ການປະກັນໄພຮຸ້ນສ່ວນຕົວແມ່ນຫຍັງແລະວິທີການຫລີກລ້ຽງມັນ
ການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນບຸກຄົນ, ຫຼື PMI, ແມ່ນການປະກັນໄພທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມຕ້ອງການໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມມີເມື່ອພວກເຂົາ ໄດ້ຮັບການຈໍານອງ ແລະບໍ່ມີຄວາມສະເຫມີພາບໃນເຮືອນ. ສໍາລັບຜູ້ຊື້ຈໍານວນຫຼາຍກໍາລັງຊອກຫາການຈໍານອງ, ການຫຼີກເວັ້ນການເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງ PMI ຫມາຍຄວາມວ່າຈະມາມີການຈ່າຍເງິນລົງ 20% ເມື່ອ ຊື້ເຮືອນ .
ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ມັນບໍ່ງ່າຍສໍາລັບ ຜູ້ຊື້ເຮືອນໃຫມ່ ທີ່ຈະມາເຖິງກັບເງິນສົດແບບນັ້ນ, ແຕ່ວ່າມີທາງເລືອກອື່ນອີກຈໍານວນຫນ້ອຍເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການຈ່າຍຄ່ານິຍົມ PMI.
ການປະກັນໄພສິນເຊື່ອສ່ວນຕົວແມ່ນຫຍັງ (PMI)?
ໃນຂະນະທີ່ການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນບຸກຄົນຄັ້ງທໍາອິດອາດເບິ່ງຄືວ່າເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ, ມັນກໍ່ເປັນເຄື່ອງມືຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງທີ່ສໍາຄັນແລະແຍກຕ່າງຫາກສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້. ປະເພດນີ້ຂອງການກູ້ຢືມຈໍານອງທີ່ໄດ້ກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມປົກປ້ອງຜູ້ໃຫ້ທຶນຕໍ່ການສູນເສຍທີ່ສໍາຄັນໃນກໍລະນີທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມ defaults ໃນການກູ້ຢືມເງິນ . ສັນຍາ PMI ທີ່ມີການເຄື່ອນໄຫວອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ໃຫ້ກູ້ຄືນເງິນທີ່ພວກເຂົາໄດ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແກ່ຜູ້ເຊົ່າເຮືອນເຖິງແມ່ນວ່າເຮືອນບໍ່ມີມູນຄ່າພຽງພໍທີ່ຈະຊໍາລະຫນີ້.
ມັນເປັນການປະຕິບັດມາດຕະຖານສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມເພື່ອຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີ ເງິນຝາກປະຢັດ (LTV) ຫຼາຍກວ່າ 80% ເຊິ່ງມັກຈະເກີດຂື້ນເມື່ອຜູ້ກູ້ຢືມເອົາລົງຫນ້ອຍກວ່າ 20% ຂອງມູນຄ່າຂອງເຮືອນໃນການຊື້. ໃນຄວາມຮູ້ສຶກນີ້, PMI ສາມາດເປັນເຄື່ອງມືທີ່ເປັນປະໂຫຍດສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມ.
ການຕົກລົງທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າພີມ່ຽມ PMI ຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ເຮືອນຊື້ເຮືອນໂດຍບໍ່ມີລາຍໄດ້ເຕັມ 20% ແລະແທນທີ່ຈະຈ່າຍເງິນລົງເລັກຫນ້ອຍ.
ໃນຂະນະທີ່ມາຈາກການວາງແຜນການເງິນ, ມັນເປັນການຄິດທີ່ດີທີ່ຈະມີ ເງິນທີ່ຈະເອົາລົງ ໃນການຊື້ເຮືອນໃຫມ່, ມັນກໍ່ສາມາດໃຊ້ເວລາປະຢັດຫຼາຍປີພຽງແຕ່ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ເຖິງ 20%.
ມີ PMI ຢູ່ໃນສະຖານທີ່, ຜູ້ຊື້ເຮືອນສາມາດເຮັດໃຫ້ເງິນຫນ້ອຍລົງແລະຊື້ເຮືອນໃນໄວໆນີ້ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມໄດ້ຖືກປົກປ້ອງຈາກສິ່ງທີ່ສາມາດພິຈາລະນາເປັນເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍ. ການແລກປ່ຽນສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມແມ່ນການເພີ່ມເງິນຝາກຈໍານອງໃນປະຈໍາເດືອນ, ນັບຕັ້ງແຕ່ມັນປະກອບມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງ Premium PMI.
ນອກເຫນືອໄປຈາກຄ່າປະກັນໄພປະຈໍາເດືອນ, ຍັງມີຄ່າພີມ່ຽມ PMI ທີ່ສູງຂຶ້ນຍ້ອນການເລີ່ມຕົ້ນຂອງການກູ້ຢືມເງິນ. ຈໍານວນນີ້ອາດຈະຖືກຈ່າຍໃຫ້ກັບ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດ ຂອງທ່ານຫຼືລາກລົງໃນເງິນກູ້ຢືມຕົວເອງ.
