ການຈໍານອງທີສອງແມ່ນຫຍັງ?
ການຈໍານອງທີສອງແມ່ນການກູ້ຢືມທີ່ໃຊ້ເຮືອນຂອງທ່ານເປັນຊັບສິນຄ້ໍາປະກັນ, ຄ້າຍຄືກັບການກູ້ຢືມທີ່ທ່ານອາດຈະໃຊ້ເພື່ອ ຊື້ ເຮືອນຂອງທ່ານ.
ເງິນກູ້ຢືມແມ່ນເອີ້ນວ່າການຈໍານອງ "ທີສອງ" ຍ້ອນວ່າເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານແມ່ນປົກກະຕິແລ້ວການກູ້ຢືມ ຄັ້ງທໍາອິດ ທີ່ໄດ້ຮັບການຮັກສາໂດຍການຖື ຄອງຢູ່ເຮືອນຂອງທ່ານ .
ເງິນກູ້ຢືມທີ່ສອງປະກອບເປັນ ທຶນທີ່ຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານ , ເຊິ່ງເປັນມູນຄ່າຕະຫຼາດຂອງເຮືອນຂອງທ່ານທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຍອດເງິນກູ້ຢືມໃດໆ. ທຶນສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນຫຼືຫຼຸດລົງໄດ້, ແຕ່ວ່າມັນເຫມາະສົມ, ມັນພຽງແຕ່ເຕີບໂຕໃນໄລຍະເວລາ. ຄວາມສະເຫມີພາບສາມາດປ່ຽນແປງໃນຫຼາຍວິທີ:
- ໃນເວລາທີ່ທ່ານເຮັດການຊໍາລະເງິນລາຍເດືອນໃນການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານ, ທ່ານຫຼຸດຜ່ອນຍອດເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານ, ເຊິ່ງເພີ່ມທະວີການເປັນເຈົ້າຂອງ.
- ຖ້າເຮືອນຂອງທ່ານມີມູນຄ່າຍ້ອນການຕະຫຼາດອະສັງຫາລິມະສັບທີ່ແຂງແຮງ - ຫຼືການປັບປຸງທີ່ທ່ານເຮັດກັບບ້ານ, ການເພີ່ມທຶນຂອງທ່ານຈະເພີ່ມຂຶ້ນ.
- ທ່ານສູນເສຍທຶນໃນເວລາທີ່ເຮືອນຂອງທ່ານສູນເສຍຄຸນຄ່າຫຼືທ່ານກູ້ຢືມຈາກເຮືອນຂອງທ່ານ.
ການຈໍານອງທີສອງສາມາດມາໃນຫຼາຍຮູບແບບທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍ: ການຈໍານອງທີສອງເປັນມາດຕະຖານແມ່ນການກູ້ຢືມຄັ້ງດຽວທີ່ສະຫນອງເງິນທີ່ເປັນເງິນທີ່ທ່ານສາມາດໃຊ້ສໍາລັບສິ່ງທີ່ທ່ານຕ້ອງການ. ດ້ວຍການກູ້ຢືມແບບນັ້ນ, ທ່ານຈະຈ່າຍຄືນການກູ້ຢືມເງິນເທື່ອລະກ້າວໃນໄລຍະເວລາ, ເລື້ອຍໆມີການຊໍາລະເງິນລາຍເດືອນຄົງທີ່.
ດ້ວຍການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄົນ, ທ່ານຈ່າຍສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍແລະສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຍອດເງິນກູ້ຂອງທ່ານ ( ຂະບວນການນີ້ເອີ້ນວ່າຄ່າຕັດຈໍາຫນ່າຍ ).
ສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອ: ມັນຍັງເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະກູ້ຢືມໂດຍໃຊ້ ເສັ້ນທາງສິນເຊື່ອ , ຫຼືສະນຸກເກີເງິນທີ່ທ່ານສາມາດດຶງຈາກ. ດ້ວຍການກູ້ຢືມແບບນັ້ນ, ທ່ານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເອົາເງິນໃດໆ - ແຕ່ທ່ານມີທາງເລືອກທີ່ຈະເຮັດແນວນັ້ນຖ້າທ່ານຕ້ອງການ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຂອງທ່ານກໍານົດຂອບເຂດການກູ້ຢືມສູງສຸດ, ແລະທ່ານສາມາດສືບຕໍ່ການກູ້ຢືມເງິນ (ຫຼາຍຄັ້ງ) ຈົນກວ່າທ່ານຈະສາມາດບັນລຸຂອບເຂດທີ່ສູງສຸດນັ້ນ. ເຊັ່ນດຽວກັນກັບບັດເຄຣດິດ, ທ່ານສາມາດຈ່າຍຄືນແລະກູ້ຢືມອີກຄັ້ງ.
