ພື້ນຖານຂອງເງິນກູ້ຍືມ
ເງິນກູ້ຢືມແບບປະສົມປະສານມາໃນຮູບແບບຕ່າງໆ, ແລະພວກເຂົາເປັນທີ່ນິຍົມຫລາຍທີ່ສຸດສໍາລັບການກູ້ຢືມເຮືອນ.
ພວກເຂົາເປັນ "ປະສົມ" (ຫລືປະສົມ) ຂອງການກູ້ຢືມອັດຕາດອກເບ້ຍແລະອັດຕາດອກເບ້ຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ກໍານົດ (ARMs) - ດັ່ງນັ້ນທ່ານໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດບາງຢ່າງຂອງແຕ່ລະປະເພດເງິນກູ້.
ເງິນກູ້ຢືມທີ່ ມີ ອັດຕາດອກເບ້ຍ ແມ່ນຄາດເດົາ : ທ່ານຮູ້ວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທ່ານຈະເປັນແນວໃດສໍາລັບຊີວິດການກູ້ຢືມຂອງທ່ານ, ແລະທ່ານກໍ່ຮູ້ວ່າເງິນຈ່າຍປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຈະເປັນແນວໃດ. ເງິນກູ້ຢືມປະສົມປະສານໃຫ້ສະຖຽນລະພາບເຖິງ 10 ປີກ່ອນທີ່ຈະປັບປຸງ.
ເງິນກູ້ຢືມທີ່ສາມາດປັບຕົວໄດ້ ຕາມປົກກະຕິເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ, ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາຈະເປັນການຈ່າຍເງິນເດືອນຕໍ່າກວ່າ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ , ການຈ່າຍເງິນເດືອນຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນ, ເຊິ່ງເປັນບັນຫາຖ້າທ່ານບໍ່ມີເງິນສົດໃນການຈ່າຍເງິນທີ່ສູງຂຶ້ນ.
ເມື່ອພວກເຂົາເຮັດວຽກທີ່ດີທີ່ສຸດ
ອັດຕາການເລີ່ມຕົ້ນຕ່ໍາກວ່າມາມີຄວາມສ່ຽງບາງຢ່າງ. ແຕ່ລູກປະສົມສາມາດເຮັດໃຫ້ມີຄວາມຮູ້ສຶກໃນສະຖານະການທີ່ຖືກຕ້ອງ.
ເວລາສັ້ນໆ: ຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະຍ້າຍ ຫຼືປັບເງິນຄືນ ພາຍໃນບໍ່ເທົ່າໃດປີ, ທ່ານສາມາດໃຊ້ປະໂຍດຈາກອັດຕາຕ່ໍາກ່ອນທີ່ການປັບຕົວຈະເລີ່ມຕົ້ນ.
ແຕ່ຖ້າແຜນການປ່ຽນແປງແລະທ່ານຮັກສາການກູ້ຢືມເງິນ, ຍຸດທະສາດສາມາດ backfire.
ການຊໍາລະເງິນ ລ່ວງຫນ້າ: ທ່ານສາມາດຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານໂດຍການເຮັດໃຫ້ ການຊໍາລະເງິນເພີ່ມເຕີມ - ຂ້າງເທິງແລະນອກເຫນືອຈາກການຈ່າຍເງິນເດືອນທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ຖ້າທ່ານຈ່າຍຫນີ້ສິນຂອງທ່ານຢ່າງລວດໄວພຽງພໍ, ທ່ານອາດຈະສາມາດປອມແປງອັດຕາທີ່ສູງຂຶ້ນແລະຫຼີກເວັ້ນການຊຸກຍູ້ການຈ່າຍເງິນທີ່ສໍາຄັນ.
ອັດຕາຕ່ໍາ: ຖ້າວ່າອັດຕາໄວ້ຢູ່ຫຼືຍ້າຍລົງຕ່ໍາ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກອັດຕາການເລີ່ມຕົ້ນທີ່ຕໍ່າກວ່າໄລຍະຍາວ. ແຕ່ການຄາດຄະເນໃນອະນາຄົດແມ່ນຍາກ, ດັ່ງນັ້ນເຮັດແຜນການສໍາຮອງໃນກໍລະນີອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນ.
ພວກເຂົາເຮັດວຽກແນວໃດ
ເງິນກູ້ຢືມແບບປະສົມປະສານເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍອັດຕາທີ່ຕ່ໍາກວ່າອັດຕາຈໍານອງທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍມາດຕະຖານ 30 ປີມາດຕະຖານ, ແຕ່ອັດຕາສາມາດປ່ຽນແປງຫຼັງຈາກຫລາຍປີ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ປົກກະຕິຈໍາກັດວ່າອັດຕາການປ່ຽນແປງຂອງອັດຕາການປ່ຽນແປງຂອງແຕ່ລະປີແລະໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມແມ່ນສະຫນອງການປົກປ້ອງບາງຢ່າງຖ້າວ່າອັດຕາການເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງລວດໄວ.