ວິທີການລົບລ້າງ PMI
ຕາມປົກກະຕິແລ້ວ, ຜູ້ກູ້ຢືມຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ຮັບປະກັນການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວເທົ່າກັບອັດຕາເງິນກູ້ຢືມແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າ 80%, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພຈົນກ່ວາພວກເຂົາໄດ້ຊື້ຮຸ້ນຢ່າງພຽງພໍໃນບ້ານ ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບໍ່ໄດ້ພິຈາລະນາການຈໍານອງ "ຄວາມສ່ຽງສູງ".
ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມຜູ້ທີ່ກໍາລັງຈ່າຍຄ່າ premiums PMI ເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງພວກເຂົາປະຈໍາເດືອນ, ສອງສ່ວນຂອງ PMI ຂອງການຈ່າຍເງິນສາມາດຖືກຍົກເລີກດ້ວຍການຍົກເລີກນະໂຍບາຍ:
- ຜູ້ກູ້ຢືມ - ກະຕຸ້ນ PMI ຍົກເລີກ
- ການຍົກເລີກ PMI ຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ອັດຕະໂນມັດ
ທັງສອງແມ່ນກໍານົດໂດຍ ທຶນ ຮວບຮວມຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ຜູ້ກູ້ຢືມມີສິດທີ່ຈະຮ້ອງຂໍຍົກເລີກຫຼືຢຸດຕິການນະໂຍບາຍ PMI ໃນເວລາທີ່ເຂົາເຈົ້າໄດ້ຈ່າຍຫນີ້ຄ້ໍາຈໍານວນເງິນໃຫ້ເຖິງຈຸດທີ່ມັນເທົ່າກັບ 80% ຂອງລາຄາຊື້ຕົ້ນສະບັບຫຼື ມູນຄ່າທີ່ຖືກຕ້ອງ ຂອງເຮືອນຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ເງິນກູ້ຢືມໄດ້ຮັບ , ທີ່ນ້ອຍລົງ.
ເສັ້ນທາງນີ້ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມດໍາເນີນການຈໍານອງຢ່າງຈິງຈັງແລະດໍາເນີນການໃນເວລາທີ່ PMI ບໍ່ຕ້ອງການ.
ຕົວເລືອກທີສອງແມ່ນການຍົກເລີກນະໂຍບາຍ PMI ໂດຍອັດຕະໂນມັດໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້. ແຕ່, ມີການຈັບ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະບໍ່ຢຸດການຊໍາລະເງິນ PMI ໂດຍອັດຕະໂນມັດຈົນກວ່າທ່ານຈະສະສົມ 22% ໃນເຮືອນແທນທີ່ຈະເປັນ 20%. ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມມີສິດຍົກເລີກ PMI ຢູ່ທີ່ຮຸ້ນ 20%, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະບໍ່ຍົກເລີກນະໂຍບາຍສໍາລັບ 2% ອີກ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ກູ້ຢືມຈະໃຊ້ຈ່າຍເງິນທີ່ບໍ່ຈໍາເປັນທີ່ PMI, ເພີ່ມ 2% ໃນການຖືຮຸ້ນ. ພຽງແຕ່ເອົາໃຈໃສ່, ຜູ້ກູ້ຢືມແມ່ນການສູນເສຍເງິນຖ້າພວກເຂົາບໍ່ໄດ້ຍົກເລີກການ PMI ຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼັງຈາກທີ່ກົດຫມາຍຮຸ້ນ 20%.
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງ PMI
ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວມີຄວາມແຕກຕ່າງເລັກນ້ອຍຈາກນະໂຍບາຍຕໍ່ນະໂຍບາຍແຕ່ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຄາດຄະເນວ່າຈະຈ່າຍປະມານ $ 40- $ 50 ຕໍ່ເດືອນຕໍ່ $ 100,000 ການຢືມ, ຫຼື 0,25% ເຖິງ 2% ຂອງຍອດຈໍານອງໃນແຕ່ລະປີ.
ດັ່ງນັ້ນ, ສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນ $ 200,000 ຜູ້ກູ້ຢືມຈະຈ່າຍເກືອບ $ 100 / ເດືອນກ່ຽວກັບຄ່າປະກັນໄພ PMI, ຫຼືຫຼາຍກວ່າ $ 1,000 ຕໍ່ປີ.
ໃນເວລາທີ່ທ່ານຄິດກ່ຽວກັບມັນ, ຈໍານວນເງິນນັ້ນກໍ່ເລີ່ມເພີ່ມຂຶ້ນ. ແນ່ນອນ, ການຈໍານອງທີ່ມີຂະຫນາດໃຫຍ່ແລະການຈ່າຍເງິນຫນ້ອຍລົງໃນອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍລະ, ການຈ່າຍເງິນ PMI ຫຼາຍຂຶ້ນ. ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມຈະຈ່າຍຄ່າພີມ່ຽມ PMI ຫຼາຍປີ, ມັນກໍ່ສາມາດເສຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫລາຍພັນໂດລາ. ດັ່ງນັ້ນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມຂອງ PMI ຄວນໄດ້ຮັບການພິຈາລະນາໃນການຕັດສິນໃຈຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ກໍານົດ ວິທີທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍເຮືອນຫຼາຍປານໃດ ແລະການ ຈ່າຍເງິນທີ່ ທ່ານຕ້ອງການ.