ການເລືອກອັດຕາ: ອີງຕາມປະເພດຂອງການກູ້ຢືມທີ່ທ່ານໃຊ້ແລະຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ, ເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານອາດຈະມາພ້ອມກັບ ອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງ ທີ່ທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານວາງແຜນການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານສໍາລັບປີທີ່ຈະມາເຖິງ. ເງິນກູ້ຢືມອັດຕາການປ່ຽນແປງ ຍັງມີຢູ່ແລະເປັນມາດຕະຖານສໍາລັບສາຍການປ່ອຍສິນເຊື່ອ.
ຂໍ້ດີຂອງການຈໍານອງທີສອງ
ຈໍານວນເງິນກູ້: ສິນເຊື່ອຈໍານອງທີສອງຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຢືມຈໍານວນເງິນທີ່ສໍາຄັນ. ເນື່ອງຈາກວ່າການກູ້ຢືມແມ່ນໄດ້ຮັບຄວາມປອດໄພຈາກເຮືອນຂອງທ່ານ (ເຊິ່ງປົກກະຕິແມ່ນມີມູນຄ່າຫຼາຍ), ທ່ານສາມາດເຂົ້າເຖິງໄດ້ຫຼາຍກວ່າທີ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບໂດຍບໍ່ຕ້ອງໃຊ້ເຮືອນຂອງທ່ານເປັນຫລັກປະກັນ. ທ່ານສາມາດຍືມເງິນເທົ່າໃດ? ມັນຂຶ້ນຢູ່ກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານ, ແຕ່ທ່ານອາດຈະຄາດຫວັງວ່າຈະກູ້ຢືມ 80% ຂອງມູນຄ່າເຮືອນຂອງທ່ານ . ສູງສຸດນັ້ນຈະນັບ ທັງຫມົດ ຂອງເງິນກູ້ເຮືອນຂອງທ່ານ, ລວມທັງການຈໍານອງທໍາອິດແລະທີສອງ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍ: ການ ຈໍານອງຄັ້ງທີສອງມັກມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາກວ່າຫນີ້ສິນອື່ນໆ. ອີກເທື່ອຫນຶ່ງ, ການຮັກສາການກູ້ຢືມເງິນກັບເຮືອນຂອງທ່ານຊ່ວຍທ່ານຍ້ອນວ່າມັນຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການໃຫ້ກູ້ຢືມຂອງທ່ານ. ຕ່າງຈາກ ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນບຸກຄົນທີ່ບໍ່ມີການຮັບປະກັນ ເຊັ່ນບັດເຄຣດິດ, ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສອງແມ່ນຢູ່ໃນຕົວເລກດຽວ.
ຜົນປະໂຫຍດທາງດ້ານພາສີ (ໂດຍສະເພາະປີ 2018): ໃນບາງກໍລະນີ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການຫັກຄ່າດອກເບ້ຍທີ່ໄດ້ຈ່າຍໃນການຈໍານອງທີສອງ. ມີວິຊາການຈໍານວນຫລາຍທີ່ຈະຮູ້ຈັກ, ສະນັ້ນຂໍໃຫ້ນັກກະກຽມອາກອນຂອງທ່ານກ່ອນທີ່ທ່ານຈະເລີ່ມຕົ້ນການຫັກ. ສໍາລັບຂໍ້ມູນເພີ່ມເຕີມ, ຮຽນຮູ້ກ່ຽວກັບການ ຫັກອັດຕາດອກເບ້ຍ . ສໍາລັບປີອາກອນຫຼັງປີ 2017, ກົດ ຫມາຍຕັດສິນແລະການຈ້າງງານ ລົບລ້າງການຍົກເວັ້ນເວັ້ນເສຍແຕ່ວ່າທ່ານໃຊ້ເງິນສໍາລັບ "ການປັບປຸງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ" ກັບເຮືອນ.