ຕົວຢ່າງ: ປະມານເງິນກູ້ຢືມເປັນ $ 200,000.
- ເງິນຝາກປະຈໍາປີ 30 ປີທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 4.25 ສ່ວນຮ້ອຍຈະມີການຊໍາລະເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງ $ 983.88 (ຮຽນຮູ້ວິທີ ຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນ ຫຼືໃຊ້ ຕາຕະລາງ ເພື່ອເຮັດເຊັ່ນນັ້ນ). ການຈ່າຍເງິນເດືອນຈະບໍ່ປ່ຽນແປງ.
- A 5/1 ARM ທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 34% ເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍການຊໍາລະເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງ $ 886.96- ເງິນປະຢັດ $ 96.92 ຕໍ່ເດືອນ. ຫຼັງຈາກຫ້າປີ, ອັດຕາດອກເບ້ຍແລະການຈ່າຍເງິນເດືອນອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນຫຼືຫຼຸດລົງ.
ໄລຍະທີ່ມີກໍານົດ: ARM ປະສົມປະສານປົກກະຕິໃຊ້ອັດຕາຄົງທີ່ສໍາລັບໄລຍະເວລາສາມ, ຫ້າ, ເຈັດ, ຫຼື 10 ປີ. ໃນຊ່ວງເວລານັ້ນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍເບື້ອງຕົ້ນແລະການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຍັງຄົງຢູ່ຄືກັນ. ໃນເວລາທີ່ການຄົ້ນຄວ້າການກູ້ຢືມເງິນລູກປະສົມ, ຈໍານວນທໍາອິດທີ່ລະບຸໄວ້ບອກທ່ານວ່າໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດເວລາຄົງທີ່.
ການນໍາໃຊ້ 5/1 ARM ທີ່ໄດ້ອະທິບາຍຂ້າງເທິງ, ອັດຕາຍັງຄົງຢູ່ໃນລະດັບດຽວກັນໃນຫ້າປີທໍາອິດ. ເງິນກູ້ຢືມປະມານ 10/1 ຈະຮັກສາອັດຕາເບື້ອງຕົ້ນສໍາລັບສິບປີ.
ໄລຍະເວລາກໍານົດ: ຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດສິ້ນສຸດລົງ, ອັດຕາດອກເບ້ຍສາມາດປ່ຽນແປງ, ແລະເລກທີສອງໃນຊື່ຂອງເງິນກູ້ບອກທ່ານເລື້ອຍໆວ່າມັນເກີດຂື້ນ. A 5/1 ARM ສາມາດປັບທຸກໆປີ (ຫນຶ່ງປີ) ສໍາລັບຊີວິດທີ່ເຫລືອຂອງເງິນກູ້.
ການຊໍາລະລາຍເດືອນ: ຖ້າອັດຕາດອກເບຍປ່ຽນແປງ, ການຈ່າຍເງິນເດືອນຂອງທ່ານຈະປ່ຽນແປງ. ການຊໍາລະເງິນກູ້ແມ່ນຄິດໄລ່ຈ່າຍຫນີ້ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບັ້ຍ - ໄລຍະເວລາ ທີ່ເຫລືອຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ . ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຈ່າຍເງິນເດືອນສູງຂຶ້ນ, ແລະມັນມັກຈະເປັນຄວາມແປກໃຈທີ່ບໍ່ພໍໃຈສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມ. ແຕ່ອັດຕາຍັງສາມາດຫຼຸດລົງ.
ອັດຕາການປ່ຽນແປງແນວໃດ?
ສອງປັດໄຈສໍາຄັນທີ່ມີອິດທິພົນຕໍ່ອັດຕາຂອງທ່ານ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍອັດຕາດັດຊະນີ, ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນເພີ່ມການແຜ່ກະຈາຍ.
ດັດຊະນີ: ມາດຕະຖານແລະອັດຕາດອກເບ້ຍໃນເສດຖະກິດກວ້າງຂວາງມີອັດຕາດັດປັບຂອງທ່ານ. ເງິນກູ້ຢືມປະສົມປະສານແມ່ນເຊື່ອມຕໍ່ກັບດັດຊະນີ, ເຊິ່ງສະຫນອງຈຸດເລີ່ມຕົ້ນສໍາລັບອັດຕາຂອງທ່ານ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານອາດຈະນໍາໃຊ້ ອັດຕາການສະເຫນີຂາຍລ່ວງ ຫນ້າຂອງ ລອນດອນ (LIBOR) ເປັນດັດຊະນີ. ໃນຂະນະທີ່ອັດຕານີ້ເຄື່ອນຍ້າຍຂຶ້ນແລະລົງ, ອັດຕາການກູ້ຢືມຂອງທ່ານສາມາດເຄື່ອນຍ້າຍພ້ອມກັບມັນ.
