກາເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຈໍານອງ, ທ່ານເປັນຜູ້ກູ້ຢືມແລະທະນາຄານອາເມລິກາແມ່ນຜູ້ໃຫ້ກູ້.
ຍົກຕົວຢ່າງ, ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມຈະສູນເສຍການຈ່າຍເງິນຈໍານວນຫນ້ອຍ, ຜູ້ກູ້ຢືມຈະສະຫງວນສິດທີ່ຈະຍຶດເອົາຊັບສິນຂອງສິນເຊື່ອ: ເຮືອນ.
ນີ້ແມ່ນວິທີການປະກັນຊີ ວິດ ໂດຍທົ່ວໄປຈະເກີດຂື້ນ. ແຕ່ລະລັດມີລະບຽບກົດຫມາຍຂອງຕົນເອງເຊິ່ງກໍານົດໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້ສໍາລັບການປະກັນຊີວິດ, ແລະໄລຍະເວລາທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງລໍຖ້າກ່ອນທີ່ຈະກິນເຮືອນຢູ່ຫ່າງຈາກຜູ້ກູ້ຢືມ.
ໃນເວລາທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມເຮັດໃຫ້ການຊໍາລະເງິນຕາມເວລາ, ໂດຍທົ່ວໄປຍອດເງິນຈໍານອງຈະຖືກຫຼຸດລົງແລະຜູ້ກູ້ຢືມຈະໄດ້ຮັບຮຸ້ນ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຍັງມີຄວາມຫມັ້ນຄົງຕໍ່ເງິນກູ້ຢືມອີກດ້ວຍ. ເມື່ອມູນຄ່າເຮືອນຫຼຸດລົງ, ຄວາມປອດໄພຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແມ່ນຖືກຫຼຸດລົງເລື້ອຍໆ. ຖ້າມູນຄ່າການຮັກສາຄວາມປອດໄພຫຼຸດລົງຕ່ໍາກວ່າຍອດເງິນຈໍານອງ, ຜູ້ກູ້ຢືມອາດຈໍາເປັນຕ້ອງຂາຍໃນ ໄລຍະສັ້ນ ເພື່ອຫລີກລ້ຽງຫນີ້ສິນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານວນຫຼາຍຂາຍເງິນກູ້ທົ່ວໄປຂອງພວກເຂົາໃນຕະຫຼາດຮອງ, ແລະຜູ້ກູ້ຢືມຈະຈ່າຍເງິນໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ພວກເຂົາສາມາດເຮັດໄດ້ໂດຍບໍ່ມີການອະນຸຍາດຈາກຜູ້ກູ້ຢືມ.
ເປັນຫຍັງຈໍານອງເປັນສິ່ງທີ່ດີ?
ກົດຫມາຍທີ່ງ່າຍດາຍຂອງການເງິນການຊື້ຂາຍອະສັງຫາລິມະຊັບບໍ່ໄດ້ເຮັດໃຫ້ການຊື້ເຮືອນທີ່ມີການຈໍານອງເປັນອັນຕະລາຍຫຼາຍ. ຜູ້ຊື້ເຮືອນເຂົ້າໄປໃນບັນຫາໃນເວລາທີ່ເຂົາເຈົ້າຂະຫຍາຍອອກ. ຕົວຢ່າງ: ຖ້າຜູ້ໃຊ້ລາຍໄດ້ 2 ຄົນຈະຈ່າຍເງິນຈໍານອງແລະຄົນຫນຶ່ງສູນເສຍວຽກ, ເຮືອນຂອງທ່ານອາດຈະມີຄວາມສ່ຽງ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານສາມາດເວົ້າສິ່ງດຽວກັນກ່ຽວກັບການ ເຊົ່າແລະການຊື້ເຮືອນ . ຖ້າທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍຄ່າເຊົ່າໄດ້, ທ່ານບໍ່ສາມາດຈ່າຍຄ່າຈໍານອງໄດ້.
ການຈໍານອງເປັນການຍົກສູງເງິນທຶນແລະເຮັດໃຫ້ທ່ານມີອິດທິພົນ. Leverage ໃຫ້ທ່ານຄວບຄຸມຊັບສິນໂດຍບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍເງິນສໍາລັບມັນ. ຖ້າການຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານໃກ້ຊິດກັບຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍຄ່າເຊົ່າ, ຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານອາດຈະອອກໄປຂ້າງຫນ້າ. ເຫດຜົນທີ່ທ່ານມີປະໂຫຍດແມ່ນຍ້ອນວ່າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍດອກເບ້ຍໃນການຈໍານອງ, ແລະວ່າ ດອກເບ້ຍເງິນຝາກ ແມ່ນການຫັກພາສີ.
ນອກຈາກ, ບໍ່ເຫມືອນກັບຄ່າເຊົ່າ, ການຈ່າຍເງິນລົງຮຸ້ນກໍ່ສ້າງຮຸ້ນເພື່ອທ່ານ.