ຂໍ້ເສຍຂອງການຈໍານອງທີສອງ
ຜົນປະໂຫຍດສະເຫມີໄປມາພ້ອມກັບຄວາມສົມດຸນກັນ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະຄວາມສ່ຽງທີ່ຫມາຍຄວາມວ່າເງິນກູ້ເຫລົ່ານີ້ຄວນຖືກນໍາໃຊ້ຢ່າງສະຫລາດ.
Risk of foreclosure: ຫນຶ່ງໃນບັນຫາທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ມີການຈໍານອງທີສອງແມ່ນວ່າທ່ານຕ້ອງໃສ່ເຮືອນຂອງທ່ານຢູ່ໃນເສັ້ນທາງ. ຖ້າທ່ານຢຸດເຊົາການຊໍາລະເງິນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານຈະສາມາດ ເອົາເຮືອນຂອງທ່ານອອກຈາກການຍຶດຊັບສິນ , ຊຶ່ງສາມາດເຮັດໃຫ້ບັນຫາຮ້າຍແຮງສໍາລັບທ່ານແລະຄອບຄົວຂອງທ່ານ.
ສໍາລັບເຫດຜົນນັ້ນ, ມັນບໍ່ຄ່ອຍມີຄວາມຮູ້ສຶກທີ່ຈະໃຊ້ຈໍານອງທີສອງສໍາລັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການໃຊ້ຈ່າຍໃນປະຈຸບັນ. ສໍາລັບການບັນເທີງແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການດໍາລົງຊີວິດປົກກະຕິ, ມັນພຽງແຕ່ບໍ່ມີຄວາມຍືນຍົງຫຼືຕົກເປັນມູນຄ່າຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການນໍາໃຊ້ເງິນກູ້ຢືມໃນເຮືອນ.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ: ການ ຈໍານອງຄັ້ງທີສອງ, ເຊັ່ນການກູ້ຢືມເງິນຂອງທ່ານ, ອາດຈະແພງ. ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຈໍານວນຫລາຍສໍາລັບສິ່ງຕ່າງໆເຊັ່ນການກວດສອບສິນເຊື່ອ, ການ ປະເມີນຜົນ , ຕົ້ນ ທຶນຕົ້ນທຶນແລະອື່ນໆ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປິດສາມາດເພີ່ມສູງເຖິງຫລາຍພັນໂດລາ. ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານໄດ້ຖືກສັນຍາໄວ້ວ່າບໍ່ມີ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດມູນຄ່າ , ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍເງິນ - ທ່ານພຽງແຕ່ບໍ່ເຫັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້ຢ່າງໂປ່ງໃສ.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍ: ເວລາທີ່ທ່ານກູ້ຢືມ, ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍດອກເບ້ຍ . ອັດຕາຈໍານອງທີສອງແມ່ນປົກກະຕິຕໍ່າກ່ວາອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງບັດເຄຣດິດ, ແຕ່ພວກເຂົາມັກຈະສູງກ່ວາອັດຕາການກູ້ຢືມຄັ້ງທໍາອິດຂອງທ່ານ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມສອງຄັ້ງຈະມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍກ່ວາຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ເຮັດໃຫ້ການກູ້ຢືມຄັ້ງທໍາອິດຂອງທ່ານ. ຖ້າທ່ານຢຸດການຈ່າຍເງິນ, ຜູ້ກູ້ຢືມຈໍານອງທີສອງຈະບໍ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງແລະເວລາຈົນກ່ວາຜູ້ກູ້ຢືມຂັ້ນຕົ້ນໄດ້ຮັບເງິນຄືນທັງຫມົດ. ເນື່ອງຈາກເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນມີຂະຫນາດໃຫຍ່ດັ່ງນັ້ນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍທັງຫມົດອາດຈະມີຄວາມສໍາຄັນ.
ການນໍາໃຊ້ທົ່ວໄປຂອງການຈໍານອງທີສອງ
ເລືອກທີ່ສະຫລາດວິທີທີ່ທ່ານໃຊ້ເງິນຈາກເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. ມັນດີທີ່ສຸດທີ່ຈະເອົາເງິນນັ້ນໄປສູ່ສິ່ງທີ່ຈະປັບປຸງມູນຄ່າສຸດທິຂອງທ່ານ (ຫຼືຄ່າເຮືອນຂອງທ່ານ) ໃນອະນາຄົດ. ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້, ພວກເຂົາກໍາລັງມີຄວາມສ່ຽງແລະພວກເຂົາເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫລາຍ.
