ຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍຂອງການຈໍານອງອັດຕາດັດປັບ
ອັດຕາດອກເບ້ຍປັບຕົວ (ARMs) ແມ່ນເງິນກູ້ຢືມ ທີ່ມີອັດຕາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ . ໃນຂະນະທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນແລະຫຼຸດລົງໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ອັດຕາອັດຕາດອກເບ້ຍອັດຕາດອກເບ້ຍສາມາດປະຕິບັດຕາມ. ເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເປັນເງິນກູ້ຢືມທີ່ເປັນປະໂຫຍດສໍາລັບການເຂົ້າເຮືອນ, ແຕ່ພວກເຂົາຍັງມີຄວາມສ່ຽງ. ຫນ້ານີ້ກວມເອົາພື້ນຖານຂອງການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້.
The Rate
ອັດຕາດອກເບ້ຍປັບຕົວແມ່ນແຕກຕ່າງເພາະວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍໃນການຈໍານອງກໍານົດກັບອັດຕາດອກເບ້ຍໃນຕະຫຼາດ.
ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ສໍາຄັນ ເພາະຈໍານວນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ ຖືກກໍານົດ (ສ່ວນຫນຶ່ງ) ໂດຍອັດຕາດອກເບ້ຍ ໃນການກູ້ຢືມເງິນ. ເມື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ, ການ ຈ່າຍເງິນເດືອນ ເພີ່ມຂຶ້ນ. ເຊັ່ນດຽວກັນ, ການຈ່າຍເງິນຫຼຸດລົງຍ້ອນອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງ.
ອັດຕາກ່ຽວກັບຈໍານອງອັດຕາດັດປັບຂອງທ່ານແມ່ນກໍານົດໂດຍດັດຊະນີຕະຫລາດບາງ. ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບຕົວສູງໄດ້ຖືກຕິດກັບ LIBOR, ອັດຕາ Prime , ຄ່າຂອງກອງທຶນດັດຊະນີຫຼືດັດຊະນີອື່ນໆ. ດັດຊະນີການນໍາໃຊ້ຈໍານອງຂອງທ່ານແມ່ນຄວາມຊໍານານດ້ານວິຊາການ, ແຕ່ມັນສາມາດມີຜົນກະທົບຕໍ່ການປ່ຽນແປງຂອງເງິນຂອງທ່ານ. ຂໍໃຫ້ທະນາຄານຂອງທ່ານເປັນຫຍັງພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ສະເຫນີໃຫ້ທ່ານມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບໄດ້ຕາມດັດຊະນີທີ່ໄດ້ກໍານົດ.
ປະໂຍດການຈໍານອງໃນອັດຕາດອກເບ້ຍປັບຕົວ
ເຫດຜົນຕົ້ນຕໍທີ່ຈະພິຈາລະນາການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ແມ່ນວ່າທ່ານອາດຈະມີລາຍໄດ້ຫນ້ອຍລົງ ການຊໍາລະເງິນ. ທະນາຄານ (ປົກກະຕິ) ໃຫ້ທ່ານມີອັດຕາເບື້ອງຕົ້ນຕໍ່າຍ້ອນວ່າທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາຄວາມສ່ຽງ ທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຈະເພີ່ມຂຶ້ນ ໃນອະນາຄົດ. ກົງກັນກັບສະຖານະການທີ່ມີ ຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ , ບ່ອນທີ່ທະນາຄານໃຊ້ຄວາມສ່ຽງນັ້ນ.
ພິຈາລະນາສິ່ງທີ່ເກີດຂື້ນຖ້າວ່າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນ: ທະນາຄານຈະຕິດຫນີ້ເງິນໃຫ້ທ່ານໃນອັດຕາຕ່ໍາກວ່າຕະຫຼາດເມື່ອທ່ານມີ ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ . ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ຖ້າອັດຕາຫຼຸດລົງ, ທ່ານພຽງແຕ່ຈະມີເງິນຄືນແລະມີອັດຕາດີຂຶ້ນ.
ຄວາມເສຍຫາຍຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປັບຕົວ
ຈົນກ່ວາບໍ່ມີອາຫານທ່ຽງຟຣີ. ໃນຂະນະທີ່ທ່ານອາດຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກການ ຈ່າຍເງິນຕ່ໍາ , ທ່ານຍັງມີຄວາມສ່ຽງທີ່ອັດຕາຈະເພີ່ມຂື້ນກັບທ່ານ.
ຖ້າວ່າມັນເກີດຂຶ້ນ, ການຈ່າຍເງິນເດືອນຂອງທ່ານສາມາດເພີ່ມຂື້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ສິ່ງທີ່ເຄີຍເປັນການຊໍາລະສະຫນອງທີ່ມີລາຄາຖືກທີ່ສາມາດກາຍເປັນພາລະທີ່ຮ້າຍແຮງເມື່ອທ່ານມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບໄດ້. ການຊໍາລະເງິນສາມາດສູງເກີນໄປທີ່ທ່ານຕ້ອງຊໍາລະຫນີ້ສິນໃນຕອນຕົ້ນ.