ສອງປະເພດພື້ນຖານຂອງການຈໍານອງ
ທ່ານອາດຈະໄດ້ຍິນຄໍາຫມັ້ນສັນຍາໃນໄລຍະເວລາ ຂອງການໄວ້ວາງໃຈ ຫຼືອາດຈະເປັນຄວາມເຊື່ອຖືຂອງການນໍາໃຊ້ທີ່ແລກປ່ຽນກັບການຈໍານອງໃນໄລຍະ, ແຕ່ພວກເຂົາແຕກຕ່າງກັນ. ເຄື່ອງມືການເງິນທີ່ນໍາໃຊ້ໂດຍສະຖາບັນທະນາຄານທີ່ສໍາຄັນແມ່ນຫນຶ່ງໃນສອງ:
- ການຈໍານອງເປັນ
- ຫມາຍທີ່ມີສັນຍາໄວ້ທີ່ຫມັ້ນຄົງໂດຍການຖືສິນເຊື່ອ
ໃນຂະນະທີ່ເງິນຝາກປະກອບມີຈໍານອງແລະຜູ້ຈໍານອງ, ຫຼັກຊັບທີ່ມີຄວາມໄວ້ວາງໃຈມີ 3 ສ່ວນ. ບັນດາບຸກຄົນເຫຼົ່ານັ້ນແມ່ນຜູ້ທີ່ເຊື່ອຖື, ຜູ້ຮັບຜິດຊອບແລະຜູ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດ. ຜູ້ລົງທຶນແມ່ນຜູ້ກູ້ຢືມ / ຜູ້ຊື້ເຮືອນ. ຜູ້ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດແມ່ນຜູ້ໃຫ້ກູ້, ອົງການຈັດຕັ້ງທີ່ໃຫ້ເງິນ. ຜູ້ຮັບຜິດຊອບແມ່ນຜູ້ທີສາມທີ່ມີອໍານາດຂາຍ.
ຫລາຍລັດທີ່ໃຊ້ການຈໍານອງເປັນເຄື່ອງມືທາງການເງິນຕາມກົດຫມາຍທີ່ເຮັດໃຫ້ການກັກຂັງເປັນຂະບວນການຫຼາຍກວ່າລັດທີ່ໃຊ້ຫຼັກການວາງໄວ້.
ການກໍາໄລຕາມການຈໍານອງອາດຈະໃຊ້ເວລາຫນຶ່ງປີຫຼືຍາວກວ່າ. ຄວາມໄວ້ວາງໃຈທີ່ປະຕິບັດຕາມທີ່ໃຊ້ອໍານາດການຂາຍຂອງຜູ້ຖືຮຸ້ນສາມາດໄດ້ຮັບການພິຈາລະນາເປັນເວລາຫນ້ອຍກວ່າ 4 ເດືອນຫຼັງຈາກ ແຈ້ງການແຈ້ງການ ຖືກບັນທຶກໄວ້.
ຖ້າທ່ານມີຄວາມກັງວົນກ່ຽວກັບການສູນເສຍການຄອບຄອງຫຼືຖືກບັງຄັບໃຫ້ຍ້າຍອອກຈາກເຮືອນຂອງທ່ານໃນກໍລະນີທີ່ກໍາລັງຖືກລ່ວງລະເມີດ, ທ່ານອາດຈະມັກລັດທີ່ໃຊ້ສິນເຊື່ອແທນທີ່ຈະເປັນທີ່ເຊື່ອຖືໄດ້. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານກັງວົນກ່ຽວກັບການປະກັນຊີວິດ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ເປັນຜູ້ທີ່ດີທີ່ຈະ ຊື້ເຮືອນ .
ໃນທີ່ສຸດ, ຂໍໃຫ້ຂ້ອຍເວົ້າວ່າເຈົ້າມັກຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ສ້າງການປ່ອຍສິນເຊື່ອເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບຈໍານອງເພື່ອຊື້ເຮືອນ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຄວນມີບັດເຄຣດິດຢ່າງນ້ອຍຫນຶ່ງໃນຊື່ຂອງທ່ານ. ຂ້າພະເຈົ້າຮູ້ວ່າທ່ານມັກຈະຈ່າຍເງິນສົດ, ເຊິ່ງເປັນຫຍັງທ່ານບໍ່ມີບັດເຄຣດິດໃດໆ, ແຕ່ບໍ່ມີບັດເຄຣດິດ, ເຊື່ອຫຼືບໍ່, ເຮັດໃຫ້ທ່ານມີຄວາມສ່ຽງດ້ານການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີໃນສາຍຕາຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້.
ໃນຂະນະທີ່ມັນບໍ່ເປັນໄປບໍ່ໄດ້ທີ່ຈະໄດ້ຮັບການຈໍານອງໂດຍບໍ່ມີການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ຕັ້ງໄວ້, ມັນເປັນເລື່ອງຍາກ. ທ່ານອາດຈະຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າເພາະວ່າບໍ່ມີເຄຣດິດຫມາຍຄວາມວ່າບໍ່ມີຄະແນນ FICO . ດັ່ງນັ້ນ, ເຮັດຕົວທ່ານເອງແລະໄດ້ຮັບບັດເຄຣດິດ. ທ່ານສາມາດຈ່າຍຄ່າຍອດເງິນເຕັມໃນທຸກໆເດືອນແລະຫຼີກລ່ຽງເງິນຄ່າເງິນໃນຂະນະທີ່ທ່ານສ້າງເຄດິດ.
ໃນເວລາທີ່ຂຽນ, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ເປັນເຈົ້າຂອງທຸລະກິດທີ່ຢູ່ Lyon Real Estate ໃນ Sacramento, California.