- ການປັບປຸງຫນ້າທໍາອິດ ແມ່ນເປັນທາງເລືອກທີ່ສໍາຄັນເພາະວ່າການສົມມຸດວ່າທ່ານຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ໃນເວລາທີ່ທ່ານຂາຍເຮືອນຂອງທ່ານທີ່ມີລາຄາຂາຍສູງຂຶ້ນ.
- ການຫຼີກລ້ຽງການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວ (PMI) ອາດຈະເປັນໄປໄດ້ໂດຍການລວມເງິນກູ້. ຕົວຢ່າງ: ເງິນກູ້ຢືມຍຸດທະສາດ 80/20 ຫຼື "piggyback" ໃຊ້ການຈໍານອງທີສອງເພື່ອຮັກສາອັດຕາຫນີ້ສິນຂອງທ່ານໃຫ້ສູງກວ່າ 80 ເປີເຊັນໃນເງິນກູ້ຄັ້ງທໍາອິດຂອງທ່ານ. ພຽງແຕ່ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າມັນເຮັດໃຫ້ມີຄວາມຮູ້ສຶກເມື່ອທຽບກັບການຈ່າຍ - ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຍົກເລີກການ PMI.
- ການລວບລວມຫນີ້ສິນ: ທ່ານ ມັກຈະໄດ້ຮັບອັດຕາທີ່ຕ່ໍາກວ່າ ກັບການຈໍານອງທີສອງ, ແຕ່ທ່ານອາດຈະປ່ຽນຈາກເງິນກູ້ຢືມທີ່ບໍ່ມີເງິນກູ້ຢືມເພື່ອການກູ້ຢືມທີ່ທ່ານຈະເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນເຮືອນຂອງທ່ານ.
- ການສຶກສາ: ທ່ານອາດຈະສາມາດສ້າງຕົວທ່ານເອງສໍາລັບລາຍໄດ້ສູງຂຶ້ນ. ແຕ່ເປັນກັບສະຖານະການອື່ນໆ, ທ່ານກໍາລັງສ້າງສະຖານະການທີ່ທ່ານສາມາດປະເຊີນກັບການປະກັນຊີວິດ. ເບິ່ງວ່າ ເງິນກູ້ນັກສຶກສາມາດຕະຖານ ເປັນທາງເລືອກທີ່ດີກວ່າ
ເຄັດລັບສໍາລັບການໄດ້ຮັບສິນເຊື່ອທີສອງ
ຊື້ປະມານ ແລະໄດ້ຮັບຄໍາສັບຈາກຢ່າງຫນ້ອຍສາມແຫຼ່ງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າຈະປະກອບມີດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້ໃນການຊອກຫາຂອງທ່ານ:
- ທະນາຄານທ້ອງຖິ່ນຫຼື ສະຫະພັນສິນເຊື່ອ
- ຕົວແທນຈໍາຫນ່າຍ ຫຼື ຕົວແທນການ ກູ້ຢືມເງິນ (ຂໍຕົວແທນອະສັງຫາລິມະສັບຂອງທ່ານເພື່ອໃຫ້ຄໍາແນະນໍາ)
- ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອອນໄລນ໌
ໄດ້ຮັບການກະກຽມ ສໍາລັບຂະບວນການໂດຍການໄດ້ຮັບເງິນເຂົ້າໄປໃນສະຖານທີ່ທີ່ຖືກຕ້ອງແລະໄດ້ຮັບເອກະສານຂອງທ່ານພ້ອມແລ້ວ. ນີ້ຈະເຮັດໃຫ້ຂະບວນການ ຫຼາຍງ່າຍແລະຄວາມກົດດັນຫນ້ອຍ .
ລະວັງການລັກສະນະການກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ . ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ມີບັນຫາເຫຼົ່ານີ້, ແຕ່ວ່າມັນກໍ່ເປັນການດີທີ່ຈະຮັກສາຕາໄວ້ໃຫ້ພວກເຂົາ:
- ການຈ່າຍຄ່າປູມເປົ້າ ທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ເກີດບັນຫາໃນເສັ້ນທາງ
- ການລົງໂທດ ການຈ່າຍຄ່າທໍານຽມທີ່ເຮັດລາຍຜົນປະໂຫຍດຈາກການຈ່າຍຫນີ້ຂອງທ່ານໃນຕົ້ນໆ