ການຄຸ້ມຄອງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບໄດ້
ໃນການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງ, ທ່ານຈະຕ້ອງການເລືອກເອົາປະເພດສິດທິຂອງການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້. ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານແມ່ນເພື່ອໃຫ້ມີການກູ້ຢືມເງິນທີ່ມີຂໍ້ຈໍາກັດແລະ "ຫມວກ". ຫມວກກັນກະທົບແມ່ນຈໍາກັດກ່ຽວກັບອັດຕາການປຽບທຽບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບຕົວໄດ້.
ທ່ານອາດຈະມີ ດອກເບ້ຍກ່ຽວກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ ໄດ້ນໍາໃຊ້ກັບການກູ້ຢືມຂອງທ່ານ, ຫຼືທ່ານອາດຈະມີ ດອກເບ້ຍ ກ່ຽວກັບຈໍານວນເງິນໂດລາຂອງການຈ່າຍເງິນເດືອນຂອງທ່ານ. ສຸດທ້າຍ, ເງິນກູ້ຢືມຂອງທ່ານອາດປະກອບມີຈໍານວນປີທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບປະກັນທີ່ຈະຕ້ອງຜ່ານກ່ອນອັດຕາການເລີ້ມປັບຕົວ - ຫ້າປີທໍາອິດ, ຕົວຢ່າງ. ຂໍ້ຈໍາກັດເຫຼົ່ານີ້ເອົາບາງຄວາມສ່ຽງຂອງການ ຈໍານອງອັດຕາດັດປັບ , ແຕ່ພວກເຂົາກໍ່ສາມາດສ້າງບັນຫາບາງຢ່າງ.
ໃນປັດຈຸບັນທ່ານກໍາລັງເລັ່ງຄວາມໄວກ່ຽວກັບວິທີການເຮັດສັນຍາຂອງ ARM. ໃຫ້ເບິ່ງວິທີທີ່ພວກເຂົາບາງຄັ້ງ ບໍ່ ເຮັດວຽກຢູ່ໃນເງື່ອນໄຂຂອງທ່ານ. ໃຫ້ສັງເກດວ່າຄໍາສັນຍາຂອງສິນເຊື່ອ ARM ແມ່ນບໍ່ຈໍາກັດ - "M" ແມ່ນສໍາລັບການຈໍານອງ - ແຕ່ພວກເຮົາຈະໃຊ້ຄໍານີ້ໃນຫນ້ານີ້ເພື່ອຄວາມຄຸ້ນເຄີຍ.
ຫມວກກັນກະທົບ ARM ສາມາດເຮັດວຽກໃນຫຼາຍໆວິທີ. ມີຫມວກກັນກະທົບແລະໄລຍະເວລາຊີວິດ. ຫມວກກັນກະທົບເປັນໄລຍະເວລາ ຈໍາກັດວ່າອັດຕາຂອງທ່ານສາມາດປ່ຽນແປງໃນໄລຍະເວລາໃດຫນຶ່ງ - ຄືໄລຍະເວລາຫນຶ່ງປີ.
ຫມວກກັນກະທົບອາຍຸການ ຈໍາກັດອັດຕາການຈໍານອງອັດຕາດອກເບ້ຍ ARM ຂອງທ່ານສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້ຕະຫຼອດໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມເງິນ.
ARM ຕົວຢ່າງຈໍານອງ
ສົມມຸດວ່າທ່ານມີຫລວງປະຈໍາເດືອນ 1% ຕໍ່ປີ. ຖ້າອັດຕາເພີ່ມສູງຂຶ້ນ 3% ໃນປີນັ້ນ, ອັດຕາການຈໍານອງຂອງທ່ານ ARM ຈະເພີ່ມຂຶ້ນພຽງ 1% ເນື່ອງຈາກຄວາມກວ້າງ. ຫມວກກັນກະທົບຊີວິດແມ່ນຄ້າຍຄືກັນ. ຖ້າທ່ານມີເງິນຝາກປະຈໍາປີ 5%, ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານຈະບໍ່ສູງກວ່າ 5%.
ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງເກີນກວ່າເຄິ່ງທີ່ມີໄລຍະເວລາສາມາດປະຕິບັດໄດ້ໃນແຕ່ລະປີ. ພິຈາລະນາຕົວຢ່າງຂ້າງເທິງທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ 3% ແຕ່ດອກເບ້ຍເງິນຝາກ ARM ຂອງທ່ານເກັບຮັກສາອັດຕາການກູ້ຢືມຂອງທ່ານຢູ່ທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ 1%. ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນຂື້ນໃນປີຕໍ່ໄປ, ມັນກໍ່ເປັນໄປໄດ້ວ່າອັດຕາການຈໍານອງຂອງເຈົ້າ ARM ຈະເພີ່ມຂຶ້ນອີກ 1% ແລ້ວ - ເພາະວ່າ ເຈົ້າຍັງຄົງ "ເປັນຫນີ້" ຫຼັງຈາກເງິນຝາກທີ່ຜ່ານມາ.
ມີຄວາມຫລາກຫລາຍຂອງອາຫານຈໍານອງ ARM ທີ່ມີຢູ່. ຕົວຢ່າງ, ທ່ານອາດຈະຊອກຫາຂໍ້ມູນຕໍ່ໄປນີ້:
- 10/1 ARM Mortgage - ອັດຕາກໍານົດສໍາລັບ 10 ປີ, ຫຼັງຈາກນັ້ນປັບຕົວທຸກໆປີ (ເຖິງເຄິ່ງຫນຶ່ງ, ຖ້າມີ)
- 7/1 ARM Mortgage - ອັດຕາກໍານົດແມ່ນ 7 ປີ, ຫຼັງຈາກນັ້ນປັບຕົວທຸກໆປີ (ຂຶ້ນໄປທາງຫລວງ, ຖ້າມີ)
- ອັດຕາດອກເບ້ຍ ARM 1 ປີ - ອັດຕາກໍານົດເປັນເວລາຫນຶ່ງປີ, ຫຼັງຈາກນັ້ນປັບຕົວຕໍ່ປີຂຶ້ນໄປ
ບໍ່ທັງຫມົດຫມວກກັນກະທົບແມ່ນສ້າງເທົ່າທຽມກັນ
ໃຫ້ສັງເກດວ່າຫມວກກັນກະທົບອາດຈະແຕກຕ່າງຈາກໄລຍະຂອງເງິນກູ້ຂອງທ່ານ. ການ ປັບຕົວຄັ້ງທໍາອິດ ອາດຈະສູງເຖິງ 5%, ໃນຂະນະທີ່ການປັບຕົວຕໍ່ໄປອາດຈະຖືກກໍານົດຢູ່ 1%.
ຖ້າຫາກວ່ານີ້ແມ່ນກໍລະນີກ່ຽວກັບການຈໍານອງຂອງ ARM ທີ່ທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາ, ຈົ່ງກຽມພ້ອມສໍາລັບການຫຼີ້ນປ່າທໍາມະຊາດໃນການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານເມື່ອການປັບຕັ້ງຄັ້ງທໍາອິດປະມານ.
Pitfalls of Caps
ໃນຂະນະທີ່ຫມວກແລະຂໍ້ຈໍາກັດອາດປົກປ້ອງທ່ານ, ພວກເຂົາສາມາດເຮັດໃຫ້ບັນຫາບາງຢ່າງ. ຕົວຢ່າງເຊັ່ນການຈໍານອງຂອງທ່ານ ARM ອາດມີຂອບເຂດຈໍາກັດກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນເດືອນສູງສຸດໂດຍບໍ່ວ່າການເຄື່ອນໄຫວໃນອັດຕາດອກເບ້ຍ. ຖ້າອັດຕາສູງເກີນໄປທີ່ທ່ານກົດເງີນ (ໂດລ່າ) ໃນການຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະບໍ່ຈ່າຍຄ່າຄວາມສົນໃຈທີ່ທ່ານຕ້ອງການໃນເດືອນທີ່ໄດ້ຮັບ. ໃນເວລານີ້ເກີດຂຶ້ນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການແກ້ໄຂ ທາງລົບ - ການປັບປຸງຍອດເງິນກູ້ຂອງທ່ານກໍ່ ເພີ່ມຂຶ້ນ ໃນແຕ່ລະເດືອນ.
Buyer be Aware
ເສັ້ນທາງລຸ່ມກັບການຈໍານອງຂອງ ARM ແມ່ນວ່າ ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້ວ່າທ່ານກໍາລັງເຂົ້າສູ່ລະບົບ ໃດ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານຄວນອະທິບາຍບາງສະຖານະການທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດເພື່ອວ່າທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນໂດຍການປັບຄ່າການຈ່າຍເງິນ. ຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ເບິ່ງບັນດາສິ່ງເຫຼົ່ານີ້ແລະສົມມຸດວ່າພວກເຂົາຈະຢູ່ໃນສະພາບທີ່ດີກວ່າທີ່ຈະດູດຊຶມການເພີ່ມເງິນໃນອະນາຄົດ - ບໍ່ວ່າຈະເປັນເວລາ 5 ຫາ 10 ປີ. ນີ້ກໍ່ອາດຈະເປັນກໍລະນີ, ແຕ່ສິ່ງຕ່າງໆບໍ່ໄດ້ເຮັດວຽກອອກມາຕາມວິທີທີ່ພວກເຮົາວາງແຜນໄວ້.