ການແຜ່ກະຈາຍ: ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເພີ່ມຈໍານວນເງິນທີ່ເອີ້ນວ່າ "ການກະຈາຍ" ຫຼື "ຂອບ" ເພື່ອມາຮອດອັດຕາດອກເບ້ຍສຸດທ້າຍຂອງທ່ານ. ຄ່າທໍານຽມດອກເບ້ຍພິເສດນີ້ສະຫນອງການຊົດເຊີຍເພີ່ມເຕີມຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້.
ຕົວຢ່າງ: ສົມມຸດວ່າທ່ານມີເງິນກູ້ຍືມໄລຍະຍາວທີ່ຢູ່ໃນໄລຍະປັບ. 1 ປີ LIBOR ແມ່ນ 2 ສ່ວນຮ້ອຍ. ການແຜ່ກະຈາຍໃນການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານແມ່ນ 2,25%. ອັດຕາດອກເບ້ຍກູ້ຢືມຂອງທ່ານຈະປັບຕົວເປັນ 4.25 ເປີເຊັນ (2 ສ່ວນຮ້ອຍເພີ່ມ 2.25 ສ່ວນຮ້ອຍ).
ອັດຕາດອກເບ້ຍ: ຈໍານວນເງິນກູ້ຍືມທີ່ຫລຸດລົງຫລາຍທີ່ສຸດຫຼື "ດອກເບ້ຍ" ອັດຕາດອກເບ້ຍສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້. ຫມວກກັນກະທົບເຫຼົ່ານີ້ຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຜູ້ກູ້ຢືມໂດຍການປ້ອງກັນການເພີ່ມອັດຕາການບໍ່ຈໍາກັດ.
- ຫມວກເລີ່ມຕົ້ນ ຈໍາກັດວ່າອັດຕາຂອງທ່ານສາມາດປ່ຽນແປງໃນການປັບຕົວຄັ້ງທໍາອິດຂອງທ່ານໄດ້ຫລັງຈາກທີ່ທ່ານສິ້ນສຸດໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດ. ຕົວຢ່າງ: ຖ້າດັດຊະນີຈະຍ້າຍໄປ 3 ເປີເຊັນແຕ່ວ່າທ່ານມີທຶນເບື້ອງຕົ້ນ 2 ເປີເຊັນ, ອັດຕາຂອງທ່ານຈະຍ້າຍພຽງແຕ່ 2 ເປີເຊັນເທົ່ານັ້ນ.
- ຫມວກກັນກະທົບເບື້ອງຕົ້ນ ກໍານົດຈໍານວນອັດຕາການປ່ຽນແປງໃນແຕ່ລະໂອກາດການປັບຕົວ. ຕົວຢ່າງ, ອັດຕາອາດຈະສາມາດປ່ຽນແປງບໍ່ເກີນ 2 ເປີເຊັນຕໍ່ປີ.
- ຫມວກກັນກະທົບຊີວິດ ກໍານົດຂອບເຂດຈໍາກັດສູງສຸດກ່ຽວກັບການປັບຄ່າທັງຫມົດໃນໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານ. ຖ້າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນໃນການກົດຫມວກນັ້ນຫລັງຈາກມີການດັດປັບຫນ້ອຍ, ອັດຕາບໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນຕໍ່ໄປ.
ເງິນກູ້ຍືມປະສົມປະສານແມ່ນມີຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມທົ່ວໄປ, ແລະທ່ານຍັງສາມາດນໍາໃຊ້ໂຄງການຂອງລັດຖະບານ ເຊັ່ນ: FHA ແລະເງິນກູ້ຢືມ VA ເພື່ອເຮັດໃຫ້ການມີເງື່ອນໄຂງ່າຍຂຶ້ນ. ເງິນກູ້ຢືມຈາກລັດຖະບານອາດຈະດີທີ່ສຸດຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະຈ່າຍເງິນລົງເລັກຫນ້ອຍຫຼືທ່ານມີບັນຫາໃນປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ, ແຕ່ບໍ່ຄວນສົນໃຈກັບເງິນກູ້ຢືມຈາກສະຖາບັນການເງິນ.
ຖ້າຫາກວ່າສິນເຊື່ອຂອງທ່ານຕ້ອງການເພີ່ມຂື້ນ, ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກອັດຕາທີ່ຕ່ໍາໃນຊ່ວງຕົ້ນປີຂອງການກູ້ຢືມລູກຫນີ້, ແລະການຊໍາລະເງິນທີ່ໃຊ້ເວລາຂອງທ່ານຄວນຊ່ວຍ ປັບປຸງການປ່ອຍສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ . ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການມີເງື່ອນໄຂທີ່ດີກວ່າສໍາລັບເສັ້ນທາງທີ່ດີກວ່າເກົ່າແມ່ນບໍ່ມີການຮັບປະກັນ, ໂດຍສະເພາະແມ່ນຖ້າວ່າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງໄວ.